Устройства и способы розничной торговли

Устройства и способы розничной торговли

Реферат

 

Изобретение относится к автоматизированным системам розничной торговли, объединяющим платежи с помощью пластиковых карт. Техническим результатом является создание устройств розничной торговли, позволяющих производить платежи с помощью электронной чековой книжки и поддерживающих автоматическую розничную торговлю свободного доступа. Каждое устройство розничной торговли содержит торговую точку, связанную с платежным устройством, выполненное с возможностью получения стоимости покупки через чековую книжку, получения стоимости покупки из электронного кошелька, получения через чековую книжку вычисленной суммы пополнения кошелька, которая, по крайней мере, является большей из двух сумм: минимальной суммы пополнения кошелька и разницы между стоимостью покупки и значением, хранящимся в электронном кошельке. Способы розничной торговли описывают функционирование указанных устройств. 6 c. и 16 з.п.ф-лы. 17 ил.

Данное изобретение относится к системам розничной торговли и, в частности, к автоматизированным системам розничной торговли, объединяющим платежи с помощью пластиковых карт.

Розничная торговля - это процесс, включающий платеж против поставок товаров и/или услуг. В автоматизированной розничной торговле и поставка, и платеж не требуют присутствия человека. Предшествующие разработки автоматизированной розничной торговли обычно основываются на концепции управляемой поставки, т. е. потребитель вносит депозит в какой-то сумме, а автоматизированная система розничной торговли контролирует поставку позиций предметов потребления, выбранных клиентом на общую стоимость в пределах внесенной суммы, а после окончания покупки не использованная часть суммы возвращается. Общественные торговые машины и таксофоны представляют собой примеры управляемой поставки систем автоматизированной розничной торговли.

Из предшествующих разработок известны также безналичные платежные средства. Они включают платежные карты, такие как электронная чековая книжка (т. е. кредитная карта или банковская дебетовая карта) для изменения кредита или банковского счета, электронный кошелек, являющийся картой с перезарядкой хранимого значения, загружаемый суммой в предназначенном для этого пополняющем устройстве и опорожняющий заложенную сумму при платеже, и комбинированная смарт- (умная) карта (названная здесь "электронный бумажник"). Электронный бумажник включает и электронную чековую книжку, и электронный кошелек. Выполнение транзакций электронной чековой книжки - относительно дорогостоящая операция, и может быть оправданно только для транзакций, которые превышают определенный минимальный размер; транзакции размером меньше этого минимума могут быть произведены с помощью электронного кошелька.

Использование платежных карт, и в особенности электронных бумажников, в настоящее время сопряжено со множеством недостатков, некоторые из которых приведены нижею a) Поскольку электронные кошельки истощаются с каждым платежом, потребитель должен регулярно осуществлять транзакцию пополнения в подходящем для этого устройстве, что неудобно.

b) Электронный бумажник может случайно отказать в оплате покупки, стоимость которой выше, чем текущий баланс в электронном кошельке, но по-прежнему меньше минимального значения, разрешенного для электронной чековой книжки.

c) Автоматически управляемые поставки, такие как звонки в публичных телефонах или заправка бензобака, могут быть прерваны в любое время, когда истощается электронный кошелек.

d) Для уменьшения неудобств, отказов и прерываний, описанных выше, многие потребители стараются загрузить свои электронные кошельки как можно больше во время транзакции пополнения, что снижает суммы процентных депозитов в банке, а системы электронных кошельков, не включающие ревизию операций, увеличивают урон, если электронный кошелек потерян.

e) Операции с электронными кошельками требуют установки дорогостоящей инфраструктуры устройств пополнения, таких как специальные банкоматы (машины автоматических кассиров), модифицированных публичных телефонов или предназначенных для этого домашних терминалов.

Наиболее близким аналогом по отношению к заявленному изобретению является техническое решение, известное по патенту США N 4,912,309, предназначенное для розничной торговли и содержащее торговую точку и платежное устройство.

В описании будут использованы следующие термины.

1. Система розничной торговли - система, действующая для того, чтобы дать возможность потребителю купить предметы потребления, включая товары и/или услуги за произведенный платеж.

