Электронная денежная система (варианты), электронная банкнота, способ предъявления пароля сети электронной денежной системы, способ изъятия денег с банковского счета, способ внесения депозита, способ произведения платежа, способ обмена иностранной валюты

Электронная денежная система (варианты), электронная банкнота, способ предъявления пароля сети электронной денежной системы, способ изъятия денег с банковского счета, способ внесения депозита, способ произведения платежа, способ обмена иностранной валюты

Реферат

 

Изобретение относится к электронной денежной системе для выполнения электронных денежных оплат. Технический результат достигается за счет генерирования ценности, представленной электронными деньгами, клиринга и оплаты электронных денежных счетов банков и финансовых учреждений. Каждая денежная система содержит банки-эмитенты или финансовые учреждения, которые связаны с устройством генератора денег, предназначенного для генерирования и пуска в обращение электронных денег, поддерживаемых бессрочными вкладами, и электронных кредитных доверенностей; банки-корреспонденты, которые принимают и распространяют электронные деньги; множество операционных устройств, которые используются абонентами для хранения электронных денег, для выполнения деловых денежных операций с системами оперативного доступа участвующих банков или для обмена электронных денег автономно с другими подобными операционными устройствами; кассовые устройства, связанные с банками-эмитентами и банками-корреспондентами и предназначенные для сопряжения между самими банками-эмитентами и банками-корреспондентами; служебный процессор безопасности, предназначенный для сохранения целостности системы. Способы описывают процессы согласования и клиринга для осуществления текущего контроля и баланса каждой денежной системы. 21 с. и 68 з.п. ф-лы, 50 ил.

Изобретение относится к электронной денежной системе для выполнения электронных денежных оплат как альтернативного средства экономического обмена наличным деньгам, чеками, карточками и электронных систем перемещения денежных средств, обладающей многими выгодами этих систем с несколькими их ограничениями. В системе используются электронные представления денег, которые предназначены для всемирного принятия и обмена в качестве экономического показателя абонентами денежной системы.

В настоящее время ежедневно между отдельными лицами и учреждениями имеет место приблизительно 350 млрд. валютных и денежных деловых операций. Интенсивное ведение денежных инвалютных деловых операций ограничено автоматизацией отдельных деловых операций, например оплат покупок, плат за проезд, депонирования и снятия со счетов. Отдельные деловые операции с наличными деньгами отягощаются необходимостью иметь соответствующие суммы или обеспечение их обмена. Кроме того, обхождение и распоряжение бумажными деньгами и монетами одинаково неудобно, дорого и трудоемко как для отдельных лиц, так и для учреждений.

Хотя чеки могут быть выписаны на любую конкретную сумму до суммы, находящейся на счету, чеки обладают очень ограниченной перемещаемостью и должны иметь подтверждение от физического лица. Системы проверки документации не предлагают достаточного освобождения от ограничений деловых операций с наличными деньгами, разделяя многие неудобства обхождения с деньгами, добавляя присущие задержки, связанные с обработкой чеков. В конце концов экономичный обмен стремится к большему удобству при меньшей стоимости и повышенной безопасности.

Автоматизация позволила достичь некоторых этих качеств для крупных деловых операций посредством компьютеризированных электронных систем перемещения денежных средств (EFT). Перемещение электронных денежных средств, по существу, является процессом обмена ценности, достигаемым посредством централизованных компьютерных деловых операций банковской системы. Услугами EFT является передача платежей с помощью электронных "проверок", которые используются, главным образом, большими коммерческими учреждениями.

Автоматизированная расчетная плата (ACH) и системы торговых точек (POS) являются примерами электронных систем перемещения денежных средств, которые в последние годы нашли широкое применение в розничной продаже и коммерческих учреждениях. Однако платежи, выполняемые с помощью этих систем EFT, ограничены в том отношении, что они не могут быть выполнены вне банковской системы. Кроме того, деловые операции ACH обычно не могут быть выполнены вне часов рабочего времени.

