Финансовые транзакции с оплатой передачи и приема сообщений

Реферат

 

Изобретение относится к способу проведения финансовых транзакций между пользователями Summa-счетов. Техническим результатом является повышение безопасности проведения электронных финансовых транзакций за счет проверки и идентификации людей, интересующихся получением коммерческих предложений торговых предприятий. В способе используется система передачи электронных сообщений, которая предусматривает кредитование и дебетование, по меньшей мере, одного финансового счета, связанного с каждым Summa-счетом. Кроме того, изобретение позволяет каждому пользователю определить список сборов за получение сообщений, связанных с идентификаторами других пользователей; эти сборы являются компенсацией за получение доставляемых от этих пользователей сообщений. С разрешения пользователя в базе маркетинговых данных может храниться запись покупок, сделанных с использованием Summa-счета, что повышает ценность маркетингового идентификатора пользователя и соответствующую величину сборов за получение сообщений, которую пользователь может собрать. 5 н. и 33 з.п. ф-лы, 5 ил.

Предпосылки создания изобретения

1. Область техники

Настоящее изобретение в целом относится к передаче электронных сообщений, а более конкретно к защите передачи электронных сообщений, которая обеспечивает безопасность финансовых транзакций и позволяет избежать имеющих место в настоящее время трудностей, которые испытывают пользователи при передаче электронных сообщений для проведения финансовых транзакций.

2. Уровень техники

Использованию Интернета для деловых и личных контактов препятствуют опасения относительно (а) безопасности финансовых транзакций, (б) злонамеренное использование адресов электронной почты, (в) злоупотребление конфиденциальной информацией и (г) неудобства, связанные с решениями первых трех проблем.

Что касается злонамеренного использования электронной почты, решения по отсечению спама часто рассчитаны на фильтрацию, которая приводит к опасности блокировки нужного сообщения; создание "белых" и "черных" списков, которые, соответственно, пропускают или блокируют электронную почту в зависимости от источника письма; и систему предъявления претензий, например, раскрытую в патенте США 6393465. Другой подход включает установление финансовых препятствий для рассылки спама. В патенте США 5999967 описано требование присоединять к электронным почтовым отправлениям "электронную марку", которая позволяет получателю "затребовать от отправителя согласованную сумму в случае, если он [получатель] примет электронную почту". Альтернативно, отправитель может купить электронную марку у третьего лица, у которого получатель может впоследствии получить эту сумму. В патентах США 6192114 и 6587550 раскрыт способ, в котором несанкционированным отправителям посылают электронный счет, который должен быть оплачен до доставки электронной почты. В патенте США 6697462 раскрыты способы, в которых несанкционированные отправители обязаны отправить некий залог, из которого поставщики услуг вычтут штраф при уведомлении, что получателю не нужно доставленное сообщение.

Что касается злоупотребления конфиденциальной информацией, то даже желательное взаимодействие и транзакции с торговцами повышают риск последующего злоупотребления адресами электронной почты, номерами кредитных карточек или другой предоставленной информацией. Чтобы избежать распространения по Интернету номеров кредитных карт, в патенте США 6246996 раскрыт механизм, позволяющий продавцу выставить счет покупателю через почтовую систему посредника. Счет направляется покупателю через почтовую систему посреднической службы, и когда покупатель санкционирует оплату счета, посредник может обработать эту транзакцию без передачи какой-либо информации продавцу. Альтернативно, в патенте США 6332134 для предотвращения раскрытия информации о кредитной карте торговцам предусматривается, что клиент обращается с электронным сообщением к финансовому учреждению, разрешающему перечисление платы торговцу, идентифицированному в этом сообщении финансовому учреждению. Другая попытка ограничить предоставляемую информацию раскрыта в патенте США 6330550, в котором используется сервер профиля потребителя.