2. Устройство розничной торговли - часть розничной системы, служащее потребителю при покупке, действующее для определения содержимого покупки, вычисления ее стоимости и получения платежа за нее.

3. Торговая точка (на чертежах обозначается POS, в тексте - ТТ) - часть устройства розничной торговли, действующая для определения содержимого покупки и вычисления ее стоимости.

4. Платежное устройство - часть розничного устройства, действующее для получения платежа от потребителя.

5. Платежная система - система, включающая множество платежных устройств, средств платежа, носимых потребителем, и любые другие средства для выполнения платежа в платежном устройстве с помощью платежных средств потребителя, таких как кредитные карты; платежная система включает также центр обработки транзакций соответствующего финансового института и средства для оформления, передачи по каналам коммуникации и исполнения платежных транзакций.

6. Автоматическая розничная система - розничная система, которая не требует присутствия оператора для управления покупкой или принятия платежа. Однако люди могут привлекаться к таким операциям, как обслуживание.

7. Автоматическая розничная система управляемой поставки - автоматическая розничная система, в которой торговая точка управляет поставкой каждого предмета потребления потребителю.

8. Автоматическая розничная система свободного доступа - автоматическая розничная система, позволяющая потребителю исключать или использовать предмет потребления по своему выбору, в то время как торговая точка идентифицирует эти предметы во время покупки или в момент ее завершения.

9. Платежная карта - устройство, несущее информацию, считываемую машиной, применяемое для платежа. Предпочтительной платежной картой по данному изобретению является электронный бумажник, определенный ниже.

10. Смарт-карта - защищенная платежная карта, в которой информация, считываемая машиной, может быть доступна только через специальные протоколы.

11. Электронная чековая книжка - персональная платежная карта, несущая информацию, идентифицирующую по крайней мере один основной счет и уполномочивающая транзакции с этим счетом. По данному изобретению предпочтительным основным счетом является кредитный счет или банковский счет. Неограничивающие примеры электронных чековых книжек включают обычные кредитные карты и банковские дебетовые карты.

12. Электронный кошелек - платежная карта, хранящая и позволяющая увеличить и уменьшить значения информации о балансе, называемом также электронной наличностью, хранящейся в нем.

13. Электронный бумажник - смарт-карта, включающая также электронную чековую книжку и электронный кошелек.

Основной целью данного изобретения является создание устройств розничной торговли (розничных устройств), позволяющих производить платежи с помощью электронной чековой книжки при исключении недостатков, связанных с использованием электронного бумажника, известного из предшествующих разработок.

Другой важной целью данного изобретения является создание платежных устройств, поддерживающих автоматическую розничную торговлю свободного доступа.

Важной целью является также создание розничных устройств, с которыми можно оперировать офф-лайн (без прямого соединения с центральным компьютером).

Розничное устройство данного изобретения включает устройство платежей с помощью электронного бумажника, отличающееся комбинацией следующих характеристик: oно способно загружать любую сумму между нулем и максимальной суммой, доступной на основном счете посредством электронной чековой книжки электронного бумажника, исключая, таким образом, срывы платежа или прерывания покупки; oно исключает необходимость посещения устройств пополнения кошелька для поддержания достаточного баланса кошелька, исключая тем самым неудобства, связанные с этим; oно устраняет необходимость построения инфраструктуры пополнения кошелька, исключая связанные с этим затраты; минимизирует суммы электронной наличности, переносимые в электронном бумажнике, минимизируя риски потерь; поддерживает автоматическую систему розничной торговли свободного доступа; oбеспечивает достаточную защищенность при транзакциях бумажника офф-лайн, включая офф-лайн пополнение электронного кошелька через электронную чековую книжку, для того чтобы минимизировать требования к средствам связи и стоимость транзакций; oбеспечивает систему электронного бумажника дополнительной офф-лайн защищенностью, при которой электронный бумажник может выдаваться потребителям любого возраста и с любой финансовой историей и может быть использован ими даже для офф-лайн транзакций.