Домашние банковские услуги по оплате счетов являются примерами электронной системы передачи денежных средств, используемой лицами для осуществления платежей. Обычно инициативные группы домашнего банковского обслуживания объединяют несколько клиентов. Этими видами услуг, которые предполагают выполнение платежей, переводы счетов и информацию по телефонным линиям с помощью персональных компьютеров, пользуются менее одного процента клиентов банка. Одной причиной того, что домашние банковские услуги не получили широкого распространения, является то, что при таком типе системы клиент не может депонировать и при необходимости изъять деньги.

Современные системы EFT, кредитные и дебитные карточки, которые используются с системой при оперативном доступе для перемещения денег между счетами, например между счетом купца и покупателя, не могут удовлетворять потребность в автоматизированной системе деловых операций, которая предусматривает перемещение всемирно приемлемой экономической ценности вне банковской системы.

Для выполнения автоматизированной, еще более удобной системы деловых операций, которая не требует посредничества банковской системы для перемещения и может дать некоторую экономию, имелась тенденция к автономному перемещению электронных денежных средств. Например, были предложены многочисленные идеи некоторых форм "электронных денег", которые могут быть использованы для безналичной оплаты деловых операций в качестве альтернатив традиционным валютному и чековому типам систем оплаты. Смотри патент США N 4977595, имеющий название "Способ и устройство для выполнения электронной оплаты" и патент США N 4305059 "Модульная система перемещения денежных средств".

Более хорошо известные системы включают карточки с магнитными полосами, получаемые на данную сумму, из которой предварительно оплаченная сумма может быть удержана для конкретных целей. После исчерпания экономической ценности карточки выбрасывают. Другие примеры включают карточки с памятью, или так называемые разумные карточки, которые повторно хранят информацию, предоставляющую сумму, которая подобным образом вычитается для конкретных целей.

Однако эти предложенные системы обладают тем недостатком, что отказываются полностью признать значение банковских депозитов как денег и необходимость поддержания любой формы всемирно приемлемых денежных представлений, которые могут быть пущены в обращение. В описанных прежде системах представления экономической ценности, электронные или на бумаге, пускаются в обращение без подтверждения равноценного пассива как противной стороны их актива.

Ни одна из предложенных ранее систем безбумажных платежей не является достаточно исчерпывающей, чтобы быть многоцелевой электронной денежной системой, которая включает в себя не только автоматические устройства, которые позволяют абонентам перемещать электронные денежные средства или деньги между собой без какой-либо промежуточной системы, но которая также охватывает и включает всю банковскую систему для генерирования ценности, представленной электронными деньгами, и для клиринга и оплаты электронных денежных счетов банков и финансовых учреждений, вовлеченных в поддержание денежного баланса в пределах этой системы.

Таким образом, конкретно, имеется нужда в системе, которая позволяет проводить общие деловые операции между плательщиком и получателем без посредников банковской системы и которая дает лицу регулирование процессов платежа. Кроме того, существует необходимость обеспечения системы экономичного обмена, которая может быть использована крупными учреждениями для коммерческих платежей любого размера, которая не имеет ограничений современных систем EFT.

Целью настоящего изобретения является обеспечение законченной электронной денежной системы, в которой используются электронные деньги, которые являются взаимозаменяемыми с традиционными наличными деньгами и являются всемирно признанными.

Другой целью настоящего изобретения является способ безопасного перемещения экономической ценности, включающей в себя деньги и кредит, между абонентами, между финансовыми учреждениями и между абонентами и финансовыми учреждениями.

Другой целью настоящего изобретения является обеспечение многоцелевой безбумажной системы оплаты, в которой деловые операции между абонентами могут быть выполнены как в режиме оперативного доступа, так и автономно.

Другой целью настоящего изобретения является обеспечение системы оплаты, которая уменьшает стоимость центральных систем перемещения электронных денежных средств путем передачи многих платежей автономным устройствам.

Другой целью настоящего изобретения является система недорогих электронных перемещений с целью сокращения расходов учреждений на управление бумажными наличными деньгами, чеками и монетами.

Другой целью настоящего изобретения является обеспечение пользователя дружественной электронной системой платежа, которая может быть надежно и безопасно использована в реальном масштабе времени для перемещения денег между членами общества, между членами общества и коммерческими учреждениями и между коммерческими учреждениями.

