Система электронных переводов

Система электронных переводов

Иллюстрации

Показать все

Реферат

Область техники, к которой относится изобретение

Настоящее изобретение представляет собой систему электронных переводов и способ для управления покупками он-лайн.

Уровень техники

Современные системы сделок Интернет - бизнеса вызывают у многих потребителей недостаточное доверие к покупкам он-лайн. Потребители беспокоятся о безопасности использования своих кредитных карт или дебетовых карт при совершении покупок. Они беспокоятся о том, что информация на их кредитных картах может попасть в плохие руки, их кредитные карты смогут быть доступными для сделок, которые они не проводили и не санкционировали.

Способ электронного перевода денежных средств (ЭПДС), изложенный в описании международной заявки на патент PCT/AU01/00137, предлагает процесс, который обеспечивает сделке добавочную безопасность.

Настоящее изобретение относится к дополнительным улучшениям этого способа.

Раскрытие изобретения

Согласно настоящему изобретению предоставляется способ проведения сделок он-лайн, включающий в себя этапы:

предоставления менеджера по сделкам;

генерации одноразовой идентификации запроса на сделку (ИЗС);

соотнесения менеджером по сделкам идентификации запроса на сделку с банковской информацией зарегистрированного пользователя;

обеспечения зарегистрированного пользователя идентификацией запроса на сделку;

запроса у коммерсанта зарегистрированным пользователем на покупку продукта или услуги, имеющей стоимость, причем запрос на покупку включает в себя предоставление коммерсанту идентификации запроса на сделку;

отправки коммерсантом менеджеру по сделкам запроса на оплату переводом денежных средств от пользователя к коммерсанту, причем запрос на оплату включает в себя идентификацию запроса на сделку и стоимость;

проверки менеджером по сделкам достоверности идентификации запроса на сделку и блокирования повторного использования идентификации запроса на сделку;

если идентификация запроса на сделку достоверна, отправки запроса на ЭПДС в финансовый институт для перевода стоимости в денежных средствах от пользователя коммерсанту, причем запрос на ЭПДС включает в себя банковскую информацию;

проверки, имеется ли в наличии достаточное количество денежных средств на банковском счете пользователя, и, если достаточное количество денежных средств имеется в наличии, выполнения перевода финансовым институтом согласно банковской информации;

получения менеджером по сделкам подтверждения о переводе из финансового института и отправки подтверждения коммерсанту.

Предпочтительно менеджер по сделкам генерирует идентификацию запроса на сделку. В одном из вариантов осуществления идентификация запроса на сделку включает в себя случайное число. В другом варианте осуществления идентификацию запроса на сделку генерируют с применением формулы. Еще в одном варианте осуществления идентификацию запроса на сделку генерируют с применением случайного числа и формулы.

Предпочтительно комбинированную идентификацию сделки генерируют при помощи комбинирования идентификации запроса на сделку, генерируемой менеджером по сделкам, и кода идентификации, предоставляемого пользователем, причем комбинированная идентификация сделки посылается в запросе на покупку менеджеру по сделкам.

Предпочтительно банковская информация, относящаяся к идентификации запроса на сделку, включает в себя номер кредитной карты или дебетовой карты, дату истечения срока действия карты, персональный идентификационный номер (ПИН) или пароль и имя владельца кредитной карты. В качестве альтернативы банковская информация включает в себя номер банковского счета. Дополнительно она может включать в себя тип банковского счета и информацию о владельце банковского счета.

Предпочтительно регистрация пользователя происходит до генерации ИЗС. Предпочтительно регистрация пользователя влечет за собой создание пользовательского счета менеджера по сделкам, в котором пользовательский счет менеджера по сделкам включает в себя номер счета менеджера по сделкам и банковскую информацию, предоставленную пользователем менеджеру по сделкам. Предпочтительно менеджер по сделкам подтверждает банковскую информацию в финансовом институте пользователя. Предпочтительно регистрация пользователя включает в себя предоставление пользователем менеджеру по сделкам используемого пользователем кода идентификации. Предпочтительно менеджер по сделкам записывает дополнительную информацию пользователя, такую как персональные подробности, в пользовательском счете менеджера по сделкам.

