Способ осуществления платежа

Способ осуществления платежа

Реферат

Изобретение относится к электронной денежной системе для выполнения электронных денежных оплат как альтернативного средства экономического обмена по отношению к наличным деньгам, чекам, карточкам и электронным системам перемещения денежных средств.

В настоящее время ежедневно между отдельными лицами и учреждениями осуществляется приблизительно 350 млрд. валютных и денежных деловых операций. Деловые операции с наличными деньгами связаны с необходимостью наличия соответствующих сумм. Распоряжение бумажными деньгами и монетами одинаково неудобно, дорого и трудоемко как для отдельных лиц, так и для учреждений. При операциях с чеками, которые могут быть выписаны физическим лицом на любую сумму в пределах суммы, находящейся на счету; должно быть подтверждение от физического лица; системы проверки документации не обеспечивают достаточного освобождения от ограничений деловых операций, присущих расчетам наличными деньгами; сохраняются многие неудобства, сопряженные с наличными деньгами, при этом добавляются задержки, связанные с обработкой чеков.

Широко известно осуществление деловых операций посредством компьютеризированных электронных систем перемещения денежных средств (EFT). Перемещение электронных денежных средств, по существу, является процессом обмена ценностями посредством централизованных компьютерных деловых операций банковской системы. Передача платежей с помощью электронных "проверок" используется, главным образом, большими коммерческими учреждениями. Автоматизированная расчетная плата (АСН) и системы торговых точек (POS) являются примерами электронных систем перемещения денежных средств, которые в последние годы нашли широкое применение в розничной продаже и коммерческих учреждениях. Однако платежи, выполняемые с помощью систем EFT, ограничены в том отношении, что они не могут быть выполнены вне банковской системы. Кроме того, деловые операции АСН обычно не могут быть выполнены вне рабочего времени.

Известны домашние банковские услуги по оплате счетов, являющиеся примерами электронной системы передачи денежных средств, используемой лицами для осуществления платежей. Обычно инициативные группы домашнего банковского обслуживания объединяют несколько клиентов. Этими видами услуг, которые включают выполнение платежей, переводы счетов и информацию по телефонным линиям с помощью персональных компьютеров, пользуются менее одного процента клиентов банка. Одной из причин того, что домашние банковские услуги не получили широкого распространения, является то, что клиент не может депонировать и при необходимости изъять деньги.

Современные системы EFT, кредитные и дебитные карточки, которые используются с системой при оперативном доступе для перемещения денег между счетами, например между счетами продавца и покупателя, не могут удовлетворять потребность в автоматизированной системе деловых операций, которая предусматривает перемещение всемирно приемлемой экономической ценности вне банковской системы.

Для оценки новизны и технического уровня заявленного технического решения рассмотрим ряд известных заявителю технических решений аналогичного назначения, характеризуемых совокупностью сходных с заявленным изобретением признаков.

Известен способ осуществления платежей, в котором используется кредитная карта, содержащая прямоугольную плоскую основу, на лицевой поверхности которой нанесены в виде цифр номинал, соответствующий фиксированной денежной сумме, подлежащей списанию с карточки до ее обнуления, и идентификационный номер карты для входа в систему списания суммы, а также два или более участков, закрытых плотно прилегающей к каждому из них непрозрачной легкодеформируемой пленкой, или на каждый участок нанесено непрозрачное легкодеформируемое напыление, при этом на поверхности каждого участка под пленкой или слоем напыления нанесен уникальный пин-код, который соответствует фиксированной части номинала и является разрешением на списание данной фиксированной части при снятии пленки или слоя напыления с данного участка, см. патент FR №2747962, В 42 D 15/10, опубл. 31.10.1997 г.

Особенностью данного способа является то, что под или над каждым участком наносят информацию о величине суммы, которую можно списать под данным пин-кодом (для разных участков она может быть как неодинаковой, так и одинаковой по величине), а также то, что все участки располагают на расстоянии друг от друга для обеспечения сохранности и неповрежденности покрытия других участков при стирании покрытия с какого-нибудь одного участка. При этом габариты кредитной карты зависят от количества участков и от размера фиксированных сумм под каждым пин-кодом. С увеличением номинала размеры карты сильно увеличиваются, что представляется неудобным пользователю, а при увеличении размера фиксированных сумм под каждым пин-кодом с уменьшением количества участков применение способа целесообразно лишь при совершении крупных денежных покупок. Невозможность производить небольшие платы ограничивает применение способа во многих социально-экономических сферах.

