Расчетная карточка и терминал для совершения безналичных операций, система безналичного расчета (варианты) и способ безналичного расчета (варианты)

Расчетная карточка и терминал для совершения безналичных операций, система безналичного расчета (варианты) и способ безналичного расчета (варианты)

Реферат

 

Изобретение относится к системе и способу проведения коммерческих сделок. Технический результат заключается в повышении эффективности работы системы за счет обеспечения возможности проводить сделки на небольшие суммы без наличия на карточке достаточных денежных средств. В системе пользователь для совершения коммерческих операций использует карточку для взаимодействия с торговыми или операционными терминалами. Каждый терминал имеет данные, включающие в себя текущий счет, хранимый в устройстве карточки, и обновляет хранимые данные в конце операции. Система предназначена для покупки товаров или совершения сделок на относительно небольшую сумму денег. В этом случае сумма операции удерживается с текущего счета на карточке. В том случае, если существующий текущий счет, связанный с карточкой, не покрывает сумму операции, система обеспечивает признак автоматического пополнения, который автоматически увеличивает текущий счет на карточке на заданную сумму. 6 с. и 50 з.п. ф-лы, 14 ил.

Изобретение относится к системе и способу проведения коммерческих сделок и, в частности, к системе и способу безналичного расчета для проведения коммерческих сделок без использования мелких наличных денег, а также расчетной карточке и терминалу, которые могут применяться при реализации такой системы и способа.

В настоящее время покупатель должен носить с собой некоторое количество разменной монеты или мелких банкнот для проведения повседневных сделок (операций), включающих в себя пользование торговыми автоматами, платными стоянками, на которых используются счетчики оплачиваемого времени стоянки автомобилей, стиральными машинами в прачечных, автоматами, регистрирующими число полученных дорожных сборов на платной автомагистрали, оплату проезда и так далее, соответствующих продуктов и услуг. Это может быть очень неудобно для покупателя, если он/она не имеет с собой достаточной суммы мелких денег, а в некоторых случаях - требуемого количества денег на сдачу. Например, если потенциальный покупатель газированной воды не имеет мелкой монеты или долларовых банкнот для совершения покупки с помощью торгового автомата, потенциальный покупатель должен разменять более крупные банкноты с помощью другого источника или вообще воздержаться от покупки. Это является проблемой как для покупателя, которому неудобно сделать покупку, так и для продавца, который может потерять покупателя.

До настоящего времени делались попытки разработать систему, которая бы исключила необходимость носить с собой большое количество разменной монеты и мелких банкнот. В одной такой системе используют предварительно оплачиваемую денежную карточку, с помощью которой осуществляют взыскивание с текущего счета каждый раз, когда ее используют. Например, такого типа проездные билеты используют в системе метрополитена города Вашингтона. Пассажир покупает карточку с внесенной в ее запоминающее устройство некоторой денежной суммой. Карточка дебетуется на сумму, величина которой зависит от расстояния проезда до тех пор, пока текущий счет на карточке (допустимая сумма расчетов по карточке) не станет ниже стоимости необходимого проезда (суммы безналичной операции).

Хотя указанная система исключает необходимость для пассажира постоянно носить жетоны или разменную монету, она имеет значительные недостатки. Например, если пассажир обнаруживает, что величина денежных средств для проезда, занесенная в запоминающее устройство карточки, недостаточна для оплаты требуемого проезда при пользовании турникетом, пассажир должен идти в другое определенное место, что вызывает неудобства, для увеличения текущего счета на карточке путем дополнительной оплаты. Таким определенным местом может быть автомат или кассир, причем в таких местах в часы пик могут образовываться большие очереди, которые могут задержать пассажира. Другим недостатком является то, что такие проездные билеты могут быть использованы только в закрытой системе и не могут быть использованы пользователем (владельцем) карточки вне этой системы, чтобы свободно тратить предварительно уплаченную сумму. Наконец, любые деньги, оставленные на карточке нерастраченными, не могут быть назад выплачены владельцу карточки и могут быть фактически потеряны для владельца.