Предпочтительно идентификация запроса на сделку относится к пользовательскому счету менеджера по сделкам, таким образом, связывая идентификацию запроса на сделку с банковской информацией. Предпочтительно пользовательская информация о счете менеджера по сделкам включает в себя дату истечения срока действия счета менеджера по сделкам и пароль счета менеджера по сделкам. Предпочтительно информация о счете менеджера по сделкам дополнительно включает в себя псевдоним счета менеджера по сделкам. Предпочтительно каждая взаимосвязь идентификации счета запроса на сделку с банковской информацией дополнительно включает в себя номер счета менеджера по сделкам или псевдоним счета сделки, предельный размер сделки и пароль для изменения предельного размера сделки.

Предпочтительно зарегистрированный пользователь обеспечивается еще одной одноразовой идентификацией запроса на сделку менеджером по сделкам в ответ на запрос зарегистрированного пользователя.

Предпочтительно коммерсанта регистрирует менеджер по сделкам. Предпочтительно регистрация коммерсанта влечет за собой предоставление менеджером по сделкам коммерсанту идентификации коммерсанта. Предпочтительно запрос на покупку, посылаемый коммерсантом менеджеру по сделкам, включает в себя идентификацию коммерсанта. Предпочтительно запрос на покупку включает в себя комбинированную ИЗС, причем коммерсанта обеспечивают идентификацией запроса на сделку в виде комбинированной ИЗС.

Предпочтительно запрос на покупку включает в себя предоставление коммерсанту стоимости покупки. В качестве альтернативы пользователь называет объект покупки, и коммерсант предоставляет стоимость покупки.

Предпочтительно менеджер по сделкам проверяет достоверность идентификации запроса на сделку при помощи проверки того, что идентификация запроса на сделку соотносится с пользовательским счетом менеджера по сделкам. Предпочтительно пароль счета менеджера по сделкам предоставляют для установления идентичности пользователя, предоставляющего идентификацию запроса на сделку. Предпочтительно блокирование использования идентификации запроса на сделку производят посредством удаления взаимосвязи между идентификацией запроса на сделку и пользовательским номером счета менеджера по сделкам. В качестве альтернативы идентификацию запроса на сделку удаляют из информации пользовательского счета менеджера по сделкам.

Предпочтительно блокирование использования идентификации запроса на сделку включает в себя этап добавления идентификации запроса на сделку в отработанный список, причем отработанный список используют для гарантии того, что идентификацию запроса на сделку не используют повторно.

В одном из вариантов осуществления этап блокирования повторного использования идентификации запроса на сделку включает в себя формулу для генерации одноразовой идентификации запроса на сделку, включающую в себя увеличение в следующем выданном ИЗС. Предпочтительно способ генерации ИЗС включает в себя предоставление числа или знака контрольной суммы в идентификации запроса на сделку. Предпочтительно идентификация запроса на сделку представляет собой число.

Предпочтительно запрос на ЭПДС в финансовый институт проводят с использованием кредитной карты или подробностей банковского счета, причем сумма перевода (стоимость перевода) и подробности счета коммерсанта посылают в финансовый институт для перевода денежных средств согласно стандартной системе электронного перевода денежных средств.

Предпочтительно финансовый институт посылает ответ о недостаточной денежной сумме, если отсутствует достаточная денежная сумма, после чего менеджер по сделкам посылает ответ о недостаточной денежной сумме коммерсанту.

В одном из вариантов осуществления подтверждение перевода, отправленное из финансового института менеджеру по сделкам, является таким же, как сообщение о подтверждении, отправленное от менеджера по сделкам коммерсанту. В другом варианте осуществления менеджер по сделкам создает другое сообщение подтверждения для коммерсанта.

Предпочтительно подтверждение перевода денежных средств посылается от коммерсанта или менеджера по сделкам пользователю. Предпочтительно такое подтверждение посылается в виде сообщения электронной почты.

