Мобильное устройство, способ и система для выполнения платежных операций

Мобильное устройство, способ и система для выполнения платежных операций

Иллюстрации

Показать все

Реферат

[0001] В настоящей заявке испрашивается конвенционный приоритет по временной патентной заявке США №61/099060 под названием "Бесконтактный телефон с защищенными данными", поданной 22 сентября, 2008 г., полное содержание которой для любых целей вводится ссылкой в настоящую заявку.

ПРЕДПОСЫЛКИ СОЗДАНИЯ ИЗОБРЕТЕНИЯ

[0002] Настоящее изобретение относится к системам, аппаратам и способам осуществления операций по электронным платежам и, более конкретно, к системе, соответствующему аппарату и способу передачи эмитенту дополнительной информации, формируемой покупателем, которая относится к операции, так чтобы покупатель мог использовать эту информацию при анализе выписки из своего банковского счета. Эта информация может помогать покупателю лучше определять правомерные операции и, соответственно, снижать число операций, которые указываются как потенциально мошеннические, в результате чего экономятся ресурсы эмитента или процессора платежей. Настоящее изобретение относится также к системам, аппаратам и способам, обеспечивающим использование бесконтактного компонента, такого как интегральная микросхема, встроенная в беспроводное мобильное устройство для обеспечения возможности выполнения платежных операций.

[0003] Платежные устройства покупателей используются миллионами людей по всему миру для обеспечения выполнения различных типов коммерческих операций. В типичной операции, включающей приобретение товара или услуги непосредственно в торговом предприятии, платежное устройство предъявляется на терминале точки продаж, расположенном в этом торговом предприятии. Терминал точки продаж может представлять собой считывающее устройство для карточек или аналогичное устройство, которое может осуществлять доступ к данным, хранящимся на платежном устройстве, которые могут включать, например, идентификационные или аутентификационные данные. Некоторые или все данные, считываемые из платежного устройства, поступают в систему обработки операций торгового предприятия и затем передаются эквайеру, которым обычно является банк или другая организация, которая управляет счетом торгового предприятия. Затем данные, предоставляемые эквайеру, могут быть переданы в сеть обработки платежей, которая обменивается сообщениями с процессорами данных, обрабатывающими данные по операциям для принятия решения о возможности разрешения выполнения каждой операции, и участвует в осуществлении расчетно-клиринговых действий по такой операции. Решение на разрешение выполнения операции и осуществление расчетов по этой операции могут также включать осуществление обмена сообщениями и/или передачи данными между сетью обработки платежей и банком или организацией (эмитент), которая выдала потребителю платежное устройство.

[0004] Хотя платежное устройство потребителя может представлять собой кредитную или дебетовую карточку, она может также иметь форму смарт-карты или интегральной микросхемы. Смарт-карта обычно представляет собой небольшого размера карточку (или другое портативное платежное устройство), содержащую микропроцессор и одну или несколько микросхем памяти, или одну или несколько микросхем памяти с неизменяемой логикой. Карточка с микропроцессором обычно может осуществлять некоторые функции по обработке данных, такие как сложение, удаление или иные операции над информацией, записанной в запоминающем устройстве (памяти) карточки. Если карточка содержит только микросхемы памяти (например, телефонная карточка с предоплатой), то она может служить только в качестве хранилища данных, к которым может получать доступ считывающее устройство для осуществления определенной операции, например, для списания начисленного платежа с суммы баланса, записанной в памяти. Смарт-карточки, в отличие от карточек с магнитной полосой (стандартные кредитные карточки), могут обеспечивать осуществление различных операций и содержат различные типы данных. Поэтому в некоторых приложениях при осуществлении операции не требуется доступ к удаленным базам данных для целей аутентификации пользователя или для ведения записей. Микросхема с микропроцессором представляет собой полупроводниковое устройство, которое может выполнять большинство функций (если не все) смарт-карточки, причем оно может быть встроено в другое устройство.