Другим примером системы безналичного расчета является университетская обеденная карточка. В начале каждого семестра за каждую карточку, предназначенную для покупки продуктов питания и других товаров, уплачивают некоторое количество денег. После этого студент пользуется своей карточкой, дебетуемой для каждой покупки, сделанной в университетском буфете или магазине. Это исключает необходимость для студента, чтобы поесть, иметь при себе мелкие банкноты и разменную монету. Это также позволяет студенту использовать ту же самую карточку во множестве мест, где продают продукты питания.

Однако система университетских обеденных карточек имеет те же недостатки, что и указанная система, используемая в метрополитене. Она также является закрытой системой, в которой карточка имеет силу только в университете. Кроме того, студент должен заранее выплачивать за карточку большую сумму долларов и ограничен использованием денег только для покупки продуктов питания и других университетских товаров. Когда текущий счет (допустимая сумма расчетов по карточке) на студенческой карточке исчерпывается, он/она снова должен идти в определенное место, которое расположено в другом месте, чем место совершения сделки или торгового терминала, чтобы внести на карточку дополнительный кредит или где получить кредит наличными.

Другим примером проведения безналичных расчетов является использование кредитных карточек, где кредит предоставляется владельцу кредитной карточки финансовым учреждением, чтобы расплатиться с участвующими в сделке коммерческими учреждениями. Финансовое учреждение оплачивает коммерческому учреждению цену покупки меньшую вознаграждения за услугу и позднее выставляет владельцу карточки счет на сумму стоимости покупки.

Однако сделки посредством таких кредитных карточек нуждаются в участии продавца, который, как правило, ставит на кредитную карточку печать, звонит в центр обработки данных с помощью модема для передачи данных по коммутируемой линии для получения разрешения и удостоверяет подпись владельца карточки, чтобы предотвратить подделку. Это значительно увеличивает стоимость сделки, что, несмотря на доступность больших покупок, экономически нецелесообразно для совершения небольших покупок (например, стакана воды из торгового автомата).

Другая система, которая обеспечивает возможность покупок без использования наличных денег, является системой дебетовых карточек. Цепь розничных магазинов может разрешить обработку данных дебетовой карточки, которая в отличие от обработки данных кредитной карточки приводит к незамедлительному (непосредственному) электронному дебетованию банковского счета владельца карточки. Владелец карточки предъявляет розничному торговцу, как правило, магнитную дебетовую карточку, считывание которой обеспечивается с помощью устройства считывания с магнитного носителя. Затем пользователя просят секретно набрать на клавиатуре его/ее персональное идентификационное число, а торговец набирает сумму покупки. Цифровое сообщение дебетового запроса кассового автомата затем передается либо непосредственно по сети торговых (кассовых) автоматов (или косвенно по коммутируемой телефонной линии связи с центральным компьютером) для приема банком владельца карточки. Банк передает по сети торговых автоматов на оконечное устройство торгового терминала, что он гарантирует торговцу наличие денежных средств и передачи их на счет торговца.

Недостатки, связанные с системой дебетовых карточек, заключаются в том, что владелец карточки, чтобы использовать карточку, как правило, должен поддерживать на счету минимальный текущий счет и банк может потребовать выплату вознаграждения за наличие такого счета. Владельцу дебетовой карточки приходится также время от времени контролировать остаток счета, чтобы гарантировать достаточность денежных средств для обеспечения своих будущих покупок. Иначе владелец карточки может быть обвинен в задолженности банку. Наконец, аналогично сделкам с помощью кредитных карточек, сделки, совершаемые с помощью дебетовых карточек, обходятся значительно дороже, частично из-за требований присутствия при продаже продавца. То есть, система дебетовых карточек и в этом случае не является экономически целесообразной для совершения небольших покупок.