Предпочтительно идентификация запроса на сделку выдается в среде он-лайн, такой как через Интернет. В качестве альтернативы идентификация запроса на сделку предоставляется пользователю через телефонную интерфейсную систему. В качестве альтернативы ИЗС выдается пользователю при помощи отправки ИЗС в портативное запоминающее устройство, которым обладает пользователь. Предпочтительно пользователь может активировать передачу идентификации запроса на сделку из портативного устройства коммерсанту. Предпочтительно портативное запоминающее устройство может хранить набор идентификаций запросов на сделку.

Предпочтительно набор идентификаций запроса на сделку может предоставляться пользователю. Предпочтительно менеджер по сделкам управляет множеством зарегистрированных пользователей, каждый из которых имеет набор идентификаций запросов на сделку, доступных для использования при совершении покупки.

Предпочтительно менеджер по сделкам регистрирует множество коммерсантов. Предпочтительно менеджер по сделкам может выполнять электронные переводы между множеством финансовых институтов.

Предпочтительно идентификация запроса на сделку представляет собой строку знаков. Предпочтительно идентификация запроса на сделку представляет собой случайно генерируемую строку знаков.

Согласно другому аспекту настоящего изобретения предлагается способ проведения он-лайн финансовой сделки, включающий в себя этапы:

регистрации пользователя менеджером по сделкам;

обеспечения пользователя кодом идентификации;

идентификации пользователя менеджером по сделкам при помощи предоставления пользователем кода идентификации менеджеру по сделкам для верификации и, если верификация успешна, предоставления пользователю одноразового кода сделки;

запроса на финансовую сделку, включающего в себя предоставление пользователем кода сделки;

верификации идентичности пользователя из кода сделки и, если верификация успешна, авторизации финансовой сделки.

Предпочтительно код идентификации содержит код входа в систему и пароль. Предпочтительно код идентификации связан с банковской информацией пользователя, которая сохраняется менеджером по сделкам.

Предпочтительно код сделки генерируется менеджером по сделкам. Предпочтительно код сделки соотносится с кодом идентификации.

Предпочтительно пользователь запрашивает сделку от третьей стороны. Предпочтительно третья сторона представляет собой коммерсанта. Предпочтительно сделка предназначена для покупки товара или услуги у коммерсанта. В качестве альтернативы третьей стороной является финансовый институт.

Предпочтительно пользователь предоставляет третью сторону кодом сделки, как часть запроса. Предпочтительно код сделки предоставляется менеджеру по сделкам третьей стороной. Предпочтительно стоимость финансовой сделки предоставляется менеджеру по сделкам третьей стороной.

Предпочтительно, если финансовая сделка авторизуется Электронным Переводом Денежных Средств (ЭПДС), запрос посылается в финансовый институт согласно банковской информации, сохраненной менеджером по сделкам. Предпочтительно запрос на ЭПДС предназначен для перевода стоимости сделки от пользователя согласно пользовательской банковской информации третьей стороне. Предпочтительно до авторизации сделки производится проверка в отношении того, допускается ли продолжение сделки. Предпочтительно сделка допускается к продолжению, если достаточное количество денежных средств доступно для покрытия суммы сделки. В качестве альтернативы проверка выполняется как часть ЭПДС в отношении того, достаточно ли денежных средств, доступных для выполнения ЭПДС. Предпочтительно менеджера по сделкам уведомляют об успехе ЭПДС.

Предпочтительно менеджер по сделкам предоставляет подтверждение третьей стороне об успехе финансовой сделки.

Также согласно настоящему изобретению предлагается способ проведения сделки он-лайн, включающей в себя этапы:

предоставления менеджера по сделкам;

генерации одноразовой идентификации запроса на сделку;

соотнесения менеджером по сделкам идентификации запроса на сделку с банковской информацией зарегистрированного пользователя;

обеспечения зарегистрированного пользователя идентификацией запроса на сделку;

запроса зарегистрированным пользователем перевода некоторой суммы с пользовательского счета на другой счет, причем запрос на сделку включает в себя предоставление идентификации запроса на сделку и указанной суммы менеджеру по сделкам;

проверки менеджером по сделкам достоверности идентификации запроса на сделку и блокирования повторного использования идентификации запроса на сделку;

если идентификация запроса на сделку достоверна, отправки запроса на ЭПДС в финансовый институт для перевода суммы денежных средств с пользовательского счета на другой счет, причем запрос на ЭПДС включает в себя банковскую информацию;

проверки, находится ли достаточное количество денежных средств на банковском счете пользователя, и, если достаточное количество денежных средств имеется в наличии, выполнения перевода финансовым институтом согласно банковской информации;

получения менеджером по сделкам подтверждения о переводе из финансового института и отправки подтверждения пользователю.