Другой целью настоящего изобретения является обеспечение системы для депонирования и изъятия экономической ценности, которая может быть интегрирована с широким множеством систем обработки и передачи данных, включая в себя современные доступные домашние банковские услуги.

Другой целью настоящего изобретения является обеспечение электронной денежной системы, в которой используются электронные деньги в виде множества валют.

Другой целью настоящего изобретения является обеспечение системы безопасного перемещения экономической ценности в деловых операциях фактически любого размера достоинства.

Другой целью настоящего изобретения является обеспечение среды экономического обмена, которая является взаимозаменяемой, просто перемещаемой, неоспоримо выплачиваемой и защищенной от многократного использования, размножения и подделок.

Указанные выше объекты и достоинства настоящего изобретения являются иллюстрирующими те, которые могут быть достигнуты с помощью настоящего изобретения и не являются исчерпывающими или ограничивающими возможных преимуществ, которые могут быть реализованы. Таким образом, эти и другие цели и достоинства настоящего изобретения станут очевидными из приведенного ниже описания или могут быть выявлены из практики настоящего изобретения как в приведенном здесь объеме, так и с помощью модификаций, которые могут стать очевидными специалистам в этом деле. Соответственно, настоящее изобретение заключается в показанных и описанных здесь новых способах, устройствах, сочетаниях и совершенствованиях.

Для достижения указанных выше и других целей в способах и устройствах настоящего изобретения используют предпочтительный вариант воплощения в виде электронной денежной системы, имеющей: 1) банки или финансовые учреждения, которые связаны с устройством генератора денег для генерирования и пуска в обращение абонентным потребителям электронных денег, включающих в себя электронную валюту, поддерживаемую бессрочными вкладами, и кредитные доверенности; 2) банки-корреспонденты, которые принимают и распространяют электронные деньги; 3) множество операционных устройств, которые используются абонентами для хранения электронных денег, для выполнения деловых денежных операций с системами оперативного доступа участвующих банков или для обмена электронных денег с другими подобными устройствами в автономных деловых операциях; 4) кассовые устройства, связанные с банками-эмитентами и банками-корреспондентами для управления и сопряжения операционных устройств с банками-эмитентами и банками корреспондентами и для сопряжения между самими банками-эмитентами и банками-корреспондентами; 5) клиринг-банк для балансирования электронных денежных счетов различных банков-эмитентов; 6) сеть передачи данных для обеспечения услуг передачи данных для всех компонентов этой системы и 7) устройство безопасности для поддержания целостности системы и для выявления подделок и вторжения в систему.

В предпочтительном варианте воплощения функции устройств генератора денег операционных устройств и кассовых устройств будут выполняться посредством сочетания защищенного от вторжения аппаратурного обеспечения компьютера и модулей прикладного программного обеспечения, которые могут быть объединены в одну сеть. Для обеспечения безопасности от несанкционированной инспекции информация передается в кодированном виде. Электронные деньги перемещают с цифровыми сигнатурами для обеспечения достоверности и безопасности от изменения и подделки.

Электронные деньги, обмененные с помощью этих устройств, могут быть электронным представлением валюты или кредита. Важным аспектом электронной валюты является то, что она есть эквивалент банкнот и взаимообмениваема с обычными бумажными деньгами посредством притязаний на депозиты в банке-эмитенте, но может быть изъята или депонирована как в банке-эмитенте, так и в банке-корреспонденте. Однако только банки-эмитенты могут генерировать электронные деньги и будут ответственны за их выплату.

Банки-эмитенты позднее используют межбанковские процессы клиринга и расчета для поддержания в банковской системе денежного баланса, как это обычно практикуется в современном банковском деле.

Электронные денежные представления являются взаимозаменяемыми, всемирно приемлемыми и несомненно выкупаемыми из банков-эмитентов, т.е. они имеют характеристики деловых операций. Для предохранения целостности электронной денежной системы каждый обмен электронных денег включает в себя вместе с другой информацией данные, идентифицирующие денежную единицу кредита или валюты (т. е. доллары, йены и т.д.), сумму кредита или валюты, банк, пускающий в обращение кредит или валюту и несколько цифровых сигнатур.