Другая система для проведения сделок за безналичный расчет описана в международной заявке WO 91/16691 от 13 октября 1991 года. Описанная система передачи денежных средств содержит компьютер, измеритель количества денежных средств и основной денежный фонд в банке и устройства обмена и электронные денежные средства (например, карточки с интегральной схемой или интеллектуальные карточки) вне банка. В соответствии с описанием основной денежный фонд может содержать денежные средства, вложенные в банк и получаемые обратно с помощью электронных денежных средств посредством измерителя количества денежных средств. Электронные денежные средства сообщаются друг с другом через устройства обмена для передачи денежных средств в сделках, которые совершаются автономно от компьютера. Измеритель количества денежных средств регистрирует плавающую сумму в денежном выражении для компьютера для получения конечного сальдо, передаваемого в основной денежный фонд. Каждая запись плавающей суммы в денежном выражении не специфична в отношении отдельных расходов и приходов. Эта система имеет очевидные недостатки: владелец электронных денежных средств должен с помощью компьютера связываться с банком для увеличения денежной суммы, хранимой в виде электронных денежных средств (пополнения денежных средств на карточке). По этой причине, если пользователь покупает товар, не имея достаточных электронных денежных средств, он не может немедленно приобрести товар. Пользователю еще необходимо связаться с банком для пополнения электронных денежных средств и затем завершить сделку.

Кроме того, из заявки на изобретение Великобритании GB 2241098 известен игровой автомат, в котором используется система и способ безналичного расчета с кредитованием игрока, рассматриваемые в качестве ближайшего аналога данного изобретения. Автомат содержит щели 7, 8 для приема карточек, связанные с соответствующими системами чтения данных с карточки и записи данных на карточку 9 и 10. При этом по ходу игры система чтения/записи 9 уменьшает баланс (допустимую сумму для расчетов), а система чтения/записи 10 увеличивает (пополняет) его. Однако в такой системе пополнение баланса на карточке в процессе игры происходит случайно, как результат выигрыша игры, так что при исчерпании денежных средств на карточке игроку придется обращаться за новым кредитом.

В соответствии с этим, желательно иметь экономически целесообразную и эффективную систему, с помощью которой владелец карточки может проводить сделки на относительно небольшие суммы в денежном выражении без использования наличных денежных средств, не беспокоясь относительно того, имеет ли карточка достаточно денежных средств и без временных перерывов на подтверждение, разрешение и/или получение на карточку дополнительных денежных средств.

Для удовлетворения вышеупомянутой потребности предложены расчетная карточка для совершения безналичных операций в системе безналичного расчета, терминал для проведения безналичной операции с использованием такой расчетной карточки, а также система и способ безналичного расчета.

Предложенная расчетная карточка предназначена для использования в системе безналичного расчета, имеющей, по меньшей мере, один терминал, и содержит запоминающее устройство и средство интерфейса карточки с терминалом, связанные с возможностью ввода-вывода данных между запоминающим устройством и терминалом.

Отличие карточки от вышеуказанного ближайшего аналога заключается в том, что ее запоминающее устройство состоит из четырех отдельных модулей памяти: модуля рабочей области памяти, модуля идентификации, содержащего данные идентификации карточки, ее пользователя и связанного с карточкой банковского счета, модуля данных об операциях, содержащего, по меньшей мере, данные о совершенных безналичных операциях, и расчетного модуля, содержащего, по меньшей мере, данные о допустимой сумме расчетов по карточке и о числе пополнений денежных средств на карточке, каждое на заданную сумму. При этом расчетный модуль выполнен с возможностью, при вводе-выводе данных между запоминающим устройством и терминалом, увеличения допустимой суммы расчетов по карточке посредством, по меньшей мере, одного указанного пополнения с одновременным изменением числа указанных пополнений, в случае уменьшения допустимой суммы расчетов по карточке ниже заданной пороговой суммы.

В частных случаях выполнения такой карточки запоминающее устройство может быть электрически стираемым программируемым запоминающим устройством только для чтения, расчетный модуль запоминающего устройства может быть выполнен в виде магнитного запоминающего устройства. Модуль данных о совершенных операциях может содержать данные о заданном периоде бездействия, по истечении которого допустимая сумма расчетов по карточке подлежит возврату. Расчетный модуль может содержать данные о максимальном числе пополнений.