Получение нежелательной электронной почты приводит к потере времени и производительности до такой степени, что многие люди активно стремятся скрыть адреса своей электронной почты для защиты от "спама". Это сводит на нет стремление к более легкому общению с людьми и фирмами, с которыми активно ищется связь. То же самое относится к нежелательным запросам телемаркетинга. Поэтому имеется потребность в системе, которая обеспечивает надлежащее равновесие между неприкосновенностью частной жизни и потребностью в эффективном маркетинге желательных продуктов.

Проблемы, сформулированные выше, невозможно решить в рамках существующих систем передачи электронных платежей и электронной почты, в которой используются протоколы SMTP (Simple Mail Transfer Protocol - простой протокол пересылки почты) и РОР3 (Post Office Protocol - протокол почтового офиса). Соответственно, имеется потребность в новой электронной системе связи, которая обеспечит пользователю (а) больший контроль времени, которое он тратит на просмотр как ожидаемой, так и неожидаемой почты, (б) большую ценность информации, связанной с его идентификацией на рынке, и (в) большее удобство и безопасность в проведении финансовых транзакций.

Настоящее изобретение решает эти задачи путем (а) объединения системы безопасной передачи сообщений в электронный финансовый счет для каждого пользователя, который обеспечивает как посылку, так и прием денежных средств в качестве части электронной почты другой стороне и от другой стороны, использующей аналогичный электронный финансовый счет, (b) разрешения пользователю определить список сборов за получение, необходимых для получения электронной почты от определенных людей групп людей, или классов фирм, и (в) сбора, с разрешения пользователя, маркетинговой информации о закупках пользователя, сделанных с использованием этого финансового счета, так чтобы ее можно было продать специалистам по маркетингу и таким образом повысить доход пользователя путем сборов за получение. Ни один из этих трех признаков, по отдельности или в комбинации, на настоящий момент не известен.

Словарь

Следующий словарь технических терминов, неоднократно используемых в настоящем описании, призван способствовать лучшему пониманию настоящего изобретения:

Цифровая Идентификация или ЦИ относится к законно присоединенной электронной подписи, цифровой подписи (ЦП) или электронному подтверждению идентичности, которая может быть в форме асинхронно зашифрованного, поддающегося проверке свидетельства о правомочности (СА - certificate of authority), выданного доверенным третьим лицом, например банком или почтовым отделением, которое подтверждает идентичность означенного держателя счета.

Заголовок относится к информации, связанной с Summa-сообщением (см. определение ниже), которая обычно не просматривается получателем, но используется серверами и клиентами для обработки сообщения и проведения расчетов по счету.

Сетевой сервер относится к программному обеспечению и оборудованию, используемому провайдером услуг для сбора и распространения информации между клиентами с Summa-счетами (см. определение ниже).

Сбор за получение - сбор, установленный получателем Summa-сообщения (см. определение ниже), выставляемый отправителю и начисляемый получателю, как в целом или конкретно определено в списке сборов.

Получатель относится к пользователю Summa-счета (см. определение ниже), который получает Summa-сообщение (см. определение ниже).

Отправитель относится к пользователю, который посылает Summa-сообщение (см. определение ниже).

Провайдер (поставщик) услуг относится к объекту, который обеспечивает Summa-счета (см. определение ниже) для множества пользователей по меньшей мере через один сетевой Summa-сервер. Как правило, провайдер услуг может быть банком или другим финансовым учреждением, провайдером Интернет-услуг или другой фирмой, предлагающей сделать заявку на кредит или обслуживающей кредиты, предоставляемые пользователям через Summa-счет (см. определение ниже).

Summa-счет относится к электронному финансовому счету, который включает интегрированную электронную систему передачи сообщений или, наоборот, к электронной системе передачи сообщений, которая интегрирована в электронное управление одним или несколькими финансовыми счетами. Альтернативно, Summa-счет может состоять из электронной системы передачи сообщений, которая включает программирование и авторизацию, необходимые для кредитования или дебетования одного или нескольких финансовых счетов.

Summa-клиент относится к программному обеспечению, установленному на машине пользователя для создания, посылки, получения и чтения Summa-сообщения (см. определение ниже), а также для обеспечения доступа к соответствующему финансовому счету (счетам) и к записям счета.