Таким образом, в соответствии с представленным вариантом конструкции настоящего изобретения, существует розничное устройство, служащее потребителю при покупке, потребителю, имеющему электронный бумажник для оплаты через электронную чековую книжку сумм, равных или больших, чем предопределенная минимальная сумма платежа через чековую книжку, для оплаты из электронного кошелька сумм, равных или меньших, чем значение, хранящееся в нем, и для оплаты пополнения электронного кошелька из электронной чековой книжки сумм равных или больших чем предопределенная минимальная сумма пополнения кошелька. Pозничное устройство включает: a) торговую точку для определения стоимости покупки; b) платежное устройство, имеющее интерфейс с электронным бумажником и связывающeeся с торговой точкой для получения оттуда стоимости покупки и для автоматического выбора, в соответствии со стоимостью покупки, значением, хранящимся в электронном кошельке, минимальной суммы оплаты через чековую книжку и минимальной суммы пополнения кошелька, снимать ли стоимость покупки с электронной чековой книжки или получать стоимость покупки из электронного кошелька, либо получить с чековой книжки вычисленную сумму пополнения кошелька, которая является по крайней мере большей из минимальной суммы пополнения кошелька и разницы между стоимостью покупки и значением, хранящимся в электронном кошельке, для пополнения электронного кошелька на вычисленную сумму пополнения кошелька и получения стоимости покупки из электронного кошелька.

Далее, в соответствии с представленным вариантом конструкции настоящего изобретения, платежная единица включает: a) устройство выполнения транзакций электронной чековой книжки для получения платежа через электронную чековую книжку; b) устройство выполнения платежей из электронного кошелька для получения платежей из электронного кошелька; c) устройство пополнения электронного кошелька для пополнения электронного кошелька; d) автоматический менеджер транзакций, выполняющий автоматический выбор и исполнение, чтобы активировать устройство транзакции электронной чековой книжки для получения стоимости покупки с электронной чековой книжки, или активировать платежное устройство электронного кошелька для получения стоимости покупки из электронного кошелька, или активировать устройство транзакции электронной чековой книжки для получения с электронной чековой книжки вычисленной суммы пополнения кошелька, чтобы активировать устройство пополнения электронного кошелька для пополнения электронного кошелька вычисленной суммой пополнения кошелька и активировать платежное устройство электронного кошелька для получения стоимости покупки из электронного кошелька.

Дополнительно, в соответствии с представленным вариантом конструкции настоящего изобретения, платежное устройство может также включать электронную кассу наличности, в которой платежное устройство электронного кошелька депонирует платеж кошелька, а устройство пополнения электронного кошелька пополняет электронный кошелек путем перевода вычисленной суммы пополнения кошелька из электронной кассы в электронный кошелек.

Далее, в соответствии с представленным вариантом конструкции настоящего изобретения, электронная чековая книжка является электронным тайником (буфером), который включает устройства хранения для хранения баланса тайника и даты истечения, платежная единица проверяет баланс тайника и дату истечения, для того чтобы остановить попытку платежа при недостаточном балансе тайника или после даты истечения и чтобы уменьшить баланс после проведения оплаты из тайника покупки или пополнения кошелька.