[0005] Смарт-карточки или микросхемы с микропроцессорами бывают двух основных типов: контактные и бесконтактные. Смарт-карточка или микросхема с микропроцессором контактного типа содержит физический элемент, например контактную пластинку или другой элемент, который обеспечивает доступ к данным и к функциональным возможностям карточки, обычно с помощью терминала или считывающего устройства для карточек. Бесконтактная смарт-карта или микросхема с микропроцессором является устройством, которое содержит средство связи со считывающим устройством или с терминалом точки продаж, исключающее необходимость непосредственного контакта. Такие устройства могут эффективно считываться терминалом или считывающим устройством, когда карточка или микросхема проносится возле них. Обмен информацией между бесконтактными карточками или микросхемами и считывающими устройствами или терминалами обычно осуществляется с использованием радиосвязи, причем передача данных обеспечивается на сравнительно небольшом расстоянии. Бесконтактные карточки нашли применение в банковском секторе и в других областях, в которых используется их преимущество, заключающееся в том, что их не нужно доставать из бумажника или из кармана для осуществления операции. Бесконтактная карточка или микросхема может быть встроена или иным образом введена в мобильное устройство, такое как мобильный телефон или карманный персональный компьютер (КПК). Ввиду растущего спроса на такие карточки были разработаны стандарты, определяющие функционирование и интерфейсы для бесконтактных смарт-карточек, например стандарт ISO 14443.

[0006] В типичной платежной операции данные из терминала точки продаж передаются эмитенту для аутентификации потребителя и получения разрешения на выполнение операции. В качестве части процесса аутентификации или получения разрешения на выполнение операции другие элементы системы обработки операций могут получать доступ к данным или обрабатывать эти данные (например, эквайер торгового предприятия или процессор платежа, который является частью сети обработки платежей). Следует иметь в виду, что в некоторых случаях разрешение на выполнение операции может быть получено без соединения с эмитентом, в частности выдача разрешения может быть определена параметрами управления рисками, заданными эмитентом в приложении осуществления платежей или в платежном устройстве. Если предполагаемая операция разрешена, то покупатель может предоставить продавцу другую информацию для завершения операции. После выполнения расчетно-клиринговых действий по операции эмитент обычно обновляет записи по операциям для соответствующего счета и регулярно предоставляет запись всех завершенных операций владельцу счета в форме ежемесячных выписок по счету или в другой форме.

[0007] Однако после получения записи об операциях (такой как выписка по счету кредитной карточки или ведомость бухгалтерского учета) могут возникать затруднения для владельца счета при проверке правомерности отдельных, указанных в выписке операций. Это может происходить, например, в тех случаях, когда наименование торгового предприятия по указанной в выписке операции не знакомо владельцу счета, поскольку оно не соответствует наименованию предприятия, в котором была осуществлена операция. Это происходит в тех случаях, когда родительской компании принадлежат франчайзинговые компании, работающие под разными наименованиями. Невозможность надежной проверки правомерности некоторых операций может вызывать недовольство владельца счета, в результате чего может повышаться загрузка ресурсов эмитента владельцем счета, в частности отдела поддержки клиентов или отдела по расследованию потенциально мошеннических операций.

[0008] Таким образом, существует потребность в системе, аппарате и способе предоставления владельцу счета дополнительной информации, помогающей идентифицировать правомерные операции в выписке из счета, без вышеописанных недостатков известных технических решений. Варианты осуществления изобретения обеспечивают решение указанных проблем, а также и других проблем, всех или некоторых из них.

