Устройство и способ регистрации платежной карты для оплаты счета

Устройство и способ регистрации платежной карты для оплаты счета

Иллюстрации

Показать все

Реферат

Ссылка на связанные заявки

Приоритет данной заявки соответствует 15.09.2008 и определяется датой подачи предварительной патентной заявки США №61/097009, содержание которой полностью включено в данную заявку посредством ссылки.

Область техники

Изобретение относится к электронике и компьютерной технике и, более конкретно, к устройствам и способам электронных платежей.

Уровень техники

Продолжается переход от "бумажных" к электронным методам оплаты счетов клиентами. Благодаря использованию таких подходов, как "Автоматизированная клиринговая палата" (Automated Clearing House, ACH), дебетование и кредитование в онлайновом режиме, а также Интернет-банкинг, электронные оплаты счетов, согласно документу "American Bankers Association, Dove Consulting, US Consumer payment trends 2005", возросли с 22% в 2001 г.до 45% в 2005 г. Кроме того, согласно недавнему исследованию рынка, проведенному организацией Е SOURCE (см. PRNewswire, E SOURCE, 2008 Self-Service Customer Care Market Research Study), 51% пользователей Интернета в США и Канаде теперь оплачивают в режиме онлайн, по меньшей мере, один ежемесячный счет, что соответствует значительному росту по сравнению с исследованием, проведенным той же фирмой в 2004 г., когда только 33% пользователей Интернета производили онлайновые платежи.

Раскрытие изобретения

Изобретение облегчает привлечение платежных карт для оплаты выставляемых счетов. Предлагаемый согласно одному из аспектов изобретения способ (который может быть реализован с использованием компьютерных технологий) может включать шаг предоставления клиенту со стороны провайдера оплаты счетов опции оплатить счет от организации, выписывающей счет (далее - биллером) с использованием платежного карточного счета. Данное предоставление осуществляется с помощью имеющегося в распоряжении указанного провайдера механизма, предназначенного для облегчения, в нормальных условиях, платежей посредством электронного перевода денежных средств с бессрочного депозитного счета клиента. Дополнительный шаг включает прием, посредством указанного механизма, запроса оплатить выставленный счет с использованием платежного карточного счета. Следующий шаг включает облегчение оплаты выставленного счета с использованием платежного карточного счета путем форматирования и отправки сообщения от провайдера оплаты счетов в систему электронной оплаты счетов. Сообщение помечается флажком, указывающим, что оно является нефинансовым сообщением, относящимся к карточному платежу, и содержит идентификацию биллера, номер карты, соответствующей платежному карточному счету, и дату истечения срока действия платежного карточного счета. Данное сообщение представляет собой сообщение об электронном переводе денежных средств, усиленное указанным флажком, номером карты и датой истечения срока действия.

В другом аспекте изобретения предлагается система, содержащая сервер провайдера оплаты счетов, находящийся под управлением указанного провайдера. Сервер содержит память в составе указанного провайдера, по меньшей мере, один процессор указанного провайдера, связанный с указанной памятью, и интерфейс к системе электронной оплаты счетов. Интерфейс связан также с процессором указанного провайдера, выполненным с возможностью выполнения или облегчения выполнения одного или более шагов вышеописанного способа.

Еще в одном аспекте изобретения предлагается другой вариант способа (также пригодный для реализации с использованием компьютерных технологий), который может включать шаг предоставления клиенту со стороны провайдера оплаты счетов опции оплатить счет, выставленный биллером, с использованием платежного карточного счета. Опция предоставляется с помощью механизма, предназначенного для облегчения, в нормальных условиях, платежей посредством электронного перевода денежных средств с бессрочного депозитного счета указанного клиента. Дополнительный шаг включает прием, посредством указанного механизма, запроса оплатить выставленный счет с использованием платежного карточного счета. Следующий шаг включает облегчение оплаты выставленного счета с использованием платежного карточного счета путем форматирования и отправки от указанного провайдера указанному биллеру через оператора платежной сети файла, который содержит идентификацию указанного биллера, номер карты, соответствующей платежному карточному счету, и дату истечения срока действия платежного карточного счета.

Система согласно еще одному аспекту изобретения содержит сервер провайдера оплаты счетов, находящийся под управлением указанного провайдера.