Согласно настоящему изобретению предлагается система проведения сделки он-лайн, включающая в себя:

средство для пользователя для запроса на перевод некоторой денежной суммы, предназначенной для перевода принимающей стороне, и предоставления одноразовой идентификации запроса на сделку менеджеру по сделкам в запросе на оплату;

менеджера по сделкам, который включает в себя:

средство для регистрации пользователя;

средство для регистрации коммерсанта;

средства для генерации одноразовой идентификации запроса на сделку;

средство для предоставления зарегистрированному пользователю идентификации запроса на сделку;

средство, выполненное с возможностью соотнесения идентификации запроса на сделку с банковской информацией зарегистрированного пользователя;

средство для получения запроса на оплату, причем запрос на оплату включает в себя идентификацию запроса на сделку, денежную сумму, предназначенную для перевода, и идентификацию принимающей стороны;

средство для проверки достоверности идентификации запроса на сделку и блокирования повторного использования идентификации запроса на сделку;

средство для отправки запроса на ЭПДС в финансовый институт для перевода стоимости в виде денежных средств от пользователя принимающей стороне, если идентификация запроса на сделку достоверна, причем запрос на ЭПДС включает в себя банковскую информацию;

средство для получения подтверждения перевода из финансового института и отправки подтверждения пользователю и/или принимающей стороне.

Согласно другому аспекту настоящего изобретения предлагается менеджер по сделкам для проведения сделки он-лайн, включающий в себя:

средство для регистрации пользователя и получения банковской информации от пользователя;

средство для регистрации коммерсанта;

средство получения от пользователя запроса на одноразовую идентификацию запроса на сделку для совершения покупки;

средства для генерации одноразовой идентификации запроса на сделку;

средство для проверки достоверности пользователя, предоставления пользователю идентификации запроса на сделку с банковской информацией пользователя, если достоверность пользователя подтверждена, и соотнесения идентификации запроса на сделку;

средство для получения идентификатора запроса на сделку и стоимости покупки от коммерсанта в сведениях о покупке, причем идентификация запроса на сделку предоставляется пользователем коммерсанту во время выполнения запроса на сделку для покупки;

отправку запроса на ЭПДС в финансовый институт для перевода стоимости в денежных средствах от пользователя коммерсанту, причем запрос на ЭПДС включает в себя банковскую информацию, если идентификация запроса на сделку достоверна;

средство для проверки достоверности идентификации запроса на сделку, блокирования повторного использования идентификации запроса на сделку и средство для обеспечения коммерсанта уникальным идентификатором признания сделки, если имеется в наличии достаточное количество денежных средств для совершения перевода.

Краткое описание чертежей

Для обеспечения лучшего понимания настоящего изобретения будет представлено подробное описание предпочтительных вариантов осуществления настоящего изобретения, в которых:

фиг.1 представляет собой схематическое представление связи между участниками системы сделок настоящего изобретения;

на фиг.2 изображена схематическая диаграмма, показывающая связь между пользователем и менеджером по сделкам и внешней организацией или институтом в процессе оформления для пользователя счета менеджера по сделкам;

фиг.3 представляет собой схематическое представление, показывающее связь между коммерсантом и менеджером по сделкам в процессе запроса коммерсантом счета менеджера по сделкам;

фиг.4 представляет собой схематическое представление, показывающее связь между финансовым институтом и менеджером по сделкам в процессе оформления счета менеджером по сделкам;

фиг.5 представляет собой схематическое представление, показывающее связь между пользователем и коммерсантом для покупки продукта или услуги;

фиг.6 представляет собой схематическое представление, показывающее связь между коммерсантом и менеджером по сделкам при покупке продукта или услуги;