Кроме того, в соответствии с представленным вариантом конструкции настоящего изобретения, существует розничное устройство, служащее потребителю при покупке, потребителю, имеющему электронный бумажник для оплаты через электронную чековую книжку сумм, равных или больших, чем предопределенная минимальная сумма платежа через чековую книжку, для оплаты из электронного кошелька сумм, равных или меньших, чем значение, хранящееся в нем, и для оплаты пополнения электронного кошелька из электронной чековой книжки сумм, равных или больших, чем предопределенная минимальная сумма пополнения кошелька. Розничное устройство включает: a) торговую точку для определения стоимости покупки; и b) платежное устройство, имеющее интерфейс с электронным бумажником и связывающееся с торговой точкой для получения оттуда стоимости покупки, которое включает: c) устройство транзакций электронной чековой книжки для получения платежа из электронной чековой книжки; d) электронную кассу; e) платежное устройство электронного кошелька для получения платежа из электронного кошелька и депонирования его в электронной кассе; f) устройство пополнения электронного кошелька для пополнения электронного кошелька путем перевода суммы из электронной кассы в электронный кошелек; g) автоматический менеджер транзакций, который, в соответствии со стоимостью покупки, значения, хранящегося в электронном кошельке, минимальной суммы платежа из чековой книжки и минимальной суммы пополнения кошелька, автоматически выбирает: активировать ли устройство транзакции электронной чековой книжки для получения с электронной чековой книжки стоимости покупки; или активировать платежное устройство электронного кошелька для получения стоимости покупки из электронного кошелька и депонирования ее в электронной кассе; или активировать устройство транзакции электронной чековой книжки для получения с электронной чековой книжки вычисленной суммы пополнения кошелька, которая является по крайней мере большей из минимальной суммы пополнения кошелька и разницы между стоимостью покупки и значением, хранящимся в электронном кошельке, для активации устройства пополнения электронного кошелька для пополнения электронного кошелька из электронной кассы разницей между вычисленной суммой пополнения кошелька и стоимостью покупки.

Кроме того, в соответствии с представленным вариантом конструкции настоящего изобретения, предлагается розничное устройство, служащее потребителю при покупке, потребителю, имеющему электронный бумажник для оплаты из электронного кошелька сумм, равных или меньших, чем значение, хранящееся в нем, и для оплаты пополнения электронного кошелька из электронной чековой книжки электронного бумажника сумм, равных или больших, чем предопределенная минимальная сумма пополнения кошелька. Розничное устройство включает: a) торговую точку для определения стоимости покупки; и b) платежное устройство, имеющее интерфейс с электронным бумажником и связывающееся с торговой точкой для получения оттуда стоимости покупки. Платежное устройство включает: с) платежное устройство электронного кошелька для получения платежа из электронного кошелька; d) устройство пополнения электронного кошелька для пополнения электронного кошелька; e) устройство транзакций электронной чековой книжки для получения из электронной чековой книжки сумм для пополнения электронного кошелька; и g) автоматический менеджер транзакций, который, в соответствии со стоимостью покупки, значения, хранящегося в электронном кошельке, и минимальной суммы пополнения кошелька, автоматически выбирает: активировать платежное устройство электронного кошелька для получения стоимости покупки из электронного кошелька; или активировать устройство транзакции электронной чековой книжки для получения с электронной чековой книжки вычисленной суммы пополнения кошелька, которая является по крайней мере большей из минимальной суммы пополнения кошелька и разницы между стоимостью покупки и значением, хранящимся в электронном кошельке, для активации устройства пополнения электронного кошелька для пополнения электронного кошелька вычисленной суммой пополнения кошелька, чтобы активировать платежное устройство кошелька для получения стоимости покупки из электронного кошелька.

Дополнительно, в соответствии с представленным вариантом конструкции настоящего изобретения, платежное устройство может также включать электронную кассу наличности, в которой платежное устройство электронного кошелька депонирует платеж кошелька, а устройство пополнения электронного кошелька пополняет электронный кошелек путем перевода вычисленной суммы пополнения кошелька из электронной кассы в электронный кошелек.

Далее розничное устройство данного изобретения может формировать часть автоматической розничной системы управляемой поставки, и торговая точка контролирует действие автоматической розничной системы управляемой поставки.

Далее торговая точка любого из розничных устройств может быть регистром наличности, управляемым кассиром для определения цены ручной покупки.

Розничное устройство согласно настоящему изобретению также может формировать часть однозаходной автоматической системы розничной торговли свободного доступа, имеющей предопределенную максимальную стоимость покупки, в котором платежное устройство включает средства выборочного получения, удержания и освобождения электронного бумажника и в котором при получении электронного бумажника платежное устройство может удерживать электронный кошелек для проверки на предмет того, что максимальная стоимость покупки может быть получена из электронного бумажника и снабжает торговую точку указателем успешной проверки. Торговая точка в свою очередь после получения такого указателя делает возможным свободный доступ потребителя к товарам и/или услугам; и после блокировки свободного доступа торговая точка вычисляет стоимость покупки, а платежное устройство получает стоимость покупки и затем освобождает электронный бумажник.