Summa-сообщение относится к электронному сообщению, которое содержит информацию о передаче денежных средств между Summa-счетами и которое может также включать дополнительную информацию, сообщения или вложения для передачи от отправителя получателю. В дополнение к идентификации передачи денежных средств, Summa-сообщение может включать электронный текст, изображение, аудиоданные, видеоданные или телефонную связь.

Пользователь относится к любому человеку или деловому лицу с Summa-счетом в сети. Пользователь может быть получателем или отправителем Summa-сообщения.

Именно в свете вышесказанного было задумано настоящее изобретение, а затем сведено для практического использования.

Сущность изобретения

Согласно предпочтительному варианту выполнения настоящего изобретения до проведения финансового перечисления каждый Summa-пользователь должен создать финансовый счет у своего провайдера Summa-услуг. Этот счет должен включать депозит денежных средств или кредитную линию или и то, и другое.

Посредством Summa-клиента, с помощью которого пользователь получает доступ и управление одним или несколькими Summa-счетами, пользователь определяет список сборов за получение, которые отправители должны заплатить получателю в виде компенсации за прием их Summa-сообщений. После доставки Summa-сообщения Summa-счет отправителя дебетуется на согласованную сумму, а счет получателя кредитуется на сумму сбора минус любые издержки, которые могут быть наложены провайдером услуг.

В дополнение к обеспечению процедуры, для того чтобы получатель мог устанавливать и получать сборы за получение сообщений, это изобретение также обеспечивает безопасный способ перечисления других денежных средств между любыми двумя Summa-счетами. Это облегчает покупки по Интернету, микроплатежи, электронное выставление счета и оплату счета, а также любое другое перечисление денежных средств, которое может потребоваться пользователю. Поскольку эта оплата включает перечисление денежных средств непосредственно между Summa-счетами, отсутствует необходимость в передаче по Интернету номера кредитной карты или номера счета.

Кроме того, с разрешения пользователей провайдеры услуг могут также отслеживать виды сделанных покупок и добавлять их в маркетинговую базу данных, хранимую для каждого пользователя. Сбор и создание этих данных позволяют повысить ценность маркетингового идентификатора каждого пользователя и таким образом повысить доход, который пользователи могут получать от сборов за получение сообщений.

Этот процесс дает следующие преимущества: (1) "рассылка спама" в виде нецелевых коммерческих предложений или частных сообщений устраняется, поскольку пользователи получают только те сообщения, которые они согласились принимать согласно их списку сборов, (2) получатели имеют доход за потраченное время и маркетинговое имя, (3) провайдеры Summa-услуг получают дополнительную сборы за услуги и доход от рекламы, (4) торговые предприятия могут легче получить списки людей, заинтересованных в получении их коммерческих предложений посредством Summa-сообщения, и (5) электронные финансовые транзакции могут осуществляться безопасно с лучшим отслеживанием и проверкой.

Таким образом, главной особенностью настоящего изобретения является создание дружественной к пользователю системы финансовых транзакций с использованием Интернета, которая может рассчитывать на доверие ее пользователей.

Другой особенностью настоящего изобретения является создание такой системы транзакций, которая предоставляет пользователю возможность лучше управлять временем, которое он тратит на просмотр как ожидаемых, так и неожидаемых сообщений, обеспечивает большую ценность распространяемой информации о его маркетинговом имени и предоставляет больше удобств и большую безопасность при совершении финансовых транзакций.

Еще одной особенностью настоящего изобретения является создание системы транзакций, которая сочетает безопасную систему передачи сообщений с электронным финансовым счетом для каждого пользователя, что позволяет как посылать, так и получать денежные средства в составе электронной почты по отношению к другой стороне, использующей аналогичный Summa-счет, позволяет пользователю определить список сборов за получение, требуемых за прием электронной почты от определенных людей, групп людей или классов фирм, и собирает маркетинговую информацию о закупках пользователя с использованием этого финансового счета с разрешения пользователя, чтобы эту информацию можно было продать специалистам по маркетингу и таким образом увеличить доход, который пользователь получает за счет сборов за получение сообщений.