Данный сервер содержит память в составе указанного провайдера, по меньшей мере, один процессор указанного провайдера, связанный с указанной памятью, и интерфейс к платежной сети. Интерфейс связан также с процессором указанного провайдера, выполненным с возможностью выполнения или облегчения выполнения одного или более шагов вышеописанного способа.

Один или более вариантов изобретения или его составных частей могут быть реализованы в виде компьютерного продукта, содержащего материальную машиночитаемую запоминающую среду с компьютерным программным кодом для осуществления шагов описанного способа. Кроме того, один или более вариантов изобретения или его составных частей могут быть реализованы в виде системы (или устройства), содержащей (содержащего) память и, по меньшей мере, один процессор, связанный с памятью и способный осуществлять определенные шаги способа. Согласно другому аспекту один или более вариантов изобретения или его составных частей могут быть реализованы в виде средства для выполнения одного или более шагов описанного способа, которое может содержать (i) аппаратный модуль (аппаратные модули), (ii) программный модуль (программные модули) или (iii) комбинацию аппаратных и программных модулей. Любой из данных вариантов (i)-(iii) характеризуется специфическими признаками, описываемыми далее, причем программные модули хранятся в материальной машиночитаемой запоминающей среде, пригодной для записи (или в нескольких подобных средах).

Краткое описание чертежей

Перечисленные и другие особенности и преимущества изобретения станут очевидны из нижеследующего подробного описания его иллюстративных вариантов, которые следует рассматривать в сочетании с соответствующими чертежами.

На фиг.1 представлен пример системы, способной реализовать принципы изобретения.

На фиг.2 представлен пример отсылки файла согласно аспекту изобретения в подходе "один одному".

На фиг.3 представлен пример отсылки различных банковских файлов согласно другому аспекту изобретения в подходе "многие многим".

На фиг.4 представлен пример рассылки единственного банковского файла согласно еще одному аспекту изобретения в подходе "многие многим".

На фиг.5 и 6 иллюстрируются варианты потоков данных согласно дополнительным аспектам изобретения.

На фиг.7 представлена иллюстративная схема имеющейся у продавца системы отслеживания карт согласно еще одному аспекту изобретения.

На фиг.8 приведена блок-схема примера компьютерной системы, пригодной для осуществления одного или более вариантов изобретения.

На фиг.9 иллюстрируется пример взаимодействий между (i) платежной сетью, сконфигурированной таким образом, чтобы облегчить транзакции между множеством эмитентов и множеством эквайеров, (ii) множеством пользователей (клиентов), (iii) множеством провайдеров или других продавцов, (iv) множеством эквайеров и (v) множеством эмитентов.

На фиг.10 иллюстрируется работа известной системы оплаты счетов.

На фиг.11 иллюстрируется проведение платежей известной автоматизированной клиринговой палатой.

Осуществление изобретения

Технологии, обеспечиваемые изобретением, могут быть реализованы в различных применениях; в некоторых вариантах эта реализация возможна в системе электронной оплаты счетов любого типа. В одном или более вариантах эти технологии могут применяться совместно с электронной платежной системой MASTERCARD RPPS® фирмы MASTERCARD International Incorporated, США. На фиг.1 в иллюстративных целях представлен физический интерфейс между платежными картами и терминалами. Однако должно быть понятно, что в одном или более вариантов изобретения клиент может просто передать соответствующей организации информацию о карточном счете по телефону, через веб-сайт или аналогичным способом, без физического сканирования карты на терминале.

На фиг.1, на которой представлен в качестве примера вариант системы 100 согласно аспекту изобретения, показаны ее различные возможные компоненты. Система 100 может содержать одно или более портативных платежных устройств различных типов. Например, одним из таких устройств может быть контактное устройство, такое как карта 102. Эта карта может содержать чип интегральной схемы (ИС) 104, имеющей процессорную секцию 106 и секцию 108 памяти. Для целей коммуникации могут быть предусмотрены электрические контакты 110. В дополнение к картам 102 или в качестве альтернативы система 100 может быть также рассчитана на работу с бесконтактными устройствами, такими как карты 112. Карты 112 могут содержать чип 114 ИС, имеющей процессорную секцию 116 и секцию 118 памяти. Для осуществления бесконтактной коммуникации может иметься антенна 120, работающая, например, в радиочастотном диапазоне электромагнитных волн. Могут иметься также осциллятор или осцилляторы и/или соответствующие дополнительные схемы для осуществления модуляции, демодуляции и/или понижения частоты и аналогичных функций. Следует отметить, что карты 102, 112 - это только примеры различных устройств, которые могут использоваться при осуществлении изобретения. Другие типы устройств могут включать обычные карты 150 с магнитной полосой 152 или определенным образом сконфигурированные мобильные телефоны. Таким образом, изобретение может быть адаптировано к широкому ассортименту карт, терминалов и других устройств, например сконфигурированных в соответствии со стандартом (или спецификацией) на платежную систему.