КРАТКОЕ ОПИСАНИЕ ИЗОБРЕТЕНИЯ

[0009] Настоящее изобретение относится к системе, аппарату и способу, обеспечивающим возможность выполнения электронного платежа с обеспечением дополнительной информации, относящейся к операциям, в выписке по счету покупателя. В некоторых вариантах осуществления изобретения после включения платежного приложения, установленного в мобильном устройстве, или после инициирования платежной операции, для пользователя устройства обеспечивается возможность ввести дополнительные данные, относящиеся к операции, и привязать их к идентификационной информации по операции или к записи по этой операции. Эти дополнительные данные, относящиеся к операции, могут быть в форме фотографии, информации о местонахождении, полученной средствами GPS, карты, записи голосового сообщения, текстового сообщения или в другой подходящей форме. Данные, относящиеся к операции, могут использоваться для идентификации продавца, на предприятии которого была совершена операция, или для обеспечения владельца счета другой информацией, которая помогает ему вспомнить обстоятельства операции. Данные, относящиеся к операции, которые формируются владельцем счета, добавляются к идентификационной или иной информации по операции или иным образом связываются с этой информацией. Затем данные, относящиеся к операции, и идентификационная информация передаются эмитенту, обычно с использованием сети беспроводной телефонной связи в качестве канала передачи данных. Эмитент может сохранять данные, относящиеся к операции, вместе с другой информацией по операции и предоставлять эти данные (или, в зависимости от ситуации, ссылку на местонахождение этих данных) в составе выписки по счету. Данные, относящиеся к операции, могут также сохраняться в мобильном устройстве с возможностью их просмотра владельцем счета после получения выписки по счету. Мобильное устройство может быть мобильным телефоном, КПК или другим подходящим устройством и может содержать бесконтактный компонент, который используется для участия в платежных операциях.

[0010] Один из вариантов осуществления настоящего изобретения относится к мобильному устройству, предназначенному для выполнения платежной операции, которое содержит: процессор, запоминающее устройство и последовательность команд, записанных в запоминающем устройстве, при выполнении которых процессором осуществляется способ, включающий следующие стадии: прием входной информации от пользователя, включающего функцию мобильного устройства по формированию дополнительной информации, относящейся к платежной операции; и передачу дополнительной информации, относящейся к платежной операции, в объект, обеспечивающий обработку данных по платежной операции, причем эта дополнительная информация помогает пользователю вспомнить обстоятельства выполнения операции.

[0011] Другой вариант осуществления настоящего изобретения относится к способу выполнения платежной операции, который включает: выполнение платежной операции с использованием платежного устройства, которое содержит бесконтактный компонент и находится в мобильном телефоне; формирование дополнительной информации, относящейся к платежной операции, с использованием функции мобильного телефона, причем эта дополнительная информация помогает пользователю вспомнить обстоятельства выполнения операции; и передачу дополнительной информации, относящейся к платежной операции, объекту, который должен обеспечивать обработку данных по платежной операции, причем такая передача осуществляется с использованием сети беспроводной телефонной связи.

[0012] Еще один вариант осуществления настоящего изобретения относится к системе для выполнения платежной операции, которая содержит: мобильный беспроводный телефон, предназначенный для осуществления следующих стадий: выполнение платежной операции в результате обмена информацией с терминалом с использованием средства беспроводной связи в ближней зоне; формирование запроса пользователю мобильного телефона на формирование дополнительной информации, относящейся к платежной операции; включение функции мобильного беспроводного телефона, обеспечивающей формирование дополнительной информации, относящейся к платежной операции; связывание дополнительной информации с идентификационной информацией по платежной операции; и передача дополнительной информации и связанной с ней идентификационной информации по сети беспроводной связи; и сервер, предназначенный для выполнения следующих стадий: прием дополнительной информации и связанной с ней идентификационной информации; обработка принятой дополнительной информации; формирование выписки по счету для пользователя и представление этой выписки пользователю, причем выписка по счету содержит дополнительные данные, относящиеся к операции, или указание места, в котором можно получить доступ к этим дополнительным данным.

[0013] Другие особенности, достоинства и преимущества настоящего изобретения станут ясными специалисту в данной области техники после ознакомления с подробным описанием изобретения вместе с прилагаемыми фигурами чертежей.

КРАТКОЕ ОПИСАНИЕ ЧЕРТЕЖЕЙ

[0014] Фигура 1 - блок-схема системы обработки операций, которая может использоваться в некоторых вариантах осуществления изобретения.

[0015] Фигура 2 - функциональная блок-схема, на которой показаны основные компоненты системы обеспечения дополнительной информации по операциям в выписке по счету покупателя, причем в системе используется бесконтактный компонент, находящийся внутри мобильного устройства, в соответствии с одним из вариантов осуществления изобретения.