Заданная пороговая сумма может быть равна сумме конкретной операции, а заданная сумма пополнения денежных средств на карточке может представлять собой разность суммы конкретной операции и допустимой суммы расчетов по карточке. В частном варианте выполнения карточки при числе пополнений, равном нулю, и допустимой сумме расчетов по карточке, равной нулю, увеличение допустимой суммы расчетов для совершения конкретной операции может быть блокировано (не разрешено).

Предложенный терминал предназначен для проведения безналичной операции с использованием расчетной карточки, содержащей данные, представляющие, по меньшей мере, допустимую сумму расчетов по карточке, и включает средство приема карточки, средство считывания данных с карточки, средство изменения допустимой суммы расчета по карточке, выполненное с возможностью уменьшения допустимой суммы расчета по карточке на сумму безналичной операции, и запоминающее устройство.

Отличие терминала от вышеуказанного ближайшего аналога заключается в том, что средство изменения допустимой суммы расчета по карточке, связанное со средством считывания данных с карточки и запоминающим устройством, выполнено с возможностью сравнения заданной пороговой суммы и допустимой суммы расчета по карточке и автоматического увеличения допустимой суммы расчета по карточке на заданную сумму в случае превышения пороговой суммой допустимой суммы расчетов по карточке.

В частных случаях выполнения терминала в качестве пороговой суммы может быть задана сумма безналичной операции. Средство считывания данных с карточки может быть выполнено с возможностью считывания числа пополнений денежных средств на карточке, а средство изменения допустимой суммы расчетов по карточке - с возможностью уменьшения указанного числа пополнений в случае, если допустимая сумма расчетов по карточке меньше заданной пороговой суммы. При этом при числе пополнений, равном нулю, и допустимой сумме расчетов по карточке, равной нулю, допустимая сумма расчетов по карточке может оставаться неизменной. Кроме того, при числе пополнений, равном нулю, увеличение допустимой суммы расчетов по карточке может быть заблокировано (не разрешено).

Терминал может содержать средство передачи на удаленный процессор дополнительных данных, представляющих номер банковского счета, связанного с карточкой, и сумму безналичной операции. Такие дополнительные данные могут также представлять номер карточки, связанный с указанным номером банковского счета, допустимую сумму расчетов по карточке, срок годности, связанный с номером банковского счета, и порядковый номер операции, связанный с карточкой.

Терминал также может содержать средство записи на карточку информации, зависящей от совершенной операции, причем указанная информация может включать значение допустимой суммы расчетов по карточке плюс заданную сумму в случае увеличения допустимой суммы расчетов по карточке на такую сумму за вычетом суммы операции.

Считываемые с карточки данные могут включать номер банковского счета, связанный с карточкой, причем терминал может дополнительно содержать средство хранения перечня выбранных номеров банковских счетов и средство сравнения указанного номера банковского счета с номерами из перечня и определения наличия или отсутствия указанного номера в перечне.

В этом случае терминал может содержать средство приема указанного перечня выбранных номеров банковских счетов по линии связи, а также средство удержания карточки в случае определения наличия указанного номера в перечне.

Считываемые с карточки данные могут включать срок годности карточки, при этом терминал может дополнительно содержать средство сравнения даты совершения операции со сроком годности карточки.

Также терминал может дополнительно содержать средство выработки данных, представляющих выбранный период бездействия карточки, средство определения факта истечения выбранного периода бездействия и средство обнуления допустимой суммы для расчетов по карточке при определении факта истечения указанного выбранного периода, и/или средство выработки порядкового номера для индексирования каждой безналичной операции.

Сумма безналичной операции может быть выражена в одной из нескольких валют.

Средство изменения допустимой суммы расчетов по карточке может быть выполнено с возможностью автоматического увеличения допустимой суммы расчетов по карточке на заданную сумму при совершении операции.