В соответствии с этими и другими целями настоящего изобретения приводится краткое содержание настоящего изобретения. В следующем кратком изложении, которое предназначено для освещения и введения некоторых аспектов настоящего изобретения, но не для ограничения объема, могут быть сделаны некоторые упрощения и пропуски. Достаточно подробные описания предпочтительного варианта воплощения, дающие возможность специалисту в этой области понять и использовать концепции настоящего изобретения, будут изложены в последующих разделах.

В соответствии с широким аспектом настоящего изобретения электронная денежная система обеспечивает деловые операции с использованием электронных денег, включающих в себя электронную валюту, поддерживаемую бессрочными вкладами в банке вместо деловых операций с наличными деньгами, и электронные кредитные доверенности. Настоящее изобретение содержит денежный модуль для генерирования электронных денег; денежный модуль для пуска в обращение, распространения и приема электронных денег и денежный модуль для хранения, приема и перемещения электронных денег между другими принимающими денежными модулями и между принимающим денежным модулем и денежным модулем, пускающим в обращение.

В соответствии с другим аспектом настоящего изобретения электронная денежная система обеспечивается для выполнения и поддержания электронных денег, которые являются взаимозаменяемыми с обычными деньгами, посредством притязаний на депозиты в банке и электронных кредитных доверенностей.

Система включает в себя множество банков-эмитентов, генератор для формирования электронных денег; кассовые модули, связанные с модулем генератора для выполнения кассовых операций и для сопряжения с другими кассовыми модулями, причем такие деловые операции включают прием и распределение электронных денег; систему безопасности для обеспечения общей целостности электронной денежной системы; процессы клиринга и расчета для балансирования электронных денежных счетов различных банков-эмитентов и для клиринга электронных денег, пущенных в обращение банками-эмитентами, и множество операционных модулей, находящихся во владении санкционированных пользователей, для перемещения электронных денег между операционными модулями и между операционными модулями и кассовыми модулями.

В соответствии с другим аспектом настоящего изобретения функции модулей генератора, операционных модулей и кассовых модулей будут выполняться путем сочетания аппаратурного обеспечения компьютера, имеющего защиту от вторжения, и прикладного программного обеспечения, которые могут быть объединены в одну сеть.

Электронные деньги, которые могут быть электронным представлением валюты, поддерживаемой бессрочными вкладами в банке-эмитенте или кредитными доверенностями, обменные с помощью этих модулей, могут быть перемещены с цифровыми сигнатурами для обеспечения безопасности от несанкционированной модификации и подделки. В предпочтительном варианте воплощения безопасность от подделки и вторжения обеспечивается также посредством требования периодического обновления модулей и отдельных единиц электронных денег. Недействительные модули или фальшивые (электронные) могут быть удалены из обращения, как только они будут обнаружены. Короче говоря, способ в соответствии с настоящим изобретением содержит следующие стадии: 1) обеспечение генерирующего модуля для формирования электронных представлений экономической ценности, поддерживаемых бессрочными кредитами, или кредитных доверенностей; 2) обеспечение кассового модуля для приема сформированных электронных представлений экономической ценности и для пуска в обращение электронных представлений экономической ценности; 3) обеспечение разрешенных пользователей операционными модулями для приема, хранения и перемещения электронных представлений экономической ценности для обмена с другим разрешенным пользователем, имеющим операционный модуль, и с кассовым обрабатывающим модулем; 4) прием и перемещение электронных представлений экономической ценности другим разрешенным пользователям, имеющим операционный модуль, и кассовому модулю и 5) обеспечение системы безопасности, чтобы позволить безопасно перемещать электронные представления экономической ценности между генерирующим модулем, кассовым модулем и операционным модулем.