Остальные и дополнительные признаки, преимущества и выгоды от использования изобретения станут понятными из последующего его описания со ссылками на сопровождающие чертежи. Должно быть понятно, что предыдущее общее описание и последующее подробное описание даются только с целью примера и иллюстрации, но не ограничивают изобретения. Сопровождающие чертежи, которые составляют часть настоящего изобретения, иллюстрируют один из вариантов выполнения настоящего изобретения и вместе с описанием служат для пояснения принципов изобретения в общем виде. В описании одинаковые позиции относятся к одинаковым элементам.

В этом месте полезно рассмотреть некоторые примеры известных запатентованных систем, а затем проанализировать преимущества, достигнутые в настоящем изобретении и отсутствующие в известных технических решениях.

В патенте США 5999967 раскрыт способ фильтрации электронной почты, где используется электронное почтовое приложение, которое представляет собой электронную марку, имеющую "собственную" или договорную стоимость. Эта методика описана на примере достижения "более эффективной идентификации и обработки "макулатурной" электронной почты. Его главной целью является создание экономического барьера (посредством электронной марки) для рассылки спама. С этой целью достаточно, чтобы электронная марка была простым векселем, который должен быть предоставлен человеку, санкционирующему оплату. Альтернативно, этот патент предлагает, чтобы пользователь мог купить жетоны, которые затем можно выкупить и превратить в договорную валюту посредством третьего лица, провайдера жетонов. Другими словами, патент не предлагает улучшенного способа перевода денежных средств или получения оплаты за чье-либо время или маркетинговое имя. В отличие от этого в настоящем изобретении не используется ценное электронное почтовое приложение, а вместо этого, не полагаясь на обещание оплаты и безадресную задачу по сбору денежных средств, обеспечивается механизм для инициирования и завершения фактической транзакции или перевода денежных средств с одного финансового счета на другой. Это происходит, являясь неотъемлемой частью доставки Summa-сообщения (то есть, финансовой транзакции плюс сообщения). Следует отметить, что патент США 5999967 не предусматривает какого-либо условия для использования простых векселей или жетонов с любой другой целью, нежели их однократное использование в качестве электронного почтового приложения. Фактически заявляется, что необходимо предотвратить повторное использование как жетона, так и электронного приложения. Это подчеркивает, что согласно патенту США 5999967 электронная марка в качестве "индикатора стоимости" не является валютой, которая может использоваться для новых закупок, оплаты векселей или даже для оплаты электронных почтовых расходов.

В патентах США 6192114 и 6587550 раскрыт способ фильтрации электронной почты, в котором несанкционированным отправителям (то есть людям, не входящим в список разрешенных адресов, или белый список) посылают электронный счет, который нужно оплатить до доставки электронной почты. Этот способ также обеспечивает, что отправители (наиболее вероятно - большие коммерческие рекламодатели) могут заранее санкционировать оплату издержек по доставке путем предоставления провайдеру услуг счета для оплаты или номера кредитной карты. Как и в случае патента США 5999967, в патентах США 6192114 и 6587550 не выявлены преимущества создания финансового счета, на котором можно депонировать денежные средства за счет сборов за получение и изымать их для покупок, оплаты счетов или оплаты сборов по приему сообщений для другого человека. Кроме того, в патентах США 6192114 и 6587550 не выявлены преимущества, обусловленные разрешением пользователям создавать список различных сборов за получение почты в зависимости от конкретного отправителя или более широкого коммерческого класса. Вместо этого требуется, чтобы пользователи имели список разрешенных отправителей и стремились выставить счет тем отправителям, которые не находятся в этом списке. Напротив, настоящее изобретение упрощает отношения между всеми пользователями тем, что любой человек с Summa-счетом, даже люди, не известные пользователю, автоматически заранее имеют разрешение послать сообщения, причем для сбора издержек по доставке не требуется никакого процесса выставления счетов. Кроме того, в патентах США 6192114 и 6587550 не предусмотрен механизм для того, чтобы пользователи имели счета у различных провайдеров услуг, но требует, чтобы все счета оплачивались в единственной компании, которая обеспечивает эту услугу. Другое замечание относится к тому, что эти патенты требуют, чтобы приемный компьютер пользователя был запрограммирован на обнаружение признака источника электронной почты и был способен сравнить источник со списком разрешенных отправителей. Однако, как сказано выше, такая система не может предотвратить появление ложных заголовков. Не имеется никаких средств для определения того, что признак подлинный. В отличие от этого система согласно настоящему изобретению не требует от приемного компьютера пользователя поиска источника электронной почты, поскольку сама Summa-сеть спроектирована так, чтобы аутентифицировать идентичность пользователей.