Предложенная система безналичного расчета в одном независимом варианте выполнения включает по меньшей мере, одну расчетную карточку пользователя с данными, представляющими, по меньшей мере, допустимую сумму расчета по карточке, по меньшей мере, один терминал, содержащий средство приема карточки, средство считывания данных с карточки и средство изменения допустимой суммы расчета по карточке.

Отличие этой системы от вышеуказанного ближайшего аналога заключается в том, что карточка дополнительно содержит данные, представляющие число пополнений денежных средств на карточке, средство изменения допустимой суммы расчета по карточке, связанное со средством считывания данных с карточки, выполнено с возможностью, в случае превышения допустимой суммы расчета по карточке заданной пороговой суммой, увеличения допустимой суммы расчета по карточке и изменения указанного числа пополнений в ответ на поступление данных, представляющих допустимую сумму расчета по карточке и число пополнений, при этом система дополнительно содержит средства обработки безналичной операции и средства сбора с терминала сведений о совершенных безналичных операциях.

В частном случае выполнения системы заданная пороговая сумма может быть равна сумме операции. Средство изменения допустимой суммы расчета по карточке может быть выполнено с возможностью увеличения допустимой суммы расчета по карточке на заданную сумму, если число пополнений находится в пределах заданного ряда значений. В этом случае каждое пополнение может представлять собой увеличение допустимой суммы расчета по карточке на заданную сумму, причем при увеличении допустимой суммы расчета по карточке число пополнений может изменяться на единицу, в частности, уменьшаться.

Средство изменения допустимой суммы расчета по карточке может быть выполнено с возможностью увеличения допустимой суммы расчета по карточке на разность допустимой суммы расчета по карточке и суммы операции для совершения операции, если число пополнений равно нулю. В этом случае, при числе пополнений, равном нулю, и допустимой сумме расчета по карточке, равной нулю, увеличения допустимой суммы расчета по карточке и совершения операции может не происходить.

Система может содержать средства выставления пользователю счета на заданную сумму при изменении числа пополнений, причем такие средства могут содержать средство определения факта изменения числа пополнений. Число пополнений может изменяться в случае прибавления заданной суммы к допустимой сумме расчета по карточке. При этом прибавление заданной суммы к допустимой сумме расчета по карточке может быть предусмотрено в случае, если допустимая сумма расчета по карточке меньше суммы операции.

Система может содержать средство внесения заданной суммы на объединенный банковский счет при указанном выставлении счета пользователю. В этом случае система может дополнительно содержать средство возмещения суммы операции из указанного объединенного счета.

В предложенной системе терминал может дополнительно содержать средство записи на карточку информации, зависящей от совершенной операции. Такая информация может включать новый остаток денежных средств на банковском счету, который равен указанной допустимой сумме расчетов по карточке, минус сумма операции, плюс заданная сумма в случае изменения указанного числа пополнений. Дополнительно такая информация может содержать новое число пополнений, которое равно указанному числу пополнений, уменьшенному на единицу, в случае изменения указанного числа пополнений.

Заданная сумма увеличения допустимой суммы расчетов по карточке может быть равна сумме, необходимой для совершения безналичной операции.

Система может дополнительно содержать средство выставления счета на заданную сумму на банковский счет, связанный с карточкой, при указанном увеличении допустимой суммы расчетов по карточке. Такое средство выставления счета может включать средство определения факта указанного увеличения.

В другом независимом варианте выполнения предложенная система безналичного расчета содержит, по меньшей мере, одно расположенное на карточке запоминающее устройство, содержащее данные, представляющие, по меньшей мере, допустимую сумму расчетов по карточке, и, по меньшей мере, один терминал, содержащий средство считывания указанных данных из указанного запоминающего устройства и средство изменения допустимой суммы расчета по карточке без операций с наличными денежными средствами и связи с центральной базой данных.