ИС 104, 114 могут содержать процессорные секции 106, 116 и секции 108, 118 памяти. Желательно, чтобы ИС 104, 114 могли содержать также одну или более управляющих логических схем, таймер и порты ввода-вывода. Такие элементы хорошо известны в технологии ИС и поэтому не проиллюстрированы. Одна или более ИС 104, 114 может (могут) содержать также сопроцессор, который тоже хорошо известен и поэтому не изображен. Управляющая логическая схема в сочетании с процессорными секциями 106, 116 может обеспечить управление, необходимое для осуществления коммуникации между секциями 108, 118 памяти и портами ввода-вывода. Таймер может обеспечить подачу хронирующего сигнала процессорными секциями 106, 116 и управляющей логической схемой. Сопроцессор может обеспечить возможность выполнения сложных расчетов в реальном времени, таких, которые требуются для криптографических алгоритмов.

Секции (блоки) 108, 118 памяти могут использовать память различных типов, например энергозависимую память, энергонезависимую память, программируемую память и постоянные запоминающие устройства. Секции памяти могут хранить данные о транзакциях по карте, например номер основного счета (primary account number, "PAN") пользователя и/или персональный идентификационный номер (personal identification number, "PIN"). Секции (блоки) 108, 118 памяти могут хранить операционную систему карт 102, 112. Операционная система загружает и выполняет приложения и обеспечивает функции файлового менеджера или другие базовые функции карты в отношении приложений. Одной операционной системой, которую можно использовать для реализации изобретения, является система MULTOS®, лицензируемая фирмой MAOSCO Limited (Великобритания). Альтернативно, можно использовать операционные системы, основанные на технологии JAVA CARD™ (лицензируемой фирмой Sun Microsystems, США), или операционные системы, правами на которые владеют их продавцы. Операционная система предпочтительно записывается в постоянную память ("ROM"), имеющуюся в составе секции 108, 118 памяти. В альтернативном варианте для этого в секциях 108, 118 памяти можно использовать флэш-память или другие типы энергонезависимой или энергозависимой памяти.

В дополнение к базовым сервисам, обеспечиваемым операционной системой, секции 108, 118 памяти могут дополнительно обеспечивать одно или более приложений. В настоящее время одной возможной спецификацией, которой могут соответствовать такие приложения, является спецификация (стандарт) универсальных платежей EMV, разработанная фирмой EMV Co, LLC (США). Должно быть понятно, что указанные приложения могут быть сконфигурированы во многих различных вариантах.

Некоторые варианты полностью соответствуют релевантным стандартам ISO, в частности ISO 8583. Индивидуальные организации или группы могут разрабатывать свои спецификации в рамках этого стандарта.

Как было отмечено, карты 102, 112 являются примерами множества платежных устройств, которые могут быть использованы в рамках изобретения. При этом основная функция платежных устройств может не являться платежной. Например, устройствами, реализующими изобретение, могут являться мобильные телефоны. Подобными устройствами могут являться также карты обычных размеров, карты меньших или больших размеров, карты различной формы, брелки для ключей, карманные компьютеры, соответственно сконфигурированные мобильные телефоны или любые другие устройства, способные реализовать настоящее изобретение. Карты или другие платежные устройства могут включать основную часть (например ламинированные пластиковые слои в случае платежной карты, корпус карманного компьютера, корпус чипа и т.д.), блоки 108, 118 памяти, прикрепленные к соответствующим основным частям, и процессоры 106, 116, также прикрепленные к основным частям и подключенные к блокам памяти. Блоки 108, 118 памяти могут содержать соответствующие приложения. Процессоры 106, 116 могут быть способны выполнять один или более шагов (операций) способа по изобретению. Приложения могут, например, представлять собой идентификаторы приложений, присоединенные к программному коду в виде программно-аппаратного обеспечения, плюс данные, записанные в памяти карты, например в ее электрически стираемой программируемой постоянной памяти (ЭСППЗУ). Следует еще раз отметить, что использование "смарт-карт" не является обязательным: пригодны и традиционные карты с магнитной полосой.