Альтернативно розничное устройство согласно данному изобретению может формировать часть двузаходной автоматической системы розничной торговли свободного доступа, в которой торговая точка расположена на выходе двузаходной автоматической системы розничной торговли.

Также в соответствии с представленным вариантом конструкции настоящего изобретения заявляется способ розничной торговли для обслуживания покупок потребителей, имеющих электронный бумажник для оплаты покупок с электронной чековой книжки сумм, равных или больших, чем предопределенная минимальная сумма платежа с чековой книжки, для оплаты из электронного кошелька сумм, равных или меньших, чем значение, хранимое в нем, и для оплаты пополнения электронного кошелька с электронной чековой книжки сумм, равных или больших, чем предопределенная минимальная сумма пополнения кошелька. Способ включает следующие шаги: a) определение стоимости покупки; и b) автоматический выбор в соответствии со стоимостью покупки, значением, хранимым в электронном кошельке, минимальной суммой оплаты с чековой книжки и минимальной суммой пополнения кошелька на предмет, следует ли получать стоимость покупки с электронной чековой книжки, или получать стоимость покупки из электронного кошелька, или получать с электронной чековой книжки вычисленную сумму пополнения кошелька, которая по крайней мере большая из минимальной суммы пополнения кошелька или разницы между суммой покупки и значения, хранящегося в электронном кошельке, чтобы пополнить электронный кошелек вычисленной суммой пополнения и получить стоимость покупки из электронного кошелька.

Далее в соответствии с представленным способом платежное устройство включает также электронную кассу, а способ включает также шаги депонирования платежей из кошелька в электронной кассе и пополнения электронного кошелька путем перевода вычисленной суммы пополнения кошелька из электронной кассы в электронный кошелек.

Способ розничной торговли по данному изобретению может применяться в однозаходных автоматических системах розничной торговли, имеющих предопределенную максимальную стоимость покупки, при этом способ включает также шаги по a) проверке на предмет того, что максимальная стоимость покупки может быть получена из электронного бумажника, и, если проверка дает положительный результат, удержанию электронного бумажника с последующим свободным доступом потребителя к доступным запасам товаров и/или услуг; и b) после блокирования свободного доступа вычислению стоимости покупки и освобождению электронного бумажника после получения этой суммы из электронного бумажника.

Наконец, в соответствии с представленным вариантом конструкции электронная чековая книжка является электронным тайником (буфером), имеющим устройство хранения для хранения баланса тайника и даты истечения. Далее способ включает шаги по проверке баланса тайника и даты истечения, отказывая в попытках оплаты при недостаточном балансе или после даты истечения и снижающем баланс тайника после платежей из тайника за покупки или пополнение.