фиг.7 представляет собой схематическое представление, показывающее связь между менеджером по сделкам и финансовым институтом или банком при покупке товара или услуги;

фиг.8 представляет собой схематическое представление, показывающее связь между менеджером по сделкам, и пользователем, и коммерсантом, подтверждающим оплату покупки;

фиг.9 представляет собой блок-схему, показывающую этапы, выполняемые при запросе счета менеджера по сделкам;

фиг.10 представляет собой блок-схему, показывающую этапы, выполняемые в процесс совершения покупки пользователем;

фиг.11 представляет собой схематическое представление, показывающее связь между пользователем и менеджером по сделкам при предоставлении пользователем менеджеру по сделкам безопасного кода идентификации пользователя;

фиг.12 представляет собой пример комбинирования кода идентификации пользователя с номером ИЗС для создания комбинированного ИЗС;

фиг.13 представляет собой другой пример комбинирования кода идентификации пользователя с номером ИЗС;

на фиг.14 показаны дополнительные примеры комбинирования кода идентификации пользователя с номером ИЗС;

на фиг.15 показаны альтернативные способы связи между пользователем и менеджером по сделкам;

на фиг.16 показано схематическое представление структуры работы менеджера по сделкам настоящего изобретения.

Осуществление изобретения

На фиг.1 показана система для проведения финансовой сделки 10, которая включает в себя менеджера 12 по сделкам, который является доверяемым посредником, который обеспечивает оказание услуг между пользователем 14, коммерсантом 16 Интернет - бизнеса и финансовым институтом 18. В частности, менеджер 12 по сделкам является посредником, которому каждый пользователь может доверить проведение электронных сделок от имени пользователя.

Пользователь 14 может связаться с менеджером 12 по сделкам по Интернету 20 или другой подходящей сети. Каждый коммерсант 16 связывается с менеджером 12 по сделкам по безопасной линии 24 связи. Каждый финансовый институт 18 связывается с менеджером 12 по сделкам по безопасной линии 22 связи. Безопасные линии 22 и 24 связи могут представлять собой прямые соединения или зашифрованную связь через сети общего пользования, такой как Интернет 20.

Каждый пользователь 14 должен быть зарегистрирован менеджером 12 по сделкам, после чего менеджером 12 по сделкам открывается счет. Для регистрации менеджером 12 по сделкам пользователь 14 должен предоставить подробности своего банковского счета вместе с некоторыми персональными подробностями. Подробности банковского счета могут включать в себя номер банковского счета, тип счета, номер кредитной карты, номер дебетовой карты, дату истечения срока действия каждой карты и/или лимиты кредитной карты. Персональные подробности могут включать в себя имя и адрес, но также могут включать в себя другие подробности, такие как дату дня рождения, номер социального страхования, номер водительского удостоверения, номер паспорта и т.п. Тип счета, например, может быть сберегательным счетом, чековым счетом, счетом кредитной карточки, счетом дебетовой карточки, процентным счетом вкладчика или другим типом банковских счетов или счетов финансовых институтов. Каждый счет пользователя открытый менеджером 12 по сделкам обеспечивается номером счета менеджера по сделкам.

Информацию, хранимую менеджером 12 по сделкам в отношении каждого пользователя, хранят в секрете и в соответствии с нормами права о неприкосновенности личной жизни.

В одном из вариантов осуществления пользователь также предоставляет безопасный код идентификации, который используют при генерации комбинированного ИЗС, как будет описано ниже. Такой код идентификации может быть изменен по желанию пользователя.

Номер счета менеджера по сделкам может быть связан с псевдонимом счета менеджера по сделкам, таким как, например, "John Doe". Каждый псевдоним должен быть уникальным для того, чтобы два псевдонима пользователей не могли быть перепутаны. Пользователь 14 может использовать псевдоним для обращения к счету менеджера по сделкам, а не к номеру счета. Номер счета менеджера по сделкам соотнесен или отражен в подробностях банковского счета, включающих в себя номер банковского счета пользователя или номер кредитной карточки и/или дебетовой карточки, и защищен. Одним из основных преимуществ настоящего изобретения является то, что подробности пользователя, включающие в себя банковский счет пользователя, не требуют использования номера кредитной карточки для проведения финансовых сделок. Псевдоним можно использовать для получения доступа к менеджеру по сделкам для изменения подробностей, предоставления нового кода идентификации пользователя, просмотра прошлых сделок или управления счетом пользователя каким-либо другим способом.