Краткое описание чертежей

Вышеуказанные аспекты и другие особенности настоящего изобретения поясняются в последующем описании со ссылками на сопровождающие чертежи, где:

на фиг.1 показана блок-схема, иллюстрирующая отношения между Summa-пользователями, сетевыми серверами и базами данных, ассоциированными с каждым пользовательским Summa-счетом, в рамках настоящего изобретения;

на фиг.2 представлена таблица, иллюстрирующая пример типов информации, хранимой в базе данных и связанной с учетной записью пользователя, в рамках настоящего изобретения;

на фиг.3 показана упрощенная блок-схема процедуры, используемой пользователем для составления списка сборов, требуемых с тех, кто желает послать сообщения пользователю, в рамках настоящего изобретения;

на фиг.4 показана блок-схема, представляющая пример процедуры, используемой сетевым сервером, для принятия решения по обработке Summa-сообщения, посланного от одного пользователя, обслуживаемого одним сервером, другому пользователю, обслуживаемому другим сервером, в рамках настоящего изобретения;

на фиг.5 показана блок-схема, аналогичная изображенной на фиг.1, но с финансовыми счетами, постоянно находящимися вне базы данных Summa-сети, причем иллюстрируется, как может быть предоставлена возможность совершить передачу денежных средств с аутентификацией и доступом к электронному заказу на перевод денежных средств на финансовый счет пользователя или с такого счета, хранимого во внешнем финансовом учреждении, в рамках настоящего изобретения.

Подробное описание предпочтительных вариантов выполнения настоящего изобретения

Обратимся вначале к фиг.1, где иллюстрируется уникальная методика изобретения на примере реализации и управления при помощи компьютерной сети, где сетевые серверы 32 и 38 обмениваются Summa-сообщениями через электронное соединение 36. Хотя настоящее изобретение будет описано на примере вариантов его выполнения, изображенных на чертежах, должно быть понятно, что оно может быть реализовано во многих альтернативных формах или вариантах выполнения. В практике изобретения могут использоваться любые подходящие размеры, формы или типы элементов или материалов.

Как показано на фиг.1, каждый отдельный пользователь 20, 22, 24, 26 и 30 имеет доступ по меньшей мере к одному Summa-клиенту. Например, пользователь 20 имеет доступ к Summa-клиенту 21. Пользователи 24 и 26 имеют доступ к коллективному компьютеру, который выполняет роль Summa-клиента 25 и имеет параметры настройки, позволяющие посылать и извлекать Summa-сообщения для трех адресов со счетами: одного для пользователя 24, user24@snl, одного для пользователя 26, user26@snl, и одного, который находится в совместном пользовании у пользователя 24 и пользователя 26, joint@snl. Посредством соответствующих Summa-клиентов пользователи общаются с назначенным сетевым сервером 32 или 38. Например, показано, что Summa-клиент 21 связан с сетевым сервером 32 через Интернет-подключение 28. Если пользователь 20 посылает сообщение, адресованное пользователю 22, то сетевой сервер 32 будет хранить сообщение, полученное от Summa-клиента 21, в памяти до тех пор, пока оно не будет извлечено Summa-клиентом 23 пользователя 22.