[0016] Фигура 3 - функциональная блок-схема, на которой показаны основные компоненты мобильного устройства, такого как мобильный телефон, которое может использоваться как часть системы и способа, предлагаемых в изобретении.

[0017] Фигура 4 - блок схема алгоритма осуществления предлагаемого в изобретении способа помощи владельцу счета при проверке правомерности платежной операции путем формирования дополнительных данных, относящихся к операции, в соответствии с одним из вариантов осуществления изобретения.

[0018] Фигура 5 - блок-схема вычислительного аппарата, который может использоваться для осуществления одного из вариантов предлагаемого в изобретении способа помощи владельцу счета при проверке правомерности платежной операции путем формирования дополнительных данных, относящихся к операции, в выписке по счету.

ПОДРОБНОЕ ОПИСАНИЕ ИЗОБРЕТЕНИЯ

[0019] Варианты осуществления настоящего изобретения относятся к системе, аппарату и способу обработки платежных операций, которые выполняются с использованием мобильного устройства, содержащего бесконтактный компонент, такой как интегральная микросхема. Варианты осуществления изобретения дают возможность владельцу счета формировать данные, относящиеся к операции, и дополнять этими данными запись или идентификационную информацию по операции. Эти дополнительные данные вместе с записью или идентификационной информацией по операции могут быть записаны в мобильном платежном устройстве и при необходимости могут быть переданы эмитенту. Если данные, относящиеся к операции, которые сформировал владелец счета, передаются эмитенту, то они могут использоваться для дополнения ими выписки по счету. Независимо от того, сохраняются ли эти дополнительные данные, сформированные владельцем счета, в устройстве или передаются эмитенту, они могут использоваться, чтобы помогать владельцу счета определять правомерность операции путем обеспечения информации, которая может помочь пользователю вспомнить месте совершения операции или о другую ее характеристику.

[0020] Настоящее изобретение предназначается прежде всего для выполнения платежных операций, поэтому перед подробным описанием какого-либо варианта его осуществления будет даваться краткое рассмотрение сторон, участвующих в обработке и выдаче разрешения на выполнение платежной операции, и их функций в этом процессе.

[0021] На фигуре 1 приведена блок-схема системы обработки операций, которая может использоваться в некоторых вариантах осуществления настоящего изобретения. Обычно разрешение на выполнение операции электронного платежа дается, если выполнена надлежащим образом аутентификация покупателя, осуществляющего операцию, то есть подтверждается его личность и правомерность использования платежного счета, и у него имеется достаточно средств (кредита) для выполнения операции. И наоборот, если средств (кредита) на платежном счету покупателя недостаточно, или же платежное устройство покупателя находится в "черном" списке, например, указывается в числе возможно украденных устройств, то операция электронного платежа не может быть разрешена. В последующем описании "эквайер" - это обычно коммерческая структура, например коммерческий банк, которая имеет деловые взаимоотношения с определенным продавцом. "Эмитент" - это обычно коммерческая структура, например банк, которая выдает покупателю платежное устройство, такое как кредитная карточка или дебетовая карточка. Некоторые организации могут выступать как в роли эмитента, так и в роли эквайера.

[0022] На фигуре 1 показаны основные функциональные элементы, которые обычно участвуют в обработке платежной операции и в процессе получения разрешения на выполнение такой операции. Как показано на фигуре 1, при выполнении типичной платежной операции покупатель, желающий приобрести товар или услугу, использует портативное платежное устройство 20 покупателя для передачи данных по платежной операции, которые могут быть использованы в процессе получения разрешения на выполнение операции. Портативное платежное устройство 20 покупателя может представлять собой дебетовую карточку, кредитную карточку, контактную или бесконтактную смарт-карточку, мобильное устройство, содержащее бесконтактную микросхему или любое другое подходящее средство.