Отличие этой системы от вышеуказанного ближайшего аналога заключается в том, что указанное запоминающее устройство дополнительно содержит данные, представляющие число пополнений денежных средств на карточке, а средство изменения допустимой суммы расчета по карточке связано со средством считывания данных из запоминающего устройства с возможностью, в случае превышения допустимой суммы расчета по карточке заданной пороговой суммой, автоматического увеличения допустимой суммы расчета по карточке и изменения указанного числа пополнений в ответ на поступление данных, представляющих допустимую сумму расчета по карточке и число пополнений.

Предложенный способ безналичного расчета предназначен для совершения безналичных операций с помощью расчетной карточки пользователя и в одном его независимом варианте предусматривает занесение на карточку пользователя данных, представляющих, по меньшей мере, допустимую сумму расчетов по карточке, считывание указанных данных и уменьшение допустимой суммы расчетов по карточке на сумму операции с совершением безналичной операции.

Отличие этого способа от вышеуказанного ближайшего аналога заключается в том, что на карточку пользователя дополнительно заносят данные, представляющие число пополнений денежных средств на карточке и банковский счет, связанный с карточкой, перед уменьшением допустимой суммы расчетов по карточке на сумму операции сравнивают допустимую сумму расчетов по карточке с заданной пороговой суммой, в случае превышения допустимой суммы расчетов по карточке указанной заданной пороговой суммой и с учетом указанного числа пополнений увеличивают допустимую сумму расчетов по карточке на заданную сумму с одновременным изменением числа пополнений и затем выставляют счет на сумму, зависящую от указанной заданной суммы и изменения числа пополнений, на указанный банковский счет, связанный с карточкой.

В частных случаях осуществления способа в качестве заданной пороговой суммы может использоваться сумма безналичной операции. При уменьшении допустимой суммы расчетов по карточке на сумму операции на карточку может записываться новый остаток денежных средств, представляющий уменьшенную допустимую сумму расчетов по карточке. Увеличение допустимой суммы расчетов по карточке может предусматриваться только в случае, если число пополнений находится в пределах заданного ряда значений. При числе пополнений, равном нулю, заданная сумма, на которую увеличивают денежные средства на карточке, может быть равна разности суммы операции и допустимой суммы расчетов по карточке. При допустимой сумме расчетов по карточке, равной нулю, и числе пополнений, равном нулю, увеличение допустимой суммы расчетов по карточке может быть не предусмотрено.

Предложенный способ может дополнительно предусматривать создание объединенного банковского счета и возмещение суммы операции из этого объединенного счета. В этом случае объединенный банковский счет может увеличиваться на сумму, выставленную на указанный банковский счет, связанный с карточкой. Такой объединенный банковский счет может создаваться в банке-эмитенте карточки, а возмещение суммы операции может осуществляться путем поручения банку покупателя перевести сумму операции на банковский счет, связанный с терминалом, поручения компании расчетной карточки на выплату банку покупателя суммы указанной операции и возмещения суммы операции компании расчетной карточки из объединенного банковского счета.

Кроме того, на карточку могут заноситься временные данные, представляющие другую безналичную операцию.

В другом независимом варианте предложенный способ безналичного расчета предусматривает занесение в расположенное на указанной карточке запоминающее устройство данных, представляющих, по меньшей мере, допустимую сумму расчетов по карточке, считывание указанных данных и уменьшение допустимой суммы расчетов по карточке на сумму операции без каких-либо требований о пополнении суммы за счет наличных денежных средств или связи с центральной базой данных для получения одобрения безналичного расчета, с совершением безналичной операции, Отличие этого способа от вышеуказанного ближайшего аналога заключается в том, что в указанное запоминающее устройство дополнительно заносят данные, представляющие число пополнений денежных средств на карточке, перед уменьшением допустимой суммы расчетов по карточке на сумму операции сравнивают допустимую сумму расчетов по карточке с заданной пороговой суммой, и в случае превышения допустимой суммы расчетов по карточке указанной заданной пороговой суммой и с учетом указанного числа пополнений автоматически увеличивают допустимую сумму расчетов по карточке на заданную сумму с одновременным изменением числа пополнений.