В составе системы 100 могут использоваться терминалы многих различных типов. Таким терминалом может быть контактный терминал 122, сконфигурированный для взаимодействия с устройством 102 контактного типа, беспроводной терминал 124, сконфигурированный для взаимодействия с беспроводным устройством 112, "магнитный" терминал 125, сконфигурированный для взаимодействия с устройством 150 на основе магнитной полосы, или комбинированный терминал 126. Комбинированный терминал 126 рассчитан на взаимодействие с устройствами 102, 112, 150 любого типа. Некоторые терминалы могут быть контактными терминалами со съемными бесконтактными считывателями. Комбинированный терминал 126 может содержать память (memory, M) 128, процессор (processor, P) 130, модуль 132 считывателя (reader module, R.M) и, возможно, интерфейсный модуль, например сканер 134 штрих-кода (bar code scanner, B.C.S.) и/или считыватель 136 меток радиочастотной идентификации (radio frequency identification, RFID). Блоки и модули 128, 132, 134, 136 могут быть подключены к процессору 130. При этом принципы построения терминала 126, применимые и к терминалам других типов, детально описываются только в иллюстративных целях. Модуль 132 считывателя может быть сконфигурирован для контактной коммуникации с картой или с устройством 102, для бесконтактной коммуникации с картой или с устройством 112, для считывания магнитной полосы 152 или для реализации двух или более из названных вариантов коммуникации. Альтернативно, для взаимодействия с картами различных типов (например с контактными, с магнитной полосой или бесконтактными) могут иметься считыватели различных типов. Терминалы 122, 124, 125, 126 могут быть связаны с одним или более процессинговыми центрами 140, 142, 144 через компьютерную сеть 138. Сетью 138 может быть, например, Интернет или какая-либо частная сеть (например виртуальная частная сеть (virtual private network, VPN), такая как VPN BANKNET® фирмы MASTERCARD International Incorporated, США). Чтобы связать различные элементы системы, можно использовать более одной сети. Например, локальная сеть (local area network, LAN) может связывать терминалы с локальным сервером или с другим компьютером предприятия розничной торговли. Платежная сеть может включать эквайеров и эмитентов. Процессинговые центры 140, 142, 144 могут иметь, например, главный компьютер эмитента платежного устройства (или Процессинговые средства других организаций, которые представлены на фиг.2-7 и 9-11).

К сети 138 может быть подключено много различных торговых или других предприятий, представленных на фиг.1 точками продаж (points-of-sale, P.O.S.) 146, 148. Каждая такая организация может использовать один или более терминалов. Кроме того, можно комбинировать различные типы портативных платежных устройств, терминалов или других элементов (компонентов) или комбинировать или объединять признаки устройств, приведенных в качестве примеров на фиг.1.

Портативные платежные устройства могут облегчить транзакции, осуществляемые пользователем через терминалы, такие как терминалы 122, 124, 125, 126 системы, такой как система 100. Подобное устройство может, например, содержать процессор, например процессорные секции 106, 116, рассмотренные выше. Оно может также содержать память, такую как секции 108, 118 памяти, рассмотренные выше, подключенную к процессору. Устройство может содержать также коммуникационный модуль, также связанный с процессором и сконфигурированный для взаимодействия с терминалом, таким как один из терминалов 122, 124, 125, 126. У коммуникационного модуля могут иметься, например, контакты 110 или антенны 120 в сочетании с соответствующим контуром (таким как осциллятор или осцилляторы с соответствующей схемой), что позволяет обеспечить его связь с терминалами посредством контактной или беспроводной коммуникации. Процессор устройства может обеспечивать выполнение одного или более шагов (операций) способов по изобретению. Процессор может выполнять эти операции при взаимодействии с аппаратными средствами и/или в соответствии с программными инструкциями, например содержащимися в приложениях, записанных в одной из секций памяти.