Дата истечения срока действия счета менеджера по сделкам предусмотрена в счете, в котором находится дата прекращения действия счета менеджера по сделкам. Счет может быть обновлен, а дата истечения срока действия продлена.

Пароль счета менеджера по сделкам является необязательной отличительной особенностью, которая может быть использована для обеспечения дополнительного уровня защиты до обработки сделки менеджером по сделкам. Более подробно это будет описано ниже. В качестве альтернативы или дополнения пароль может быть использован для получения доступа к счету пользователя менеджера по сделкам с целью управления счетом.

Может быть предоставлено множество менеджеров по сделкам. Для работы с менеджером по сделкам может быть лицензирован финансовый институт или другая организация. Менеджер по сделкам может быть географически расположен так, чтобы поддерживать конкретный регион согласно, например, лицензионному соглашению. Менеджеры по сделкам могут связываться друг с другом для оформления оплаты. Таким образом, один номер счета менеджера по сделкам можно использовать для любого счета финансового института, зарегистрированного одним из менеджеров по сделкам. Если существует множество менеджеров по сделкам, они могут работать в качестве одного логического менеджера 12 по сделкам.

Финансовый институт 18 может, например, быть банком, кредитным обществом, кредитным союзом, жилищно-строительным кооперативом или любым другим подходящим финансовым институтом, который имеет счета, на которые пользователи могут вносить деньги, и с их счетов может быть произведен электронный перевод денег.

Коммерсант 16 представляет собой человека или сущность, которая использует он-лайн сайт, такой как Интернет - сайт, для проведения коммерческих сделок с пользователями 14. Коммерсанты 16 регистрируются менеджером 12 по сделкам для использования возможностей, предоставляемых настоящим изобретением. Процесс регистрации гарантирует, что сайт Интернет - бизнеса коммерсанта является защищенным сайтом. Менеджер 12 по сделкам предоставляет указанную сертификацию интернет - клиентам. Менеджер 12 по сделкам может поддерживать базу данных зарегистрированных коммерсантов 16 Интернет - бизнеса. Коммерсантам 16 Интернет - бизнеса также необходим банковский счет финансового института 18 для получения оплаты. Менеджеру 12 по сделкам как посреднику пользователь доверяет проведение платежей от пользователя 14, и он гарантирует доведение их до указанного коммерсанта 16 только в случае получения соответствующей авторизации пользователя 14.

Необходимо взаимодействие между менеджером 12 по сделкам и финансовым институтом 18 пользователя 14 для перевода денежных средств в направлении менеджера 12 по сделкам. Счет менеджера 12 по сделкам выдают клиенту на основании соглашения между менеджером 12 по сделкам и финансовым институтом 18. Менеджер 12 по сделкам несет ответственность за безопасность бизнеса при сделках пользователя.

На фиг.2 показан процесс 26 обмена данными при регистрации пользователя 14 менеджером 12 по сделкам. Пользователь 14 посылает запрос на регистрацию на веб - сайт менеджера по сделкам и запрос счета. Вместе с запросом счета менеджера по сделкам менеджеру 12 по сделкам посылают необходимую информацию для менеджера по сделкам для открытия счета (например, персональные подробности пользователя и банковские подробности пользователя с их финансовым институтом 18).

Менеджер 12 по сделкам подтверждает запрос и в том случае, если пользователь 14 соответствует критериям менеджера по сделкам, запрашивает у финансового института 18 подтверждения достоверности запроса. Финансовый институт 18 либо подтверждает, либо опровергает достоверность. Затем менеджер 12 по сделкам либо утверждает, либо отклоняет запрос на регистрацию и посылает соответствующий ответ пользователю 14.