Данное изобретение станет более понятным после последующего детального описания с применением приложенных чертежей, на которых: фиг. 1 - схематическая блок-диаграмма, иллюстрирующая розничное устройство, построенное в соответствии с представленным вариантом конструкции настоящего изобретения; фиг. 2 - схематическая блок-диаграмма, иллюстрирующая разновидность розничного устройства на фиг. 1; фиг. 3 - схематическая блок-диаграмма, иллюстрирующая платежную систему, построенную в соответствии с представленным вариантом конструкции настоящего изобретения; фиг. 4 - схематическая блок-диаграмма, иллюстрирующая вариант платежной системы на фиг. 3; фиг. 5 - схематическая диаграмма потоков, иллюстрирующая действие платежной системы на фиг. 3; фиг. 6 - схематическая блок-диаграмма, иллюстрирующая вариант действия на фиг. 5; фиг. 7 - схематическая диаграмма потоков, иллюстрирующая действие платежной системы на фиг. 3 в однозаходной автоматической розничной торговле свободного доступа; фиг. 8 - схематическая диаграмма потоков, иллюстрирующая действие платежной системы на фиг. 3 в двузаходной автоматической розничной торговле свободного доступа; фиг. 9А-9C - схематические блок-диаграммы, иллюстрирующие открытую, закрытую и частично открытую архитектуры моделей действия платежных систем данного изобретения; фиг. 10 - схематическая блок-диаграмма, иллюстрирующая действие варианта платежных систем данного изобретения, имеющих преимущества в моделях действия на фиг. 9A; фиг. 10A - вариант фиг. 10 с преимуществами в офф-лайн пополнении кошелька; фиг. 11A-11C - схематические блок-диаграммы, иллюстрирующие он-лайн и офф-лайн процедуры пополнения электронного бумажника в соответствии с тремя представленными вариантами конструкции данного изобретения; фиг. 12-13 - схематические блок-диаграммы, иллюстрирующие представленный вариант конструкции с преимуществами в офф-лайн транзакциях с чековой книжкой; фиг. 14A-14G - схематическая диаграмма потоков, иллюстрирующая семь операций представленного варианта конструкции по фиг. 12-13; фиг. 15A-15C - схематические блок-диаграммы, иллюстрирующие варианты платежной системы представленной на фиг. 12-13, с применением в качестве детских платежных средств; фиг. 16A, 16B, 16D, 16F и 16G - схематические диаграммы потоков, иллюстрирующие варианты соответствующих операций на фиг. 14A-14G в соответствии с представленным вариантом конструкции на фиг. 15A-15C; фиг. 17 - схематическая блок-диаграмма, иллюстрирующая еще одну платежную систему, построенную в соответствии с представленным вариантом конструкции данного изобретения.

Розничное устройство для ручной розничной торговли и автоматической торговли с управляемой поставкой Система розничной торговли, представленная на фиг. 1 (в дальнейшем 1), объединяет платежную систему 7, которая является достаточно надежной для выполнения платежных поручений, полученных с торговой точки (ТТ) 10 (на чертеже обозначена POS). Неограничивающим примером для ТТ 10 может служить кассовое место супермаркета или управляющее устройство торговой машины, общественного телефона или бензоколонки на заправочной станции. Платежная система 7 состоит из платежного устройства 8, связанного по каналам коммуникации с ТТ 10 для получения запросов на платеж, имеющего интерфейс с любым из электронных бумажников 9A-9N для оплаты из них и связи по необходимости с центром выполнения транзакций финансовых институтов 20A-20K для выполнения транзакций чековой книжки. При каждой покупке платежное устройство 8 взаимодействует с электронным бумажником и определяет автоматически транзакции, которые надо исполнить для платежа, т.е. транзакции осуществления платежа из электронного кошелька электронного бумажника, или первоначального пополнения электронного кошелька путем платежа с удаленного счета через электронную чековую книжку с последующим платежом из электронного кошелька, или платежа с удаленного счета через электронную чековую книжку, как описывается более подробно ниже.

Платежное устройство 8 связывается выборочно с расчетными центрами финансовых институтов 20A-20K в соответствии с основными счетами электронного бумажника, представленного в платежном устройстве.

Расчетные центры финансовых институтов 20A-20K выполняют транзакции, относящиеся к основным счетам, открытым в соответствующих финансовых институтах, т. е. кредитные счета и банковские (дебетовые) счета, после определения счета и связи с ним электронных кошельков, включенных в электронные бумажники.

Платежное устройство 8 может оперировать с любым количеством электронных бумажников 9A-9N.

Подразумевается, что интерфейс между электронным бумажником и платежным устройством 8 может устанавливаться контактным способом или путем бесконтактной связи или даже с дальнего расстояния через линии коммуникации. Коммуникации между платежным устройством 8 и расчетным центром финансового института могут осуществляться он-лайн, или транзакции электронной чековой книжки могут быть записаны в платежном устройстве 8 и переданы оттуда в расчетные центры финансовых институтов для исполнения в пачке, как будет описано ниже более детально. Розничное устройство 2 является комбинацией платежного устройства 8 и торговой точки 10.