В контексте изобретения "облегчающее" действие подразумевает действие, позволяющее упростить другое действие, оказание помощи при выполнении какого-либо действия или активацию какого-либо действия. В качестве неограничивающего примера, команды, выполняемые на одном процессоре, могут облегчить действие, осуществляемое при выполнении команд на удаленном процессоре, путем отправки на него данных или команд, вызывающих какое-либо действие или способствующих его выполнению.

У портативных устройств может иметься несущая (корпусная) часть, как это было описано выше, например в виде ламинированных пластиковых слоев (применительно к смарт-картам 102, 112) или корпуса и панели (применительно к мобильному телефону).

Как уже упоминалось, вместо смарт- или чип-карт или совместно с ними могут применяться и традиционные карты 150 с магнитной полосой; кроме того, в некоторых случаях может быть использован карточный счет без применения физической карты.

Должно быть понятно, что терминалы 122, 124, 125, 126 - это только примеры терминальных устройств для взаимодействия с платежным устройством его держателя. Подобное терминальное устройство может содержать процессор, такой как процессор 130, память, такую как память 128, подключенную к процессору, и коммуникационный модуль, такой как модуль 132 считывателя, также подключенный к процессору и сконфигурированный для взаимодействия с портативными устройствами.

Процессор 130 может обеспечивать возможности коммуникации с портативными платежными устройствами пользователей через коммуникационный модуль 132. Терминальные устройства могут функционировать с использованием аппаратных компонентов в процессоре 130 или в соответствии с инструкциями, записанными в памяти 128. Необходимая логическая поддержка может, в качестве альтернативы, обеспечиваться дистанционно из соответствующего центра, такого как процессинговый центр 140, по сети 138. В некоторых вариантах для считывания атрибутивных данных, таких как идентификация конкретного продукта, с универсального кода объекта (UPC) или с RFID-метки, имеющегося (имеющейся) на приобретаемом продукте, могут иметься сканер 134 штрих-кода и/или считыватель 136 RFID-метки, подключенные к процессору.

Описанные устройства 102, 112 предпочтительно являются контактными картами или устройствами, соответствующими стандарту ISO 7816, или бесконтактными картами или устройствами, соответствующими стандарту ISO 14443. При использовании карты 112 ею можно коснуться терминала 124 или 126 или постукать по нему. При этом произойдет бесконтактная передача электронных данных на чип короткодистанционной связи карты 112 или другого бесконтактного устройства. Карту с магнитной полосой можно просто провести известным образом мимо считывателя. Как упоминалось, в одном или более вариантах номер карты просто передается с помощью телефона, веб-сайта или аналогичного средства.

Для сохранения полезной информации один или более процессинговых центров 140, 142, 144 может содержать базу данных, например хранилище 154 данных. В контексте одного или более вариантов изобретения (например проиллюстрированных на фиг.2-7) клиент может являться держателем устройства 102, 112 или 150, а организации, представленные на фиг.2-7, могут эксплуатировать процессинговые центры, такие как центры 140, 142, 144 (связанные, в случае необходимости, с хранилищем 154 данных). Как упоминалось, в качестве сети (сетей) 138 можно использовать Интернет и/или VPN, например уже упоминавшуюся сеть BANKNET®.

На фиг.9 показан вариант взаимосвязи различных лиц и организаций. Множество различных пользователей 2002 (U₁, U₂…U_N) взаимодействует с множеством различных продавцов 2004 (P₁, P₂…P_M). Пользователями 2002 могут быть, например, владельцы (держатели) платежных карт. Продавцы 2004 взаимодействуют с различными эквайерами 2006 (A₁, A₂…A_I). Эквайеры 2006 взаимодействуют с различными эмитентами 2010 (I₁, I₂…I_J), например, через единственного оператора платежной сети (payment network, PN) 2008, сконфигурированной так, чтобы облегчить транзакции между множеством эмитентов и множеством эквайеров. Примерами являются MASTERCARD International Incorporated, оператор сети BANKNET®, или Visa International Service Association, оператор сети VISANET®. В общем случае N, М, I и J - это целые числа, которые могут быть равны или не равны одно другому.