Другие цели и преимущества настоящего изобретения станут более очевидными с помощью следующего описания со ссылками на сопроводительные чертежи, на которых изображены: на фиг. 1 - схема, поясняющая общие аспекты настоящего изобретения; на фиг. 2 - принципиальная схема размещения компонентов в соответствии с настоящим изобретением; на фиг. 3 - перспективное схематическое изображение нескольких вариантов воплощения внешних систем, которые могут вмещать денежный модуль в соответствии с настоящим изобретением; на фиг. 4 - блок-схема операционного денежного модуля в соответствии с настоящим изобретением; на фиг. 5 - блок-схема кассового денежного модуля в соответствии с настоящим изобретением; на фиг. 6 - блок-схема модуля генератора денег в соответствии с настоящим изобретением; на фиг. 7 - блок-схема устройства сети в соответствии с настоящим изобретением; на фиг. 8 - блок-схема служебного процессора сети в соответствии с настоящим изобретением; на фиг. 9 - блок-схема системы безопасности в соответствии с настоящим изобретением; на фиг. 10 - блок-схема служебного процессора безопасности в соответствии с настоящим изобретением; на фиг. 11 - 24 - схемы последовательности операций примеров учета в соответствии с настоящим изобретением; на фиг. 25 - блок-схема системы согласования деловых операций в соответствии с настоящим изобретением; на фиг. 26 - блок-схема системы клиринга в соответствии с настоящим изобретением; на фиг. 27 - блок-схема системы согласования пускаемых в обращение денег в соответствии с настоящим изобретением; на фиг. 28 - 50A - блок-схемы примеров деловых операций в соответствии с настоящим изобретением.

В настоящем изобретении предполагается улучшенная денежная система, в которой используются электронные средства для безопасного и надежного обмена экономической ценности. Система может быть приведена в исполнение интеграцией новых систем обработки данных с другими процедурами, которые могут быть выполнены с современными всемирно известными банковскими системами.

В этом описании "электронные деньги" могут быть обозначены сокращением "Е-М". Кроме того, используемый в этой заявке термин "банк" означает любой банк, финансовое учреждение и т.п., являющиеся участником настоящего изобретения.

На представленных рисунках подобные ссылочные номера относятся к подобным компонентам. На фиг. 1 схематично представлена широта аспектов предпочтительного варианта воплощения, а также представлено общее соотношение характерных признаков системы. Система включает в себя банки-эмитенты 1, имеющие кассовый модуль 5 и модуль генератора денег 6; банки-корреспонденты 2, имеющие каждый кассовый денежный модуль 5; клиринг-банк 3 электронных денег; аттестационное агентство 28 и множество операционных денежных модулей 4, которыми владеют абоненты системы.

Электронные банкноты 11, средство для перемещения электронных денег, генерируются модулем генератора денег 6 для банка эмитента 1. Затем эти банкноты 11 перемещаются кассовым денежным модулем 5 к абоненту, использующему операционный денежный модуль 4. Электронные банкноты 11 могут быть представлениями валюты или кредитных доверенностей. По причинам безопасности все электронные банкноты 11 будут терять свою действительность через предварительно заданный период времени. При утрате действительности банкноты 11 должны быть изъяты из обращения в участвующем банке для обновления, прежде чем они могут быть перемещены.

Банк-эмитент 1 генерирует и распределяет электронные банкноты 11 и ответственен за их изъятие из обращения. Банк-эмитент выполняет депонирования, изъятия, оплаты ссуд и запросы для других денежных модулей.

Банк-корреспондент 2 является участвующим банком, который распространяет электронные деньги через счета, которые поддерживает в банке-эмитенте 1, но не генерирует каких-либо электронных денег и не ответственен за их изъятие из обращения. Поскольку он не может генерировать каких-либо электронных денег, банк-корреспондент 2 в предпочтительном варианте воплощения должен делать запросы денег в реальном масштабе времени со счета, который он поддерживает в банке-эмитенте 1, в любое время, когда абонент захочет изъять электронные деньги в банке-корреспонденте 2.

Наоборот, банк-корреспондент 2 депонирует все электронные деньги, вкладываемые абонентами, на счета, которые банк-корреспондент содержит в банках-эмитентах 1. Эти счета будут описаны ниже. Банк-корреспондент, подобно банку-эмитенту 1, будет выполнять вклады, изъятия, оплаты ссуд и банковские запросы.