[0023] Портативное платежное устройство покупателя предъявляется считывающему устройству или терминалу 22 точки продаж, которые могут осуществлять доступ к данным, записанным на платежном устройстве или внутри него. Данные по счету, а также любые необходимые данные по покупателю, передаются продавцу 24 и далее в систему 26 продавца по обработке операций/данных. В рамках процесса получения разрешения, выполняемого продавцом, система 26 продавца по обработке операций может осуществлять доступ к базе 28 данных продавца, в которой обычно хранятся данные, касающиеся покупателя/клиента (например, полученные в результате выполнения процесса регистрации), платежного устройства покупателя и истории операций покупателя с продавцом. Система 26 продавца по обработке операций обычно обменивается информацией с эквайером 30, управляющим счетами продавца, в рамках всего процесса получения разрешения на выполнение операции. Система 26 продавца по обработке операций и/или эквайер 30 передают данные в сеть 34 обработки платежей, которая, в числе прочих функций, участвует в осуществлении расчетно-клиринговых действий, которые являются частью общего процесса обработки операции. Обмен сообщениями и передача данных между системой 26 продавца по обработке операций и сетью 34 обработки платежей обычно осуществляется с помощью посредника, такого как эквайер 30. В рамках процесса получения разрешения на выполнение операции сеть 34 обработки платежей может осуществлять доступ к базе 36 данных счетов, в которой, как правило, содержится информация, касающаяся истории платежного счета покупателя, истории возвратов платежей или оспариваний операций, кредитоспособности покупателя и т.п. Сеть 34 обработки платежей в рамках процесса получения разрешения на выполнение операции обменивается информацией с эмитентом 38, организацией, которая выдала платежное устройство покупателю и осуществляет управление его счетом. Данные по счету покупателя или клиента, как правило, хранятся в базе 40 данных покупателей/клиентов, к которой может иметь доступ эмитент 38 в рамках процессов идентификации, получения разрешения на выполнение операции или управления счетом. Следует иметь в виду, что вместо хранения в базе 36 данных по счетам или в дополнение к нему данные по счету покупателя могут быть включены в базу 40 данных клиента/покупателя.

[0024] При выполнении стандартной операции во время приобретения покупателем товара или услуги в точке продаж с использованием портативного платежного устройства покупателя, такого как кредитная карточка или дебетовая карточка, формируется сообщение, содержащее запрос разрешения на выполнение операции. В некоторых вариантах портативное платежное устройство покупателя может представлять собой беспроводный телефон, содержащий бесконтактную карточку или микросхему. Беспроводная карточка или микросхема может обмениваться сообщениями с терминалом точки продаж, используя средство беспроводной ближней связи (NFC), такой как радиосвязь, оптическая или ИК-связь, и т.п. Сообщение, содержащее запрос разрешения на выполнение операции, обычно передается из терминала 22 точки продаж (считывающего устройства) через систему 26 обработки данных эквайеру 30 продавца, затем в сеть 34 обработки платежей и далее эмитенту 38. Сообщение, содержащее запрос разрешения на выполнение операции, может содержать запрос разрешения на выполнение операции электронного платежа. Запрос может содержать один или несколько номеров платежных счетов владельца счетов, код валюты, сумму продажи, идентификатор операции продавца, город получателя, штат/страну получателя и т.п. Сообщение, содержащее запрос разрешения на выполнение операции, может быть защищено с использованием криптостойкого шифрования, например по 128-битному протоколу SSL, для защиты данных от несанкционированного доступа.

[0025] После того как эмитент получит сообщение, содержащее запрос разрешения на выполнение операции, он определяет возможность выполнения операции и передает в сеть обработки платежей ответное сообщение, в котором указывается, разрешено или нет выполнение текущей операции. Затем система обработки платежей направляет это ответное сообщение эквайеру. Эквайер передает ответное сообщение продавцу. Таким образом, продавцу становится известно, разрешил или нет эмитент выполнение операции, и, соответственно, может ли быть завершена эта операция.