Обмен сообщениями между пользователями, которые обслуживаются различными серверами, происходит лишь немного более сложным образом. Например, предположим, что пользователь 24 желает передать сообщение пользователю 30, который обслуживается сервером 38. Адрес получателя, т.е. пользователя 30, будет распознан сервером 32 как относящийся к пользователю, связанному с сетевым сервером 38, и передан в сетевой сервер 38 через сетевое подключение 36. Маршрутизирующее программное обеспечение сервера 38 автоматически проанализирует адрес получателя и распознает, что сообщение нужно доставить пользователю 30. Если определено, что сообщение нужно доставить, то оно сохраняется в файле, доступном для извлечения через Summa-клиента 31 для этого пользователя.

Предыдущее описание хорошо известно специалистам в области передачи электронных сообщений. Однако в этом изобретении к обычной схеме добавлен еще один элемент. А именно, серверы Summa-сети обслуживают также финансовые счета и базы 34 и 40 данных для каждого пользователя, которые включают список сборов, которые будут дебетованы со счетов отправителей и кредитованы каждому пользователю после доставки, а также средства для дебетования или кредитования финансовых счетов после доставки Summa-сообщения.

Общий пример списка сборов и профиля потребителя для пользователя 20, введенный и сохраненный в базе 34 данных, показан на фиг.2. На этом чертеже каждый столбец соответствует отдельной категории информации. Для примера положим, что каждый столбец 80-88 представляет собой дискретный файл. Специалистам в данной области техники очевидны и другие конфигурации. Как показано на фиг.2, первая строка каждого файла - это метка для типа информации, хранимой в данном файле, а вторая строка - уникальный идентификатор для пользователя 20, обозначенный в этом примере просто как "User20 ID" и используемый для идентификации, связи и доступа к соответствующим данным для пользователя 20 для нескольких файлов.

В этом примере файл 80 данных с общей информацией представляет собой область в памяти, в которой хранятся текущие суммы кредитов, дебетов и платы за обслуживание для пользователя 20, а также другая стандартная информация, например пароли и значения по умолчанию для сборов за получение. Файл 82 списка личных контактов - это список пользователей, которые известны пользователю 20 и для которых пользователь 20 желает установить сбор за получение, который отличается от значения сборов за получение по умолчанию. Любой адрес, идентифицированный как имеющий сбор за получение, равный нулю, помечается как относящийся списку разрешенных адресов. Файл 84 списка профиля потребителя содержит данные о профиле потребителя для пользователя 20, например предпочтения и антипатии, предпочтительные продукты, недавние покупки и демографическая информация. Файл 86 списка коммерческой оплаты содержит список сборов, который определен пользователем 20 и который должен быть применен к различным типам коммерческих счетов. Файл 88 с "отказным списком" - это список адресов пользователей, почтовые отправления которых пользователь 20 хочет возвратить автоматически или отказаться от них, независимо от максимального значения сборов за получение, которое они намерены заплатить.

Во время создания нового Summa-счета или в какое-либо другое время, когда провайдер услуг или клиент желает изменить параметры настройки счета клиента, владелец Summa-адреса заполняет или корректирует электронную форму, которая задает базовый список сборов. На фиг.3 показана блок-схема, демонстрирующая основные шаги процедуры, с помощью которой пользователь может ввести информацию, хранимую в базе данных, как показано на фиг.2. Порядок этих шагов не является критическим. Специалисты в области программирования легко обнаружат множество возможных модификаций этой процедуры. Основные шаги этой подпрограммы устанавливают значения по умолчанию для сборов за получение для пользователя, обеспечивают ввод определенных сборов для определенных категорий коммерческих сообщений и ввод любой дополнительной информации, которая может оказаться полезной в профиле потребителя. Дополнительными модификациями базовых требований является идентификация людей, которые должны платить сбор за получение, отличный от значений по умолчанию для сборов за получение, и адреса, с которых прием почтовых отправлений запрещен. Определенные адреса в этих списках можно ввести индивидуально или загрузить в виде файлов записной книжки, обычно используемых в программах электронной почты. Шаги, показанные на фиг.2, не являются исчерпывающими для всех типов данных, которые могут быть собраны и сохранены в базе данных и которые полезны для управления обменом сборами и кредитами обычным способом, охватываемым данным изобретением.