В обычном варианте процесса авторизации кредита держатель 2002 карты оплачивает покупку, а продавец 2004 направляет данные о транзакции эквайеру (банку-эквайеру) 2006. Эквайер верифицирует номер карты, тип транзакции и сумму у эмитента 2010 и резервирует для продавца данную сумму с кредитного счета владельца карты в пределах лимита кредитования. Авторизованные транзакции собираются в "пакеты", которые отсылаются эквайеру 2006. При проведении клиринга и взаиморасчетов эквайер посылает пакет транзакций через ассоциацию кредитных карт, которая дебитует эмитентов 2010 за платежи и кредитует эквайера 2006. После того как оплата эквайеру 2006 произведена, он производит оплату продавцу 2004.

Должно быть понятно, что сеть 2008, показанная на фиг.9, - это пример платежной сети, которая сконфигурирована так, чтобы облегчить транзакции между множеством эмитентов и множеством эквайеров, и которую можно рассматривать как "разомкнутую" систему. Некоторые варианты изобретения могут использоваться с платежными сетями других типов, например с частными сетями или сетями закрытого (замкнутого) типа, в которых присутствуют единственный эмитент и единственный эквайер, например с сетью AMERICAN EXPRESS (торговый знак фирмы American Express).

На фиг.10 иллюстрируется функционирование известной системы электронной оплаты счетов, такой как упомянутая электронная платежная система MASTERCARD RPPS®, которая является неограничивающим примером подобных систем. Используя сведения, приводимые в данном описании, специалист будет в состоянии обеспечить осуществление одного или более вариантов изобретения, например, путем соответствующего модифицирования известной системы, представленной на фиг.10, на основе приводимых далее рекомендаций. Как показано на фиг.10, в известной системе 1000, на стадии предъявления к оплате биллер 1002 посылает биллинговую информацию (на шаге 1012) своему поставщику 1004 услуг по биллингу (Biller Service Provider - BSP), т.е. организации, служащей посредником между биллером и потребителем при обмене электронной информацией по оплате счетов. BSP 1004, в свою очередь, посылает эту информацию в систему 1006 электронной оплаты счетов (шаг 1014). На шаге 1016 система 1006 доставляет биллинговую информацию поставщику 1008 клиентских услуг (Consumer Service Provider - CSP), т.е. агенту потребителя, который предоставляет интерфейс для предъявления счетов к оплате и оплаты счетов непосредственно клиентам, бизнесам или другим субъектам. CSP принимает новых потребителей и обеспечивает возможность предъявлений к оплате и платежей, а также предоставляет клиентам другие услуги. CSP 1008 выставляет счет потребителю (клиенту) 1010 на шаге 1018.

На стадии платежа клиент 1010 на шаге 1020 посылает CSP 1008 инструкции по оплате счета (счетов). CSP 1008 посылает (на шаге 1022) информацию по оплате счетов системе 1006, которая осуществляет (на шаге 1024) электронную отсылку денежных средств (фондов) и данных BSP 1004. BSP 1004 на шаге 1026 предоставляет платежную информацию биллеру 1002.

На фиг.11 иллюстрируется используемый в настоящее время процесс 1100 для осуществления электронных переводов денежных средств (electronic funds transfers, EFT) для оплаты счетов или иных целей. Инициирующее депозитарное финансовое учреждение (originating depository financial institution, ODFI) 1102 (именуемое также "инициатором") посылает инструкции (например платежные данные и данные о переводе) через сеть, например через автоматизированную клиринговую палату (АСН) 1104, через системы Swift, EPN, CHIPS, Fedwire и др. (шаг 1108). На шаге 1110 АСН 1104 или аналогичная сеть передает эти инструкции получающему депозитарному финансовому учреждению, т.е. указанному получателю или абонированному почтовому ящику 1106. В некоторых вариантах может быть использован формат файла АСН, неограничивающим примером которого может служить формат NACHA АСН CCD. Могут быть применены и другие форматы; например с использованием языка XML. Следует отметить возможность использования многих сетей, в том числе сетей общего пользования (например АСН) и частных сетей (например вышеупомянутой системы MASTERCARD RPPS).

Далее некоторые аспекты изобретения будут проиллюстрированы в контексте пилотного проекта по расширению применения платежных карт, использующего успешный промышленный опыт для создания эффективной программы. Только в качестве неограничивающего примера, некоторые аспекты описания будут представлены в контексте пилотного проекта, предусматривающего раннее вовлечение одного ключевого эмитента с целью максимизации потенциальных результатов, а также клиентов, которые уже оплачивают один повторяющийся счет по своим картам и, как следствие, более восприимчивы к концепции изобретения. Некоторые примеры затрагивают потенциальные региональные аспекты с целью предоставить лидерам в определенных географических областях по соответствующим категориям возможность повысить свою полезность для потребителей.