[0026] Позднее элементами системы обработки платежей/операций, схема которой приведена на фигуре 1, может быть выполнен расчетно-клиринговый процесс. Клиринговый процесс включает обмен финансовыми реквизитами между эквайером и эмитентом для облегчения проводки операции по счету покупателя и сверки платежной позиции покупателя. Выполнение расчетов и клиринг могут выполняться совместно или как отдельные процессы.

[0027] Сеть 34 обработки платежей может содержать подсистемы обработки данных, сети и другие средства выполнения операций, используемые для поддержки и обеспечения сервисов получения разрешений, сервисов заблокированных карточек и расчетно-клиринговых сервисов для платежных операций. В качестве примера сети обработки платежей можно указать сеть VisaNet. Сети обработки платежей, такие как VisaNet, могут обрабатывать операции по кредитным карточкам, операции по дебетовым карточкам и другие типы коммерческих операций. В частности, сеть VisaNet содержит систему VIP (система интегрированных платежей по карточкам Visa), которая обрабатывает запросы разрешений на выполнение операций, и систему Base II, которая осуществляет сервисы расчетно-клиринговых операций.

[0028] Сеть 34 обработки платежей может содержать вычислительный сервер. Такой сервер представляет собой мощный компьютер или группу компьютеров. Например, вычислительный сервер может быть большим компьютером, группой миникомпьютеров или группой серверов, работающих как одно устройство. В одном варианте вычислительный сервер может быть сервером базы данных, соединенным с веб-сервером В сети 34 обработки платежей может использоваться любое подходящее сочетание проводных и беспроводных сетей, включая Интернет, для обеспечения обмена сообщениями и передачи данными между элементами сети. Среди прочих функций сеть 34 обработки платежей может обеспечивать проверку разрешения пользователю на выполнение операций (путем аутентификации), подтверждения личности стороны операции (например, путем получения личного идентификационного номера), подтверждения наличия достаточного баланса или суммы кредита для разрешения покупки или сверки суммы покупки со счетом пользователя (путем доступа к записи о сумме покупки, дате и т.п.).

[0029] Платежное устройство 20 покупателя может иметь одну из многих подходящих форм. Как уже указывалось, портативное устройство покупателя может быть мобильным устройством, которое содержит бесконтактный компонент, такой как микросхема для хранения данных по платежам (например, BIN-номер, номер счета и т.п.), а также элемент передачи данных с использованием средства беспроводной связи (NFC) в ближней зоне, такой как антенна, светодиод, лазер и т.п. Портативное устройство покупателя может быть также пультом-брелком, таким как Speedpass™ компании Exxon-Mobil Corp., и т.п. Устройство, содержащее бесконтактную карточку, или микросхему, или другой элемент хранения данных, может быть сотовым (мобильным телефоном), карманным персональным компьютером (КПК), пейджером, приемоответчиком и т.п. Портативное устройство покупателя может обеспечивать выполнение дебетовых функций (например, дебетовая карточка), кредитных функций (например, кредитная карточка) или функций хранимой суммы (например, карточка с хранимой суммой или с предоплатой).

[0030] В некоторых вариантах осуществления изобретения, в которых используется бесконтактный компонент, встроенный в беспроводный мобильный телефон или ему подобное устройство, этот бесконтактный компонент может обмениваться сообщениями со считывающим устройством или с терминалом точки продаж продавца с использованием средств ближней связи, такие как средства беспроводной связи (NFC) в ближней зоне. В качестве примеров технологии ближней беспроводной связи можно указать стандарт ISO 14443, RFID, Bluetooth™ и ИК-связь.

[0031] На фигуре 2 представлена функциональная блок-схема, на которой показаны основные компоненты системы 100 обеспечения дополнительной информации по операциям в выписке из счета покупателя, причем в системе используется бесконтактный компонент, находящийся внутри мобильного устройства, в соответствии с одним из вариантов осуществления изобретения. Как показано на фигуре 2, система 100 содержит мобильное устройство 102, в котором обеспечивается возможность беспроводной связи по сотовой сети 122. Мобильное устройство 102 может быть беспроводным мобильным телефоном, КПК, ноутбуком, пейджером и т.п. В предпочтительном варианте мобильное устройство 102 представляет собой сотовый телефон, хотя, как уже указывалось, осуществление настоящего изобретения не ограничивается только этим вариантом. Если в качестве мобильного устройства 102 используется сотовый телефон, то устройство содержит микросхемы 104 сотового телефона, которые обеспечивают выполнение функций телефонной связи. В частности микросхемы 104 мобильного устройства обеспечивают возможность беспроводной связи с системой 120 сотовой связи (среда беспроводной связи) через сотовую сеть 122.