Настоящее изобретение предпочтительно содержит признак автоматического пополнения денежных средств на карточке, что позволяет автоматически увеличивать текущий счет на расчетной карточке пользователя (или в запоминающем устройстве) частной компании расчетной карточки во время совершения безналичной операции без прерывания и, что характерно, без требования пользователя получить отдельно - до завершения операции - увеличение денежных средств, ассигнуемых его или ее карточке.

Система безналичного расчета предпочтительно содержит (1) запоминающее устройство для пользователей системы (например, карточку с интегральной схемой или кредитную карточку с магнитной дорожкой) и (2) торговые терминалы (например, автоматы для продажи газированной воды или автоматы, регистрирующие число полученных дорожных сборов на платной автостраде), в которые вводят запоминающее устройство и которые содержат расположенный в терминале микропроцессор, который может считывать, сравнивать и записывать в запоминающее устройство последние данные.

При работе системы, банк-эмитент выдает пользователю карточку с запоминающим устройством, причем карточка содержит денежные средства, например, на сумму 25 долларов. Пользователь может использовать такую карточку для завершения безналичной операции на относительно небольшую сумму. Например, для покупки газированной воды пользователь вставит карточку в торговый терминал (то есть в автомат для продажи газированной воды) и сумма операции вычитается из текущего счета на карточке. Если текущий счет на карточке (допустимая сумма расчетов по карточке) меньше суммы операции, терминал автоматически пополнит этот текущий счет, то есть увеличит его на заданную сумму. В этом случае, если пользователь имеет текущий счет, соответствующий только сумме в 1 доллар, а сумма операции составляет 1,5 доллара, карточка пользователя увеличит свои денежные средства на установленную сумму, например, на 25 долларов. Новый текущий счет на карточке будет составлять 24,5 долларов, при этом принимается во внимание счет, который предварительно оставался на карточке, и сумма операции.

При автоматическом пополнении (увеличении) денежных средств на карточке банк-эмитент (который был информирован об автоматическом пополнении компанией расчетной карточки) выставляет клиенту счет за это увеличение и предпочтительно переводит увеличенную сумму на отдельный счет, из которого снимают сумму операции. Этот отдельный счет ("объединенный счет") содержит все просроченные предварительно выплаченные обновления для всех клиентов банка-эмитента. Если в предварительно определенное время не поступало предписаний, компания расчетной карточки может дать указание банку-эмитенту рамбусировать конкретного владельца карточки на сумму его неизрасходованных денежных средств на текущем счету на карточке.

В соответствии с одним аспектом настоящего изобретения операторам торговых терминалов оплачивают представление информации об операции банку покупателя, который авансом выплачивает сумму операции (возможно меньшее вознаграждение за проведение операции). После этого банк покупателя предпочтительно передает информацию об операции компании расчетной карточки, которая платит банку покупателя и которая информирует банк-эмитент о рамбусировании ее (компанию расчетной карточки) из объединенного фонда.