Один или более вариантов изобретения способны обеспечить одну или более из следующих выгод одному или более из следующих участников.

Выгода для эмитента/Банка-инициатора. Могут быть обеспечены полезный переход биллеров к использованию повторяющихся карточных платежей (со снижением затрат), улучшенное удерживание клиентов, особенно в отношении повторяющихся платежей, и/или лучшее соответствие потребностям клиентов с предоставлением им выбора. Кроме того, в некоторых вариантах организация может рассмотреть содействие в финансировании разработок, связанных с конкретными требованиями, маркетингом и т.д. Такой организацией может быть, например, оператор платежной сети, функционирующей в соответствии с платежным стандартом и/или платежной спецификацией. Примеры платежной сети включают сети, сконфигурированные, чтобы облегчить транзакции между многочисленными эмитентами и многочисленными эквайерами (см. фиг.9), например сеть BANKNET® фирмы MASTERCARD International Incorporated или сеть VISANET® фирмы Visa International Service Association.

Выгода для биллера. Преимуществами, которые может иметь биллер, являются, например, меньший риск получения недоброкачественных чеков и неоплат счета; снижение расходов на получение оплаты; переход от выписки чеков на повторяющиеся платежи (снижение риска); безбумажный оборот (меньшие затраты); улучшенное движение денежных средств и/или сокращение количества обращений клиентов по вопросам, связанным с платежами.

Выгода для оператора платежной сети. Оператор может получить эффективный канал для увеличения клиентской базы и/или для маркетинга или присутствия через каналы продаж ведущих эмитентов (веб-сайт эмитента, интерактивную систему ответа на телефонные звонки (interactive voice response, IVR) и др.) и/или сайты онлайнового банкинга. Кроме того, в некоторых вариантах конфигурация пилотного проекта допускает тестирование с целью получения опыта.

В настоящее время клиенты оплачивают выставленные счета несколькими способами, которые будут рассмотрены далее. Один из этих способов включает отсылку чека биллеру по почте (например, за услуги по уходу за газоном, коммунальные услуги или выплаты по ипотеке). При этом клиент имеет "отсрочку" (пока его платеж вручную вносится в регистр чеков клиента) до того, как деньги будут сняты с его чекового счета. Однако данный способ является медленным, причем клиент может испытывать трудности с отысканием квитанций об оплате.

Другой способ включает оплату через онлайновые банковские инструменты с бессрочного депозитного счета (demand deposit account, DDA). Примерами выставляемых счетов, оплачиваемых этим способом, являются счета региональных компаний, предоставляющих коммунальные услуги, фирм, предоставляющих ипотечный кредит, или поставщиков быстро расходуемых товаров. Преимуществом является то, что клиент должен указать продавца только один раз. Оплату каждого счета можно индивидуализировать с помощью платежных опций, таких как регулярный платеж, платеж в соответствии с графиком и т.д. Клиент имеет доступ к платежной истории в режиме онлайн. Клиент, как правило, может загружать информацию с использованием хорошо известных программ, таких как Quicken® или Excel®. Однако многие банки разрешают платежи только через счет DDA клиента в этом банке. Это не позволяет реализовать опцию кредитования.

Еще один способ включает оплату посредством карты или DDA на веб-сайте биллера. Примерами биллеров, работающих по этой схеме, являются коммунальные компании, компании, выпускающие платежные карты, оказывающие услуги по страхованию, кредитованию ипотеки, телефонной связи, кабельной и/или спутниковой связи. Преимуществом является немедленное проведение платежа. Однако этот подход требует, чтобы клиент для осуществления оплаты выходил на многие веб-сайты и при этом дополнительно запоминал идентификаторы и пароли. Обычно предусматривается также "плата за процессинг". Нужную информацию не всегда легко найти, причем долгосрочная платежная история обычно недоступна.