[0032] Мобильное устройство 102 содержит также бесконтактный компонент 106, обычно реализованный в форме полупроводниковой микросхемы. Бесконтактный компонент 106 может содержать элемент 110 хранения защищенных данных, хотя элемент 110 может быть также реализован отдельно от бесконтактного компонента 106. Бесконтактный компонент 106 содержит элемент 105 передачи данных с использованием средства беспроводной связи (NFC) в ближней зоне, такой как антенна или приемоответчик. Бесконтактный компонент 106 обычно встроен в мобильное устройство 102 и интегрирован с его компонентами, причем данные или команды управления, передаваемые по сотовой сети 122, могут передаваться в бесконтактный компонент 106 или из него с использованием блока 108 сопряжения с бесконтактным компонентом. Блок 108 сопряжения с бесконтактным компонентом обеспечивает обмен данными и/или командами управления между микросхемами 104 мобильного устройства (и, соответственно, между сотовой сетью) и бесконтактным компонентом 106. Бесконтактный компонент 106 может обеспечивать хранение данных в устройстве 110 хранения защищенных данных, доступ к которым может осуществляться через блок 108 сопряжения, например, для чтения, записи или удаления данных.

[0033] Устройство 110 хранения защищенных данных может использоваться мобильным устройством 102 для хранения рабочих параметров или других данных, используемых в работе устройства. Устройство 110 хранения защищенных данных также используется и для других данных, для хранения которых необходима повышенная степень защиты, например, данные по операции, данные по личному счету, идентификационные данные, аутентификационные данные, данные управления доступом для приложений или функций устройства, исполняемый код приложения и т.п. Как уже указывалось, устройство 110 хранения защищенных данных может быть реализовано в форме микросхемы отдельно от бесконтактного компонента 106, или же в другом варианте оно может быть разделом запоминающего устройства в микросхеме, которая является частью бесконтактного компонента 106. Следует также иметь в виду, что устройство хранения защищенных данных и/или бесконтактный компонент внутри мобильного устройства может быть съемной частью или может быть встроено в мобильное устройство (составляет с ним одно целое). В качестве примеров съемных элементов можно указать SIM-карточки, карточки флэш-памяти и другие подходящие устройства памяти.

[0034] Мобильное устройство 102 может также содержать одно или несколько приложений 109, реализованных в форме прикладных программ, программы прошивки устройства или аппаратных средств. Приложения 109 используются для реализации различных функций, необходимых пользователю, таких как, например, операции по электронным сделкам, операции по платежам по сделкам, определение местонахождения, обмен сообщениями и т.п. Обычно приложения 109 представляют собой процессы или операции, которые предназначены для выполнения определенных функций, полезных для пользователя, и которые не являются частью стандартных функций устройства (например, в случае мобильного телефона не входят в состав средств, обеспечивающих стандартные функции телефонной связи). Как показано на фигуре 2, приложения 109 могут обмениваться данными с устройством 110 хранения защищенных данных (через блок сопряжения 108 с бесконтактным компонентом), а также могут обмениваться данными с микросхемами 104 мобильного устройства. Типичным приложением 109 для целей описания вариантов настоящего изобретением является приложение выполнения платежей, которое дает возможность пользователю выполнять платеж по операции, причем операция частично или полностью выполняется с использованием мобильного устройства. В одном из вариантов устройство 110 хранения защищенных данных может содержать аутентификационные данные, идентификационные данные пользователя, данные записи по операции, данные по балансу счета, исполняемый код приложения и т.п. Как правило, приложения 109 сохраняются в форме последовательности выполняемых команд в запоминающем устройстве 107, которое также может содержать устройство 113 хранения данных (хотя, как уже упоминалось, приложение или часть приложения может быть также записано в устройстве 1100 хранения защищенных данных). Процессор обращается к запоминающему устройству 107 для записи и считывания команд и данных, как это может быть необходимо для выполнения команд и осуществления функций приложений. В некоторых вариантах мобильное устройство 102 может также содержать приложение, которое обеспечивает возможность определения местонахождения путем получения информации из спутниковой системы GPS, из элементов инфраструктуры беспроводной сети, других подходящих технологий или их сочетаний.