Известен способ управления денежными средствами, который осуществляется при помощи карты. Карта имеет идентификационный номер и более одного участка с уникальными пин-кодами, каждый из которых дает возможность списания суммы от части номинала, и уникальными кодами ответа системы списания суммы. Для списания по крайней мере одной суммы от номинала карты пользователь карты устанавливает связь с системой списания суммы, регистрирует идентификационный номер карты, удаляет покрытие с участка на поверхности карты, на котором нанесен пин-код, и указывает комбинацию символов пин-кода. Система списания суммы сравнивает идентификационный номер карты и пин-код с имеющимися в базе данных сведениями о пин-кодах, соответствующих данному идентификационному номеру, и при установлении соответствия данного пин-кода идентификационному номеру карты производит списание части номинала данной карты с отметкой в базе данных сведений об остатке суммы на данной карте. После установления соответствия указанного пин-кода идентификационному номеру карты система передает пользователю карты код ответа, который по сведениям базы данных системы соответствует данному пин-коду, а списание указываемой пользователем произвольной суммы от номинала или последовательно указываемых сумм в течение одного сеанса платежей система производит после подтверждения совпадения кода ответа системы списания суммы с кодом ответа, указанным рядом с пин-кодом на карте. Способ обеспечивает расширение платежеспособности кредитной карты и исключение несанкционированного списания с карты сумм системой, не являющейся кредитной структурой, выдавшей карту, см. патент РФ №2185291.

Известны способы, которые не требуют посредничества банковской системы для перемещения денежных средств и могут дать некоторую экономию за счет реализуемой в них тенденции к автономному перемещению электронных денежных средств.

Известен способ проведения платежа, при котором защищенная информация передается с электронного носителя клиента на компьютер поставщика. Секретность переданной информации обеспечивается применением криптографических методов с использованием секретных ключей, находящихся у специально уполномоченного лица - хранителя этих ключей, US 5690197. Такой способ неудобен в эксплуатации, так как возникает необходимость обращаться к третьим лицам для подтверждения правильности ключа.

Известен способ доставки счетов и платежей через коммуникационные сети, US 5699528, согласно которому пользователь должен получить доступ к серверу коммуникационной сети для получения информации о товарах и услугах. Такой коммуникационной сетью может быть INTERNET. Используя персональный компьютер, пользователь может получить доступ к Web-сайту поставщика для ознакомления с деталями оплаты счета. В другом случае без обращения к Web-сайту пользователь получает электронный счет в форме электронного письма, содержащего информацию относительно товаров и услуг, на свой электронный адрес. После открытия электронного счета заказчик может выполнять оплату, отсылая электронное письмо.

Недостатком такого способа является то, что возникает необходимость открытия расчетного счета для предоплаты услуги или товара, что является неудобством для заказчика, поскольку вынуждает прибегать к услугам сторонних организаций: почты, банков и т.д.; следовательно, усложняются финансовые расчеты и размывается ответственность за выполнение заказа; существует возможность конфликта между поставщиком и заказчиком в случае необоснованного отказа одного из них от выполнения своих обязательств.

Задача упрощения платежей за товары и услуги при их получении (заказе) через коммуникационные сети решается в известном способе проведения платежа через коммуникационную сеть, содержащую компьютер-сервер и компьютеры пользователей.

Согласно этому способу, на компьютере-сервере поставщика организуют систему идентификации пользователей сети по передаваемым ими на сервер паролям (кодам). Устанавливают, что любой пользователь сети будет считаться заказчиком с определенным кредитом. Организуют на компьютере-сервере каналы доступа от сети к серверу (или к той части его ресурсов, которая используется для проведения платежа). Защищают каналы доступа индивидуальными кодами (количество кодов для одного канала может быть больше одного, код может быть программой). Изготавливают соответствующее объему поставляемых услуг, товаров количество носителей со скрыто нанесенными индивидуальными кодами каналов доступа. Продают указанные носители по цене, соответствующей поставляемым услугам, товарам. Получают индивидуальные коды канала доступа путем явного и необратимого изменения состояния носителя или его упаковки. Устанавливают, что платеж за поставляемые услуги и товары осуществлен, если пользователь сети сможет предъявить индивидуальные коды канала доступа компьютеру-серверу (или запущенную к исполнению программу, если в качестве кода используют программу, содержащуюся на носителе). После этого пользователь может немедленно получать необходимые услуги, например получение и передачу информации, открытие денежных счетов в соответствующем платежу размере, распоряжение этими счетами, заказ товаров и т.п., RU 2138848.