Фиг. 2 описывает вариант конструкции, представленной на фиг. 1. В данном варианте платежное устройство 8A разделено на платежный терминал 21A и платежный хаб (разветвляющее устройство) 22. Этот платежный хаб является общим для множества платежных терминалов 21A-21M. В этом варианте конструкции множество ТТ, три из которых, обозначенные 10A, 10B и 10M, показаны, имеют интерфейс со множеством соответствующих платежных терминалов, обозначенных 21A, 21B и 21M. В представленном платежном устройстве 8A платежный терминал 21A связывается с соответствующей ТТ 10A и имеет интерфейс с электронными бумажниками 9A-9N, в то время как платежный хаб 22 выполняет транзакции и коммуникации, когда нужно, с расчетными центрами финансовых институтов 20A-20K, как более подробно описано ниже по фиг. 4.

Каждый из платежных терминалов 21A-21N эффективно формирует совместно с платежным хабом 22 платежное устройство 8A-8M, как схематично проиллюстрировано на платежном устройстве 8A, которое функционально и структурно эквивалентно платежному устройству 8 на фиг. 1. Таким образом, если не указано иначе, представленный вариант конструкции по данному изобретению, описываемому здесь в отношении платежного устройства, касается обоих вариантов фиг. 1 и фиг. 2. Похожим образом, каждое из розничных устройств 2A-2M на фиг. 2 сформировано комбинацией любых ТТ 10A-10M с соответствующими платежными терминалами 21A-21M и платежным хабом 22 (показан только 2A) и эквивалентно розничному устройству 2 на фиг. 1. Таким образом, если не указано иначе, представленный вариант конструкции данного изобретения, описанного здесь как платежное устройство, касается обоих вариантов фиг. 1 и фиг. 2.

Рассмотрим фиг. 3, являющуюся подробной блок-диаграммой, иллюстрирующей платежную систему 7. Электронный бумажник 9, принадлежащий потребителю 12, делающему покупку на ТТ 10, состоит из электронного кошелька 310, содержащего информацию, идентифицирующую количество электронной наличности, хранящейся в его регистре 311. Электронный бумажник также состоит из электронной чековой книжки 320, чей регистр 321 содержит информацию, идентифицирующую и подтверждающую транзакции по крайней мере c одним кредитным или банковским счетом, осуществляемые через расчетные центры финансовых институтов 20. Внешний интерфейс 340 служит как интерфейс между электронным бумажником и платежным устройством 8. Внешний интерфейс 340 включает как коммуникационную электронику, так и защищенные протоколы считывания или изменения информации, хранящейся в электронном бумажнике. Эти протоколы включают требование введения секретного ПИН-кода (персональный идентификационный номер) через интерфейс потребителя 352 как предварительное условие проведения любой транзакции с бумажником 9.

Платежное устройство 8 включает менеджер автоматических транзакций 361, который управляет всеми транзакциями, выполняемыми с электронным бумажником 9.

Устройство менеджера автоматических транзакций 361 выбирает и управляет действием трех устройств транзакций: платежное устройство электронного кошелька 363, устройство пополнения электронного кошелька 365 и устройство транзакций электронной чековой книжки 366. Для каждого запроса на платеж, полученного от ТТ 10 через интерфейс 353, устройство менеджера автоматических транзакций 361 выбирает транзакцию или транзакции, которые необходимо исполнить и соответственно, какое из устройств 363, 365 и 366 следует активировать.

Устройство платежа из электронного кошелька 363 связывается с электронным кошельком 310 электронного бумажника 9. Когда устройство 363 активировано для оплаты стоимости покупки, затребованной ТТ 10, оно осуществляет уменьшение суммы электронной наличности, хранящейся в регистре 311 на стоимость покупки и увеличение суммы электронной наличности, хранящейся в электронной кассе 364 на ту же сумму.

Электронная наличность, накопленная в электронной кассе 364, может быть переведена в деньги путем взаиморасчетов с устройствами фонда наличности 384 расчетных центров подходящих финансовых институтов, упоминающихся совместно, 20. Обычно эти деньги будут депонированы на банковский счет торговца 11.