Следует отметить, что банк-эмитент 1 может быть также банком-корреспондентом 2 для тех денежных единиц, которые он не генерирует. Например, банк-эмитент 1 для электронных банкнот долларов 11 может быть банком-корреспондентом 2 для электронных банкнот 11, йен, марок, пущенных в обращение другими банками, и т.п.

Важно также отметить, что система в соответствии с настоящим изобретением может функционировать без банков-корреспондентов 2. Например, абонент может исключить использование банка-корреспондента 2, связавшись непосредственно с его/ее банком-эмитентом 1, делая вклад, изъятие и т.д. Банки-корреспонденты 2 включены в состав предпочтительного варианта воплощения с практической целью расширения системы при сокращении рисков, присущих любой банковской системе, например, вызванных крахом денег, пущенных в обращение банком.

Клиринг-банк 3 используется тогда, когда более одного банка пускают в обращение электронные деньги. В соответствии с настоящим изобретением ожидается, что электронные деньги будут пускать в обращение более одного банка. Таким образом, клиринг-банк 3 обеспечивает проведение расчета депонированных электронных денег и баланс счетов, который он поддерживает для банков-эмитентов 1. Клиринг-банк 3 поддерживает бессрочные счета для каждого банка-эмитента 1 в системе.

Аттестационное агентство 28 является центральным участком системы безопасности. Оно обеспечивает способ, который "удостоверяет" действительность денежного модуля на определенный период времени посредством пуска в обращение сертификата на каждый денежный модуль. Денежный модуль должен иметь действительный сертификат, чтобы быть способным вступать в деловые операции с другими денежными модулями 4, 5, 6.

Прежде чем сертификат утратит свою действительность, он должен быть обновлен, чтобы абонент мог продолжать использовать свой операционный модуль 4. Этот способ заставляет пользователей системы устанавливать периодический контакт с аттестационным агентством 28.

Периодический контакт позволяет быстрее реагировать, когда выявляется вторжение в денежный модуль системы. Кроме того, аттестационное агентство 28 обеспечивает также перечень недействительных или скомпрометированных денежных модулей, чтобы блокировать деловые денежные операции с недействительными денежными единицами.

Компоненты, показанные на фиг.1, могут быть приняты лучшим образом при ссылке на фиг. 2, на котором иллюстрируется устройство системы. Как поясняется на фиг. 2, предпочтительный вариант воплощения предлагается для применения с современными банковскими системами, которые включают в себя следующие дополнительные компоненты: множество операционных денежных модулей 4, кассовые денежные модули 5 и модули генератора денег 6 - для создания, перемещения и хранения электронных банкнот (денег); систему клиринга 13 для баланса счетов банков, пускающих в обращение валюту и кредит; систему безопасности 21 для поддержания целостности электронных банкнот 11; современные банковские системы 20; сеть 25 (приведена линиями взаимосоединений модулей и систем), служащую связующим звеном для проведения деловых операций между денежными модулями 4, 5, 6, участвующими банками 1, 2, 3 системы 20 и системой безопасности 21; систему согласования деловых операций 22 для выявления неисправной работы денежных модулей и внутреннего вторжения в систему; систему согласования пускаемых в обращение денег 23 для выявления фальшивых и повторно используемых электронных денег; систему позиционирования денег 24 для определения траектории перемещения электронных денег при обращении.

В предпочтительном варианте воплощения главную роль играют три класса "денежных модулей" для формирования, хранения и перемещения электронных объектов, представляющих экономическую ценность. Они включаются в себя операционные денежные модули 4, кассовые денежные модули 5 и модули генератора денег 6. Предполагается, что эти денежные модули 4, 5, 6 будут комбинацией компьютерного аппаратурного обеспечения, имеющего защиту от вторжения, и прикладного программного обеспечения, что означает, что они являются компонентами большой операционной системы.