На фиг.4 показана последовательность операций, где выделены основные шаги серверной процедуры, которая исследует поступившее получателю Summa-сообщение и либо (1) накладывает соответствующие сборы на счет отправителя, кредитует получателя и доставляет Summa-сообщение получателю, либо (2) возвращает сообщение отправителю с соответствующим сообщением, в котором указывается причина отказа. Последнее может произойти, если отправитель будет у получателя в списке отправителей, сообщения которых необходимо возвращать всегда, или если отправитель не имеет Summa-счета или не имеет на счете достаточных средств. Сообщение будет возвращено также и в случае, если сбор за получение у получателя превышает максимальную сумму, которую отправитель указал в сообщении как сумму, которую он согласен заплатить в качестве сбора за получение. Например, если пользователь установил сбор в сумме 10 центов за получение сообщений из финансовых информационных бюллетеней, но отправитель такого коммерческого сообщения послал сообщение с уведомлением, что он заплатит сбор за получение только в сумме до семи центов, отправитель получит назад уведомление, в котором сказано, что сообщение не доставлено, с указанием соответствующего сбора, который отправитель должен согласиться заплатить прежде, чем сообщение можно будет доставить. Посредством такого способа отправители коммерческих распространяемых сообщений могут с большой точностью управлять своими затратами, а также определять, какой части Summa-списка они лишаются, если устанавливают максимальное значение сбора слишком низким. В типичном варианте выполнения настоящего изобретения, если максимальное значение сбора, которое отправитель желает заплатить, превышает значение сбора за получение у получателя, из счета отправителя вычитается только фактический сбор за получение.

Поскольку настоящее изобретение обеспечивает механизм совершения финансовых транзакций и кредитования, провайдеры услуг могут пожелать взыскать плату за обработку, а федеральные, государственные и местные органы власти могут пожелать обложить эти транзакции различными налогами. Это включает разбиение денежных средств, особенность, которая также может принести пользу фирмам, например, разбивая платежи между отчислениями продавца и торговца, заполняющего заказ. В любом случае, если собранные суммы денег требуется - по закону, контракту или другому соглашению - разбить между множеством счетов, довольно легко просто предусмотреть программу, которая вычитает требуемое значение у соответствующей стороны при каждой транзакции и немедленно вносит это количество (которое может быть, например, налогом, платой или долей прибыли) на соответствующий счет, согласно действующему закону, контракту или по желанию пользователя. В зависимости от требований копия оригинального сообщения может быть послана каждой стороне, получающей часть оплаты, или альтернативное сообщение может быть создано автоматически, чтобы удовлетворить потребности учета для каждой принимающей стороны. Такие сообщения, если они имеются, по количеству не превышают отслеживаемое количество или количество доставочных адресов. Процесс добавления шага дополнительной программы для наложения и отслеживания этих дополнительных оплат очевиден для специалистов в данной области техники.

Шаги, показанные на фиг.4, не являются исчерпывающими для всех возможных вариантов процедуры, которая управляет доставкой Summa-сообщения. Напротив, эта последовательность операций просто демонстрирует типичный пример реализации в рамках настоящего изобретения. Множество вариантов этого подхода очевидны для специалистов в данной области техники.