Пользователь 14 может иметь больше одного счета финансового института, связанного со счетом менеджера по сделкам. В этом случае пользователь 14 предоставляет всю банковскую информацию, требуемую для дополнительных счетов, и менеджер 12 по сделкам обращается за подтверждением достоверности к каждому финансовому институту. Обычно можно указывать один счет финансового института в качестве основного счета.

Для совершения финансовой сделки пользователь 14 затем должен запросить, по меньшей мере, одну идентификацию запроса на сделку (ИЗС). Цель ИЗС включает в себя идентификацию пользователя менеджером по сделкам для сделки, исходя из конкретной сделки, как будет описано более подробно ниже. Не требуется, чтобы номер ИЗС представлял собой именно номер, он может быть строкой символов, но обычно может быть преобразован в двоичный номер. ИЗС рассматривают как конфиденциальный во время его использования.

Для каждой сделки, которую пользователь 14 желает совершить, должен быть сделан запрос номера ИЗС или должен быть сделан запрос на множество номеров ИЗС. Пользователю 14 нет необходимости делать это сразу. Пользователь 14 может запросить дополнительные номера ИЗС в любое время.

Если пользователь имеет более одного счета финансового института, относящегося к счету менеджера по сделкам, счет финансового института, используемый в сделке, должен быть конкретизирован. Это можно сделать во время выдачи номера ИЗС так, что запрос номера ИЗС будет включать в себя указание наименования счета финансового института. Таким образом, использование номера ИЗС в результате дает именованный счет в финансовом институте, предназначенный для использования. Однако предпочтительной является операция, позволяющая пользователю выбирать счет во время покупки. Такой способ будет описан более подробно ниже.

До решения или во время решения пользователя 14 совершить покупку пользователь посылает запрос на один или несколько номеров ИЗС менеджеру 12 по сделкам. Затем менеджер 12 по сделкам предоставляет запрашиваемый номер из номеров ИЗС пользователю 14. Для каждой покупки используется один номер идентификации сделки. Обычно он предоставляется коммерсанту 16 путем его введения в контрольную форму на веб - сайте коммерсанта, но могут быть использованы другие способы, такие как загрузка с персонального устройства, такого как кредитная карточка с микропроцессором, персональный цифровой помощник, портативный компьютер, мобильный телефон и т.д. Сделка не может произойти до тех пор, пока номер ИЗС не выдан и не передан коммерсанту.

Номер ИЗС может быть послан коммерсантом 16 менеджеру 12 по сделкам. Номер ИЗС затем использует менеджер 12 по сделкам для идентификации пользователя 14 и, таким образом для поиска счета пользователя, чтобы получить необходимую информацию и затем провести финансовую сделку. Номер ИЗС является одноразовым номером, предоставляемым пользователю 14 конфиденциально. Однажды использованный номер ИЗС не может быть использован снова. Связь/отображение между номером ИЗС и пользовательским счетом менеджера по сделкам больше не является активной. Номер ИЗС должен быть отличным от номера, который может быть создан, например, терминалом EFTPOS для отслеживания финансовой сделки. Он также должен быть отличным от номера кредитной карты, который пользователь предоставляет коммерсанту, который затем может быть использован повторно.

Если пользователь имеет более одного счета в финансовом институте, может потребоваться введение дополнительных подробностей для идентификации счета, который пользователь пожелал использовать. Пример приведен ниже:

Когда пользователь 14 производит покупку, он вводит:

Номер счета

ИЗС

ПИН

Тип счета (например, 2 или более знака)

Код типа счета может оставаться пустым, или иметь 1, или 2 знака, или более.

Коды обычно представляют собой:

S=сбережения

С=банковский чек

Н=HomeSaver

V=Visa

А=American express

М=Master Card

Если имеется только один именной финансовый счет, тип счета оставляют нулевым. Если пользователь 14 имеет более одного именного счета финансового института, он может оставить тип счета пустым и в этом случае предполагается, что для сделки используется его основной именной счет финансового института.

Если имеется более одного именного счета финансового института, например сбережения и Visa, и желательно использовать сбережения, для типа счета следует ввести S.