В верхней правой части фиг. 2 видно, что операционный денежный модуль 4, содержащий электронные банкноты 11, хранящиеся в нем (не показано), может быть использован для обмена иностранной валюты и выполнения оплаты с другим операционным денежным модулем 4 с использованием безопасного кодированного протокола либо с помощью телефонной связи, либо ближайшей линии связи. Поэтому предполагается, что электронная банкнота 11 будет взаимозаменяемой, т. е. она может быть разбита на любую требуемую сумму, с которой проводятся операции между операционными денежными модулями 4, которая может быть любой величины до суммы, хранящейся в операционном денежном модуле 4 плательщика.

Операционный денежный модуль 4 получателя, который принял электронную банкноту 11 в качестве платы, может, в свою очередь, быть использован для перемещения всех или любой суммы электронных денег, содержащихся в нем, в операционный денежный модуль 4 другого абонента. С другой стороны, получатель может положить электронные деньги на его/ее банковский счет.

Стоимость электронных денег, хранящихся в операционном денежном модуле 4, может также быть выплачена в любом участвующем банке (например, банке-корреспонденте 2 или банке-эмитенте 1) бумажными деньгами путем перемещения любой суммы электронных денег в кассовый денежный модуль 5 банка, посредством чего кассир или автоматизированный кассовый аппарат (ATM) вернет равнозначную сумму бумажных денег. Естественно предполагается, что бумажные деньги могут также быть обменены на равноценную сумму электронных денег.

Очевидно, что операционный денежный модуль 4 может быть устроен так, чтобы делать вклады, изъятия, оплаты ссуд, запросы и обмены валют электронных банкнот 11 непосредственно через кассовый денежный модуль 5 в банке-эмитенте 1 или банке-корреспонденте 2 или дистанционно через телефонную связь с кассовым денежным модулем 5 банка-эмитента 1 или банка-корреспондента 2 (посредством чего обеспечиваются деловые операции, недоступные для современных домашних банковских систем). При запросе деловой операции с банком кассовый денежный модуль 5 служит посредником деловых операций для банковского счета абонента, также как электронных денежных счетов банковской системы.

Необходимо отметить, что абоненту не потребуется поддерживать банковский счет, чтобы владеть и использовать операционный денежный модуль 4. Например, абонент может получить отдельное вычислительное устройство, содержащее операционный денежный модуль 4, и использовать это устройство только автономно в деловых операциях с другими устройствами, содержащими операционный денежный модуль 4, например терминал торговой точки. Безусловно, продавец может затем переместить электронные деньги другому коммерческому учреждению, следуя своим обязательствам, или положить электронные деньги в свой собственный банк.

В предпочтительном варианте воплощения электронные деньги, депонированные в любом банке-эмитенте 1, другом ,чем исходный банк-эмитент 1, сам впоследствии будет рассчитываться по стоимости с исходным банком-эмитентом 1 посредством процесса централизованного клиринга и расчета, выполняемого системой клиринга 13. Ожидается, что процессы клиринга и расчета будут проводиться клиринг-банком 3 (фиг.1). Кассовый денежный модуль 5 каждого банка-эмитента 1 посылает все электронные банкноты 11, депонированные в его банк, но пущенные в обращение из другого банка-эмитента 1 в клиринг-банк 3, чтобы рассчитаться по сумме, зарегистрированной на счетах их клиентов.

Когда имеет место изъятие, обмен иностранной валюты, обмен бумажных наличных денег на электронные деньги или обновление электронных денег, модуль генератора денег 6 (фиг. 2) формирует и в цифровом виде маркирует электронные объекты, имеющие экономическую ценность - банкноты или кредит-ноты 11 (фиг. 1), - которые должны быть посланы операционным денежным модулям 4 через кассовые денежные модули 5, участвующих банков в виде пакета электронных банкнот 11. Как упоминалось выше, электронные денежные банкноты 11 являются эквивалентом банкнот, которые поддерживаются бессрочными денежными вкладами и могут быть обменены между операционными денежными модулями 4.

В течение деловой операции изъятия кассовый денежный модуль 5 и операционный денежный модуль 4 могут установить линию связи с помощью кодированного протокола для безопасной передачи электронных банкнот 11 из кассового денежного модуля 5 операционному денежному модулю 4.