В типичном варианте выполнения настоящего изобретения безопасная доставка сообщения может потребовать от сервера отправителя сигнала "запрос на передачу" (RTS - Request to send) и потребовать от сервера получателя разрешения на передачу (PTS - Permission to send). Этот шаг предусматривает проверку сборов и личности до передачи Summa-сообщения. В качестве дополнительной гарантии безопасности RTS может включать хэш-сумму для сообщения, которая будет выслана после приема PTS. Это позволит серверу получателя проверить, что полученное сообщение соответствует тому, для которого был выдан PTS. Как только PTS получен, сервер отправителя помещает переводимые денежные средства на временный условный счет на случай, если сообщение не будет успешно доставлено. Как только подтверждение доставки из сервера получателя получено, условные денежные средства будут переведены принимающей стороне.

В вышеуказанном примере, перевод денежных средств завершается только после подтверждения успешной доставки сообщения. Альтернативно, при других обстоятельствах может быть желательно придержать сообщение, пока не будет подтверждена окончательная передача денежных средств. Какая именно альтернатива используется, может определяться типом сообщения или выбранными опциями пользователей. Кроме того, очень просто записать, наряду с сообщением, идентифицирующую информацию, например хэш-информацию для сообщения, дату и время, в которое Summa-сообщение было послано изначально, и дату и время, в которое они были доставлены. Эта информация может быть полезной во многих обстоятельствах в качестве официальной отметки даты и времени, которая может быть подтверждена путем сравнения копии записи, которая хранится у пользователя, с записью, которая хранится у провайдера услуг, являющегося третьим лицом.

Это движение денежных средств от пользователей, которые обслуживаются одним Summa-провайдером услуг, к пользователям, которые обслуживаются другим провайдером услуг, приведет к непрерывному смещению значений нетто-активов, хранимых на счетах пользователя у каждого провайдера услуг. В предпочтительном варианте выполнения настоящего изобретения, в котором провайдеры услуг являются финансовыми учреждениями, балансы между провайдерами услуг можно отрегулировать посредством АСН-подобных операций (операций через автоматизированную клиринговую палату), которые происходят в фиксированные временные интервалы, например в конце дня. Как показано на фиг.1, в типичном варианте выполнения настоящего изобретения этот процесс может быть автоматизирован с использованием одного или нескольких центральных серверов клиринговой палаты 50, которые контролируют, вычисляют и обрабатывают периодические переводы, необходимые для помещения нетто-балансов для каждого Summa-провайдера услуг в надлежащем порядке. Как правило, центральная клиринговая палата 50 обслуживает также список всех сетевых адресов сервера для всех Summa-провайдеров услуг, а каждая транзакция начинается с запроса к клиринговой палате на поиск или подтверждение адреса провайдера услуг для получателя. Аналогично, приемные серверы могут проверить через клиринговую палату целостность передающих серверов. Таким образом, любая попытка инициировать Summa-сообщение и транзакцию через несанкционированный сервер будет автоматически подавлена. Специалисты в данной области техники легко найдут другие способы обеспечения общей безопасности и сбора данных, которыми можно было бы легко управлять посредством серверов клиринговой палаты.

В предпочтительном варианте выполнения настоящего изобретения, показанном на фиг.1, система передачи сообщений объединена с системой электронного перевода средств и системой учета финансового учреждения. Альтернативно, как показано на фиг.5, Summa-транзакцию совершают с использованием внешнего электронного компонента 42 для заказа перевода денежных средств. Например, если пользователь 20 имеет счет в банке 44, который обеспечивает доступ к Интернет-банку, пользователь 20 может передать свой пользовательский логин (имя пользователя) и пароль своему Summa-клиенту 21, который затем сможет воспользоваться пользовательским сервером 32 для доступа к денежным средствам и их перевода через интерфейс 42 Интернет-банка для выбранного счета в банке. Как правило, учетные записи этих передач все еще хранятся в базе данных 34 Summa-счета. В таком случае, если система передачи Summa-сообщений фактически не интегрирована в системы финансовых счетов банка, можно предоставить Summa-системе достаточный доступ и управление финансовым счетом, чтобы она смогла совершить перевод денежных средств, необходимых для реализации целей настоящего изобретения.

Альтернати