Если имеется более одной карты Visa (кредитной карты) или более одного счета сбережений, который определен как именной счет финансового института, используют второй символ типа счета. Например, если требуется использовать 2-ю карту Visa, для типа счета следует ввести V2.

Пользователям необходимо получать информацию о своих кодах типа счета, когда утверждают счет менеджера по сделкам, или, если счет менеджера по сделкам модифицирован путем добавления дополнительного именного счета финансового института.

Номер ИЗС может представлять собой случайным образом сгенерированный номер, или его можно генерировать при помощи формулы, например последовательно генерируемый номер. Он может включать в себя контрольную сумму или проверочные цифру/цифры. Помимо этого, он также может быть частично случайным и частично генерируемым формулой. Номер ИЗС также может включать в себя код идентификации пользователя, используемый пользователем в комбинированном ИЗС. Код идентификации пользователя может быть скомбинирован в часть, генерируемую случайным образом/формулой согласно множеству структур конфигурации.

Код идентификации пользователя никогда не передают пользователю 14 вместе с номером ИЗС. Это гарантирует, что третья сторона не сможет перехватить код идентификации пользователя. Это дает возможность менеджеру по сделкам посылать номера ИЗС через Интернет, общедоступные сети и использовать SMS (службу коротких сообщений) или другие службы сообщений.

Когда пользователь предоставляет номер ИЗС коммерсанту 16 для обработки запроса на сделку, пользователь должен предоставить код идентификации пользователя в качестве комбинированного ИЗС в структурированном формате, определенном менеджером по сделкам, с номером ИЗС. В случае неверного кода, сделка отменяется.

На фиг.3 показан процесс 28 обмена информацией при регистрации коммерсанта 16 менеджером 12 по сделкам. Коммерсант 16 предлагает свои продукты или услуги он-лайн. Для того, чтобы использовать настоящее изобретение, коммерсант должен запросить счет у менеджера 12 по сделкам. Запрос вместе с соответствующими подробностями коммерсанта 16, включающими в себя подробности банковского счета, в котором производят переводы, предоставляют в запросе менеджеру 12 по сделкам. Менеджер 12 по сделкам подтверждает запрос. Может быть проведена проверка или дано подтверждение, что коммерсант 16 имеет достаточно безопасный веб - сайт и соответствует любым другим соглашениям и условиям. После этого менеджер 12 по сделкам запрашивает проверку достоверности банковских подробностей коммерсанта у финансового института 18 коммерсанта. Финансовый институт 18 либо подтверждает, либо не подтверждает достоверность. Затем менеджер по сделкам, в свою очередь, подтверждает или не подтверждает запрос коммерсанта. Если запрос коммерсанта 16 подтвержден, может быть предоставлен номер ИЗС. Номер идентификации коммерсанта менеджер 12 по сделкам использует для идентификации коммерсанта 16. Затем менеджер 12 по сделкам может найти банковские подробности коммерсанта для того, чтобы денежные средства могли быть размещены на банковском счете коммерсанта. Идентификация коммерсанта может быть включена в обмен информацией между коммерсантом 16 и менеджером 12 по сделкам.

По фиг.4 менеджер 12 по сделкам для регистрации может также затребовать у финансового института 18' гарантию того, что финансовый институт 18' предоставляет соответствующие услуги проведения настоящего изобретения и в качестве меры безопасности - идентификацию финансового института 18', таким образом, гарантируя, что он не является хакером. Регистрация финансового института 18' также требуется для разрешения работать в качестве менеджера по сделкам. Здесь процесс обмена информацией показан как процесс 30. Финансовый институт 18' запрашивает счет и предоставляет подробности менеджеру 12 по сделкам. Менеджер 12 по сделкам подтверждает финансовому институту запрос и запрашивает проверку достоверности у других финансовых институтов или организаций 18. Если указанные выше организации или финансовые институты 18 принимают или отклоняют запрос, то затем менеджер 12 по сделкам отправляет принятый или отклоненный запрос в запрашивающий финансовый институт 18'.

По фиг.5, после того как пользователь получает номер ИЗС, менеджер 12 по сделкам имеет возможность совершить