Другие цели, признаки и преимущества настоящего изобретения станут очевидными из приведенного ниже подробного описания со ссылкой на сопроводительные чертежи, на которых иллюстрируется предпочтительный вариант воплощения настоящего изобретения, где: на фиг. 1А иллюстрируется одна сторона расчетной карточки, содержащей интегральную схему в соответствии с настоящим изобретением; на фиг. 1В иллюстрируется противоположная сторона расчетной карточки, показанной на фиг.1А; на фиг.2А - схематическое изображение расчетной карточки, показанной на фиг.1А и фиг.1В, содержащей запоминающее устройство; на фиг.2В - карта распределения памяти области памяти, предусмотренной в расчетной карточке, показанной на фиг.1А и фиг.1В; на фиг. 3 - блок-схема системы безналичного расчета с помощью расчетной карточки, показанной на фиг.1А и фиг.1В, соответствующей настоящему изобретению; на фиг. 4 иллюстрируется торговый/операционный терминал, используемый в системе, показанной на фиг.3; на фиг.5 - блок-схема торгового/операционного терминала, показанного на фиг.4, содержащего другое запоминающее устройство; на фиг.6 - карта распределения памяти области памяти, предусмотренной в торговом/операционном терминале, показанном на фиг.5; на фиг. 7 - схема последовательности операций, иллюстрирующая процесс проведения безналичной операции в системе, показанной на фиг.3; на фиг.8А - схема последовательности операций, иллюстрирующая процесс в компьютере, показанном на фиг.3, компании расчетной карточки; на фиг.8В - схема последовательности операций, иллюстрирующая процесс в компьютере, показанном на фиг.3, банка-эмитента карточки; на фиг.8С - схема последовательности операций, иллюстрирующая процесс в компьютере, показанном на фиг.3, компании расчетной карточки; на фиг. 9 - схема последовательности операций, иллюстрирующая процесс кредитования неиспользованных денежных средств пользователя карточки на карточку в соответствии с аспектом настоящего изобретения; на фиг. 10 иллюстрируется месячный отчет, в котором отражены операции, проведенные с помощью системы, показанной на фиг.3.

На приведенных чертежах одинаковыми ссылочными номерами и символами указаны аналогичные признаки, элементы, компоненты или детали иллюстрируемого варианта воплощения. Кроме того, хотя объект изобретения теперь будет подробно описан со ссылкой на сопроводительные чертежи, это сделано в связи с предпочтительным вариантом воплощения настоящего изобретения. Предполагается, что могут быть сделаны изменения и модификации описанного варианта воплощения без отклонения от истинного объема и духа объекта настоящего изобретения, как определено в прилагаемой формуле изобретения.

Сведения, подтверждающие возможность осуществления изобретения Настоящее изобретение относится к технологии проведения сделок за безналичный расчет (безналичных операций) с помощью расчетной карточки. В этом характерном иллюстративном варианте воплощения расчетная карточка, которая принимает вид обычной интегральной схемы, которая, как правило, содержит программируемое постоянное запоминающее устройство.

На фиг. 1А показан вид спереди расчетной карточки 100, которая выглядит аналогично обычной кредитной карточке. В соответствии с настоящим изобретением, расчетная карточка 100 может быть использована как кредитная карточка, а также как карточка для проведения безналичных операций, предполагающих использование относительно небольших денежных средств. Аналогично обычной кредитной карточке, на лицевой поверхности расчетной карточки 100 большими буквами указано имя 101 пользователя (владельца) карточки, номер 105 счета карточки (связанного с карточкой банковского счета) и срок годности 103. На лицевой поверхности карточки отображен также торговый знак 107 компании расчетной карточки (то есть в этом случае MasterСard), которая определяет финансовые операции, соответствующие карточке 100. Карточка 100, как правило, выдается пользователям карточек банками, которые являются членами компании расчетной карточки, и банки-эмитенты этих карточек несут ответственность за выставление счетов клиентам в соответствии с их покупками.

На фиг.1В показана тыльная сторона карточки 100. Для написания имени пользователя предусмотрено место 109 для подписи. Подпись помогает продавцу удостовериться, что он имеет дело с пользователем карточки, которому она была выдана. На тыльной стороне карточки имеется также магнитная дорожка 111. Магнитную дорожку, как правило, используют для хранения данных, необходимых, как правило, для проведения обычной операции с помощью кредитной карточки. При обычной операции, как правило, требуется продавец, который ставит на кредитную карточку печать, сканирует магнитную дорожку, чтобы позвонить в центр обработки данных посредством модема для передачи данных по коммутируемой линии для получения разрешения и удостоверяет подпись владельца карточки. Требуемое внимание продавца и процесс подтверждения предоставления кредита значительно увеличивают стоимость совершения операции. Делать небольшие покупки с помощью кредитных карточек как таковых экономически нецелесообразно. В результате, для небольших покупок или операций, например, для пользования торговыми авто