[0035] Бесконтактный компонент 106 может передавать или принимать данные с помощью элемента 105 передачи данных, который обеспечивает канал 112 беспроводной связи в ближней зоне, обычно в соответствии со стандартизованным протоколом или технологией передачи данных (на фигуре 2 указано ISO 14443/NFC). В качестве примеров канала 112 беспроводной связи в ближней зоне можно указать канал связи в соответствии со стандартом ISO 14443, RFID, стандартом Bluetooth™, стандартом ИК-связи или же в соответствии с другими стандартами передачи данных, которые могут использоваться для обмена данными между мобильным устройством 102 и считывающим устройством или терминалом 130 точки продаж, которые обычно расположены в торговом предприятии продавца. Таким образом, мобильное устройство 102 может обмениваться сообщениями и передавать данные и/или команды управления как по сотовой сети 122, так и по каналу 112 ближней беспроводной связи.

[0036] Система 100 содержит также эквайер 132, который обменивается сообщениями с продавцом или с его считывающим устройством или с терминалом 130 в точке продаж. Эквайер 132 обменивается сообщениями с сетью 134 обработки платежей и, как это уже было указано, может обмениваться данными с сетью 134 обработки платежей в рамках процесса получения разрешения на выполнение операции. Сеть 134 обработки платежей также может обмениваться сообщениями с эмитентом 136. Как уже было указано, эмитент 136 может обмениваться данными с сетью 134 обработки платежей в рамках процесса получения разрешения на выполнение операции или сверки данных по операции.

[0037] Система 100 может также содержать мобильный шлюз 138, который может обеспечивать соединение сотовой (беспроводной) сети или системы с другой сетью (обычно проводной сетью, такой как Интернет) и обмен данными между этими сетями. Мобильный шлюз 138 может выполнять операции по обработке данных, необходимые для обеспечения эффективной передачи данных между двумя сетями, включая, например, изменение форматов данных или другую обработку, необходимую для учета различий в сетевых протоколах. Мобильный шлюз 138 может также выполнять операции по обработке данных, которые обеспечивают более эффективную передачу данных между сетями и устройствами, подсоединенными к этим сетям, в частности для улучшения возможности пользователя использовать принятые данные в мобильном устройстве. Как показано на фигуре 2, в некоторых вариантах, мобильный шлюз 138 соединен с сетью 134 обработки платежей, с которой, в свою очередь, соединен эквайер 130. Следует иметь в виду, что возможны и другие варианты, в которых мобильный шлюз 138 соединен с эмитентом 136, и в которых эквайер 130 соединен с эмитентом 136. Аналогичным образом, в эмитенте 136 может быть реализована возможность выполнения функций мобильного шлюза 138.

[0038] Система 100 в соответствии с изобретением обеспечивает для пользователя эффективный способ инициирования и выполнения операции или осуществления платежа по ней с использованием бесконтактного компонента. Поскольку бесконтактный компонент интегрируется в средство телефонной связи мобильного устройства, то в качестве канала передачи данных между эмитентом или элементом сети обработки платежей и мобильным устройством пользователя может использоваться сотовая сеть. В некоторых вариантах системах может использоваться для обеспечения формирования пользователем счета дополнительных данных, относящихся к платежной операции, которые помогают ему убеждаться, что операция является правомерной, когда он проверяет выписку по счету, с которым связана кредитная ил