Устройство платежей с электронной чековой книжки 366 переводит указанную сумму со счета потребителя в финансовом институте 20, корреспондирующегося с электронной чековой книжкой потребителя 320, либо на счет торговца, когда производится платеж с чековой книжки, либо в фонде наличности 384 для покупки электронной наличности для пополнения кошелька. Интерфейс 353 ТТ получает запросы на платеж от ТТ 10 и возвращает подтверждение платежа после его завершения.

Устройство пополнения электронного кошелька 365 загружает электронную наличность в электронный кошелек 310 обычно после покупки электронной наличности через электронную чековую книжку 320 из фонда наличности 384 в процессе транзакции пополнения кошелька.

Интерфейс карты 351 включает электронику и протоколы, известные ранее для защиты связи с электронным бумажником 9. Он может включать механические средства, действующие для удержания электронного бумажника на время транзакций и освобождения его после их окончания. Он может содержать бесконтактные средства связи или даже позволять удаленные транзакции, используя подходящие средства связи. Например, беспроволочные линии связи могут служить для сбора платежей на платной скоростной трассе без остановки автомобиля или для сбора платежей с карт, используемых с сотовыми радиотелефонами.

В качестве дополнительной характеристики платежное устройство 8 может содержать интерфейс потребителя 352, например клавиатуру и дисплей, для отражения состояния информации и возможности введения ПИН-кода. Как хорошо известно из предыдущих разработок, ПИН-код - это секретный код, служащий как электронная подпись для повышения защищенности транзакций. Если электронная чековая книжка 320 имеет больше одного основного счета, потребитель может иметь интерфейс 352 для выбора счета, с которого производится платеж.

Интерфейсом торговца 362 может быть любая линия связи, позволяющая владельцу или оператору системы розничной торговли, частью которой является устройство платежа 8, служащее для введения операционных параметров в менеджер автоматических транзакций 361, например минимальной суммы платежа с электронной чековой книжки. Неограничивающим примером может служить линия связи с компьютером в офисе торговца.

Интерфейс удаленного счета 370 объединяет компоненты конструкции и протоколы, известные ранее, для защищенных связей с расчетными центрами финансовых институтов 20, ведущими счета, идентифицированные регистром 321 электронных чековых книжек 320, включенных в электронный бумажник потребителя 9. Связь может быть как он-лайн, так и офф-лайн. Неограничивающими примерами средств он-лайн связей могут служить проводные телефонные линии, выделенные линии или сотовые линии передачи данных. Неограничивающими примерами средств офф-лайн связей является ручной терминал для снятия информации о транзакциях с устройства платежа 8 при их посещении и загрузки информации после этого в расчетные центры финансовых институтов 20 через связь с ними из офиса торговца. Эти ручные терминалы могут работать другим образом, снимая информацию из финансовых институтов из офиса торговца и загружая эту информацию в платежные устройства 8 во время визита.

Электронный сейф 368 - это электронное устройство хранения для временного хранения транзакций, выполненных в режиме офф-лайн. Поручения на транзакции хранятся в электронном сейфе 368 до тех пор, пока они не загружаются для исполнения в пачке во время сеанса связи с расчетными центрами финансовых институтов 20.

Каждый из расчетных центров транзакций финансовых институтов 20 включает кредитный и/или банковский счет потребителя 381 и 382 и фонд наличности. Кредитные и/или банковские счета потребителя 381 и 382 корреспондируют с электронными чековыми книжками, такими как электронная чековая книжка 320, и используются для транзакций оплаты, в которых снимаемая сумма переводится на банковский счет (не показан) торговца 11. Счета 381 и 382 используются также для транзакций пополнения кошелька, в которых снимаемая сумма переводится в электронную наличность фондом наличности 384 и передается в электронный кошелек 310.

Фонд наличности 384 является счетным устройством для перевода денег, оплаченных с электронной чековой книжки 320 в электронную наличность, загружаемую в электронный кошелек 310, и для перевода электронной наличности, полученной из электронного кошелька 310 или из электронной кассы 364 в наличность, депонированную на банковском счете торговца. Устройство фонда наличности 384 включает протоколы, известные ранее, для перевода электронной наличности в э