По наибольшему количеству сходных признаков и достигаемому при использовании результату вышеописанный способ выбран в качестве прототипа заявляемого изобретения.

Недостатком способа-прототипа является необходимость изготовления специальных носителей со скрыто нанесенными индивидуальными кодами каналов доступа, объем выпуска которых соответствует объему поставляемых услуг, товаров, и продажи указанных носителей по цене, соответствующей поставляемым услугам, товарам. Кроме того, известный способ в качестве коммуникационной сети предполагает сеть, содержащую единый компьютер-сервер и компьютеры пользователей, что усложняет систему проведения платежей и снижает ее эффективность.

В основу настоящего изобретения положено решение задачи упрощения платежей за счет исключения необходимости использования услуг третьих лиц: банков, почты и т.д.

Согласно изобретению, эта задача решается за счет того, что в способе осуществления платежей, согласно которому используют носители информации со скрыто нанесенными индивидуальными данными, определяют индивидуальные данные путем явного и необратимого изменения состояния носителя информации, идентифицируют носитель информации и осуществляют платеж, в качестве носителя информации используют банковский билет, на который при его изготовлении помимо визуально различимых индивидуальных данных, включающих нарицательную стоимость билета, на выделенный участок наносят дополнительные скрытые под защитным покрытием индивидуальные данные, определение которых осуществляют путем разрушения защитного покрытия на выделенном участке, при этом банковский билет без вскрытого защитного покрытия используют в наличном денежном обороте путем его предъявления и приема во всех местах осуществления платежей в обмен на соответствующие его нарицательной стоимости товары и/или услуги, а после вскрытия защитного покрытия банковский билет выводят из наличного денежного оборота путем отказа в его приеме во всех местах осуществления наличных платежей, а с его помощью осуществляют только безналичные платежи путем сообщения дополнительных индивидуальных данных по любому коммуникационному каналу в место предназначения платежа, где идентифицируют банковский билет по имеющейся базе данных по всем выпущенным в обращение банковским билетам, снабженным участком с дополнительными индивидуальными данными, устанавливают его платежеспособность и осуществляют определяемый владельцем банковского билета вид платежа за соответствующие товары и/или услуги.

Заявителем не выявлены источники, содержащие информацию о технических решениях, совокупности признаков которых совпадают с совокупностью существенных признаков заявленного изобретения, что позволяет сделать вывод о его соответствии критерию "новизна".

Технический результат, достигаемый при использовании заявленного изобретения, заключается в расширении функциональных возможностей при использовании банковского билета, который применяют как для наличной, так и для безналичной оплаты товаров и услуг; увеличивается удобство осуществления безналичных платежей, которые благодаря заявленному способу осуществляются без непосредственного участия банковского учреждения или с помощью банков, обладающих информацией об активированных купюрах; заявителю не известны какие-либо публикации, которые содержали бы сведения о влиянии данных отличительных признаков изобретения на достигаемый технический результат. В связи с этим, по мнению заявителя, можно сделать вывод о соответствии заявляемого технического решения критерию "изобретательский уровень".

Сущность изобретения поясняется чертежами, на которых представлены:

на фиг.1 - общий вид банковского билета, используемого для реализации способа; участок с индивидуальными данными закрыт;

на фиг.2 - банковский билет со вскрытым участком с нанесенными индивидуальными данными; в этом состоянии банковский билет пригоден только для безналичного оборота.

Способ осуществляют следующим образом.

Часть банковских билетов выпускают со скрыто нанесенными индивидуальными данными, которые располагают на специально предназначенном для этого поле 1 банковского билета, закрытого в исходном положении защитной непроницаемой диафрагмой. При вскрытии поля 1 (удалении диафрагмы) индивидуальные данные банковского билета, т.е. пароль билета представляет собой последовательность 2 из нескольких цифр и/или букв, первоначально надежно скрытую с использованием известных технических средств и технологий, аналогичных тем, которые применяют при изготовлении билетов мгновенных лотерей и т.п. Пароль 2 не требует много места, и его нанесение на банковский билет не требует внесения каких-либо изменений в композицию банковского билета. Пароль 2 размещают на любом свободном месте банковского билета таким образом, чтобы он не нарушал имеющихся на данном банковском билете изображений и не изменял привычный зрительный образ банковского билета, т.е. не затруднял бы его использования по традиционному назначению.