Записи электронных банкнот 11, сформированные и переданные модулем генератора денег 6, посылаются в систему согласования деловых операций 22 местного банка и систему согласования пущенных в обращение денег 23 банка-эмитента 1 для выполнения статистических и бухгалтерских функций. Записи электронных банкнот 11, рассчитанные и согласованные в клиринг-банке 3, также поступают в систему согласования пущенных в обращение денег 23. Из этих компиляций финансовое положение системы может быть определено системой позиционирования денег 24.

О расхождениях и нарушениях функционирования сообщается системе безопасности 21, которая загружает перечни проблемных денежных модулей во все денежные модули в системе, когда они соединяются с сетью 25. Неся этот перечень, операционный денежный модуль 4 будет удерживаться от деловых операций с другими подозреваемыми денежными модулями 4.

Таким образом, сделав общий обзор предпочтительного варианта воплощения, приступим теперь к более подробному описанию отдельных элементов и деловых операций между ними.

ДЕНЕЖНЫЕ МОДУЛИ На фиг. 3 приведено несколько вариантов воплощения внешних систем и устройств домашних денежных модулей.

В предпочтительном варианте воплощения внешняя система или устройство обычно будет содержать средство отображения данных, средство ввода данных, средство обработки данных, запоминающее устройство, прямое соединение или бесконтактное двунаправленное средство связи и денежный модуль, заключенный в корпус с защитой от вторжения, причем все эти компоненты сопряжены с помощью соответствующих средств для передачи информации, например, хорошо известных в технике.

Очевидно, что денежный модуль может быть выполнен в виде модульного компонента любой величины среды обработки при выполнении тех же функций. Например, операционные денежные модули 4 могут работать как сопроцессоры, внедренные в персональные портативные вычислительные устройства, например Хьюлитт-Паккард 95 LX, или как сопроцессоры в больших ЭВМ, автоматизированных рабочих мест, терминалов торговых точек или телефонных устройств (стационарных или портативных), соединенных с сетью.

Кассовый денежный модуль 5 может быть выполнен в виде сопроцессора банковских финансовых вычислительных систем. Модуль генератора денег 6 может быть отдельным операционным блоком, соединенным с банком сетью, сопроцессором в компьютере общего назначения или может быть скомбинированным с кассовым денежным модулем 5 в банке-эмитенте 1 в большем процессоре.

Поскольку ожидается, что денежный модуль может быть выполнен в отдельном устройстве для обработки, представляется, что соответствующая интерфейсная схемотехника для обеспечения связи между устройством для обработки и денежным модулем будет обеспечена в главном устройстве для обработки.

Следует отметить, что все классы денежных модулей, используемых в настоящем изобретении, могут быть выполнены с бесконтактным или непосредственным электрическим соединением с помощью заказных интегральных схем или их комбинации, используя любой известный способ обеспечения описываемых ниже функций без отклонения от указаний настоящего изобретения. Специалистам в этой области техники будет очевидно, что в соответствии с приведенным в этой заявке описанием технология покупных полупроводниковых интегральных схем предложит множество альтернативных решений фактического выполнения функций денежного модуля, которые будут еще в пределах объема настоящего изобретения.

ОПЕРАЦИОННЫЙ ДЕНЕЖНЫЙ МОДУЛЬ В одном варианте воплощения операционный денежный модуль 4 может быть внедрен в любой компьютер любого размера и использования, также как в компьютеры общего назначения или автоматизированные рабочие места, для обеспечения функций, не ограниченных деловыми операциями с электронными деньгами. Последнее применение позволяет в реальном масштабе времени производить автономные оплаты между персональными вычислительными устройствами или оплаты с оперативным доступом услуг сети, например выборки информации, телефонных звонков или покупки билетов на самолет, театральных билетов и т.д.

В другом варианте воплощения операционный денежный модуль 4 может быть внедрен в индивидуальный портативный блок на интегральных схемах, например персональный портативный компьютер, который может быть легко переносим владельцем как бумажник. В качестве иллюстрации устройств предпочтительного варианта воплощения устро