Следующий способ включает оплату наличными, чеком или по карте непосредственно по месту нахождения биллера. Примерами биллеров, которые могут использовать данный способ, являются телефонные и страховые компании, магазины розничной торговли, эмитенты карт и некоторые компании, оказывающие коммунальные услуги. Достоинство способа состоит в возможности для клиента использовать наличные или чек. Платеж проводится в тот же день. Однако при этом трудно отслеживать платежную историю. Клиент должен посещать много различных мест.

Очередной способ включает оплату, посредством карты или DDA, по телефону или через интерактивную систему ответа на телефонные звонки (IVR). Примеры биллеров, использующих такой подход, включают страховые и телефонные компании. Платеж проводится немедленно. Однако отсутствует платежная история или верификация до получения сообщения по электронной или обычной почте. Возможны также проблемы координации внутри системы IVR.

Наконец, иногда возможна оплата через консультационную службу по кредитам или через агентство. Примерами соответствующих биллеров являются агентства, субсидируемые правительством, или третья сторона в процессе обслуживания клиентов. Клиенты могут консолидировать платежи в единый платеж по принципу "единого органа обслуживания". Однако данный подход менее гибок в отношении расписания и индивидуализации платежей. За данную услугу может взиматься оплата.

В некоторых случаях оператор платежной сети может принять решение о запуске пилотного проекта, предлагающего клиентам опцию оплачивать свои счета посредством своей кредитной или дебитовой карты через соответствующий онлайновый сайт их банка. В некоторых вариантах введение этой дополнительной возможности будет интегрировано в имеющийся у них опыт онлайнового банкинга. При этом важно, что ключевые эмитенты (например крупные коммерческие банки, эмитирующие платежные карты) могут быть заинтересованы в таком подходе и будут готовы сотрудничать с оператором платежной сети в построении интерфейса для сбора поступающих распоряжений (запросов) об оплате. По меньшей мере, в некоторых случаях такой пилотный проект предпочтительно будет использовать существующую инфраструктуру с целью облегчить получение и передачу информации о регистрации карты для этих целей от эмитента биллеру. Более конкретно, информация будет проходить без изменений по сетям операторов платежной сети и/или платежных систем, а взаимоотношения с третьей стороной могут быть использованы для облегчения этого процесса.

Далее будет описан первый, неограничивающий вариант изобретения. Как уже отмечалось, технологии согласно изобретению могут использоваться в сочетании с системой электронной оплаты счетов любого типа. В качестве неограничивающего примера рассматривается процесс выставления счетов и их оплаты электронным способом (Electronic Bill Presentment and Payment - ЕВРР). В одном или более вариантах изобретение может использоваться в рамках электронной платежной системы MASTERCARD RPPS® фирмы MASTERCARD International Incorporated, США. В связи с этим в данном описании в иллюстративных целях упоминается система RPPS. Однако должно быть понятно, что в других вариантах можно использовать иные типы систем электронной оплаты счетов и процесса ЕБРР.

Изобретение стимулирует поддержку пилотного проекта (который соответствует легко реализуемому решению), позволяющего банку-инициатору производить оплату с карточных счетов таким же образом, что и оплату с DDA-счетов. Далее будет рассмотрен пример способа оплаты счетов, который проиллюстрирован фиг.5. Чтобы обеспечить поддержку предлагаемой услуги, необходимо выполнить следующие действия. Оператор платежной сети (например фирма MASTERCARD International Incorporated, оператор упомянутой RPPS-системы 524) предпочтительно передает, на постоянной основе, инициатору 502 и/или эмитенту списки крупных биллеров, которые принимают как платежи посредством карт, так и EFT-платежи. Инициатор 502 и/или эмитент развивает свой платежный веб-сайт регистрацией "карт" как средств оплаты клиентами счетов тех биллеров, которые принимают платежи по карте (карточные платежи). Кроме того, инициатор 502 и/или эмитент развивает свою систему приданием ей возможности проводить и принимать транзакции, связанные с такими карточными платежами.

Кроме того, платежная система, такая как RPPS-система 524, совершенствуется приданием ей возможности поддерживать новые значения данных и новые приложения к сообщениям, отсылаемым инициатором 502 и/или эмитентом. Такие транзакции используются при карточных платежах. RPPS-система 524 принимает новые данные для указателя биллеров (т.е. обычно входящей в состав системы базы данных биллеров, содержащей соответствующую информацию, как это должно быть понятно специа