До вскрытия пароля 2 банковский билет участвует в денежном обороте наряду с обычными банковскими билетами. Он обязателен к беспрепятственному приему во всех местах осуществления наличных платежей в обмен на соответствующие его нарицательной стоимости товары и/или услуги. При приеме такого банковского билета к оплате производится контроль отсутствия следов вскрытия поля 1, что не затрудняет использование банковского билета по его традиционному назначению для осуществления наличных платежей, поскольку осуществляется практически мгновенно при визуальном осмотре поля 1 на предъявленном к оплате банковском билете, так как любые попытки вскрытия поля 1 неизбежно приводят к появлению на поле 1 легко визуально обнаруживаемых следов этих действий.

Пароль 2 банковского билета можно узнать только путем явного и необратимого изменения состояния участка поверхности банковского билета на поле 1. Как только владелец банковского билета нарушил защитную поверхность на поле 1 и вскрыл пароль 2, данный банковский билет автоматически переходит в качественно иное состояние и выводится из обычного денежного оборота, т.к. ни в одном месте осуществления платежей он не будет принят (так же, как, например, невозможно повторно продать билет моментальной лотереи с нарушенным защитным покрытием).

Платеж с момента вскрытия пароля 2 можно осуществить только безналичным путем. Владелец такого банковского билета, желая приобрести те или иные товары и/или услуги, сообщает пароль 2 в магазин, где имеются интересующие его товары, либо в предприятие сервисного обслуживания или в иное место осуществления платежей. Это сообщение может быть сделано по любому существующему и доступному владельцу банковского билета коммуникационному каналу (телефон, мобильная связь, Интернет и т.п.). В месте осуществления платежей после получения от владельца банковского билета сведений о пароле 2 с помощью обычной, сравнительно несложной аппаратуры производят идентификацию банковского билета по имеющейся единой базе данных по всем выпущенным в обращение банковским билетам, снабженным участком с дополнительными данными, устанавливают его платежеспособность (активируют банковский билет) и осуществляет определяемый владельцем банковского билета вид платежа за соответствующие товары и/или услуги в соответствии с нарицательной стоимостью банковского билета.

Таким же образом владелец банковского билета со вскрытым паролем 2 может оплатить товары и/или услуги по стоимости, меньшей нарицательной стоимости банковского билета. В этом случае в базе данных останутся сведения о неиспользованной части нарицательной стоимости данного банковского билета с данным конкретным паролем 2, которой можно воспользоваться при последующих безналичных платежах. В этом случае банковский билет становится подобным кредитно-расчетной карте, что еще более расширяет его функциональные возможности.

Предложенный способ осуществления платежей может быть реализован промышленным способом, с использованием известных технологий и технических средств, что обусловливает, по мнению заявителя, его соответствие критерию «промышленная применимость».

Способ осуществления платежей, согласно которому используют носители информации со скрыто нанесенными индивидуальными данными, определяют индивидуальные данные путем явного и необратимого изменения состояния носителя информации, идентифицируют носитель информации и осуществляют платеж, отличающийся тем, что в качестве носителя информации используют банковский билет, на который при его изготовлении помимо визуально различимых индивидуальных данных, включающих нарицательную стоимость билета, на выделенный участок наносят дополнительные скрытые под защитным покрытием индивидуальные данные, определение которых осуществляют путем разрушения защитного покрытия на выделенном участке, при этом после вскрытия защитного покрытия банковский билет выводят из наличного денежного оборота путем отказа в его приеме во всех местах осуществления наличных платежей, а с его помощью осуществляют только безналичные платежи путем сообщения дополнительных индивидуальных данных по любому коммуникационному каналу в место предназначения платежа, где идентифицируют банковский билет по имеющейся базе данных по всем выпущенным в обращение банковским билетам, снабженным участком с дополнительными индивидуальными данными, устанавливают его платежеспособность и осуществляют определяемый владельцем банковского билета вид платежа за соответствующие товары и/или услуги.