Устройство и способ представления счета и его оплаты

Устройство и способ представления счета и его оплаты

Иллюстрации

Показать все

Реферат

Ссылка на связанные заявки

Датами приоритета для данной заявки являются 12.02.2010 (дата подачи предварительной патентной заявки США №61/303,725) и 31.01.2011 (дата подачи предварительной патентной заявки США №61/438,106). Содержание указанных патентных заявок США (включая содержание всех четырех приложений к заявке №61/303,725) включено в данное описание посредством ссылки в полном объеме и для всех случаев, разрешенных законом. При этом релевантные части заявки 61/438,106 воспроизведены в приводимом далее описании.

Область техники

Изобретение относится к области электроники и компьютерной техники, и, более конкретно, к устройствам и способам представления и оплаты счета в электронной форме.

Уровень техники

В патенте США №5699528 раскрыты система и способ представления и оплаты счетов в телекоммуникационной сети. В данной системе пользователи могут получать доступ к серверному компьютеру в составе телекоммуникационной сети, чтобы получить информацию о счетах и оплатить их. Такой телекоммуникационной сетью может быть, например, Интернет или глобальная гипертекстовая система в его составе. В этом случае с помощью своего компьютера пользователь может зайти на веб-сайт, поддерживаемый серверным компьютером, чтобы просмотреть информацию по счету и передать на серверный компьютер детали оплаты счета. Во втором варианте пользователи получают электронные счета, содержащие информацию по счету, по электронной почте (т.е. на свои электронные адреса), не заходя на веб-сайт. Открыв электронный счет, пользователь может оплатить его, ответив на полученное электронное письмо.

Раскрытие изобретения

Изобретение обеспечивает создание технологий, облегчающих представление и оплату электронного счета. Эффективность по меньшей мере некоторых аспектов этих технологий может быть дополнительно повышена оператором платежной сети или другого поставщика услуг.

В одном аспекте способ согласно изобретению включает следующие операции: обеспечение, под контролем оператора процессинговой сети, сервиса по представлению счетов с обеспечением доступности счетов, полученных от множества биллинговых организаций, множеству потребителей через множество сервис-провайдеров потребителей; хранение в базе данных, доступной оператору процессинговой сети, множества данных о регистрации и предпочтениях, соответствующих каждому потребителю из указанного множества, и предоставление любому потребителю из множества потребителей, который совершает переход от одного (первого) из указанных сервис-провайдеров ко второму из указанных сервис-провайдеров, возможности доступа к сервису по представлению счетов, до указанного перехода, через первого сервис-провайдера и, после перехода, через второго сервис-провайдера с использованием сохраненных данных о регистрации и предпочтениях. При этом указанному потребителю соответствует подмножество указанного множества данных о регистрации и предпочтениях, и ему предоставляется доступ к указанному сервису через второго сервис-провайдера без необходимости каких-либо действий по обновлению по меньшей мере части подмножества данных о регистрации и предпочтениях.

В другом аспекте изобретения другой вариант способа включает следующие операции:

обеспечение, под контролем оператора процессинговой сети, сервиса по представлению счетов с обеспечением доступности счетов, полученных от множества биллинговых организаций, множеству потребителей;

обеспечение оператором процессинговой сети по меньшей мере части сервиса по оплате счетов, причем потребителям предоставляется опция оплаты указанных счетов от множества биллинговых организаций;

хранение в базе данных оператором процессинговой сети данных о регистрации и предпочтениях, соответствующих каждому потребителю из указанного множества, причем по меньшей мере часть данных о регистрации и предпочтениях содержит данные о платежных предпочтениях, указывающих, как любой из потребителей хочет платить по меньшей мере двум из указанных биллинговых организаций; и

предоставление указанному любому из потребителей опции производить платеж по меньшей мере указанным двум из биллинговых организаций посредством единственной команды в соответствии с данными о платежных предпочтениях.

Еще в одном аспекте другой вариант способа включает следующие операции:

обеспечение, под контролем оператора процессинговой сети, сервиса по представлению счетов с обеспечением доступности счетов, полученных от множества биллинговых организаций, множеству потребителей через множество сервис-провайдеров потребителей;

получение оператором процессинговой сети от одной из указанных биллинговых организаций одного из счетов с указанием ассоциированного с ним единственного номера аккаунта биллера и

маршрутизацию указанного счета от биллинговой организации группе сервис-провайдеров потребителей из множества сервис-провайдеров для представления указанного счета соответствующему потребителю из множества потребителей через группу сервис-провайдеров потребителей.

В следующем аспекте еще один вариант способа включает следующие операции:

обеспечение, под контролем оператора процессинговой сети, сервиса по представлению счетов с обеспечением доступности счетов, полученных от множества биллинговых организаций, множеству потребителей через множество сервис-провайдеров потребителей;

обеспечение оператором процессинговой сети по меньшей мере части сервиса по оплате счетов, причем потребителям предоставляется опция оплаты указанных счетов от указанного множества биллинговых организаций, а указанная операция по обеспечению указанного сервиса осуществляется без необходимости регистрации указанного множества потребителей.

При этом способ дополнительно включает:

получение от множества биллинговых организаций подтверждения способности посылать счета в электронной форме;

хранение данных, подтверждающих способность посылать счета в электронной форме;

получение от множества сервис-провайдеров потребителей подтверждения способности получать счета в электронной форме;

хранение данных, подтверждающих способность получать счета в электронной форме;

отслеживание множества транзакций, чтобы идентифицировать тех потребителей из указанного множества, которым предназначены счета в электронной форме, причем отслеживание включает:

хранение в таблице отношений, на основе исторических данных, идентификаторов биллинговых организаций, номеров аккаунтов биллинговых организаций и идентификаторов сервис-провайдеров потребителей,

при получении оператором процессинговой сети счета в электронной форме от одной определенной биллинговой организации, обращение к указанной таблице отношений, чтобы выявить по меньшей мере один идентификатор сервис-провайдера потребителя, соответствующий идентификатору указанной определенной биллинговой организации и номеру одного из ее аккаунтов, и

обеспечение доступности выявленного счета определенной биллинговой организации по меньшей мере одному из множества потребителей, соответствующему по меньшей мере указанному одному идентификатору сервис-провайдера потребителя.

В контексте изобретения "облегчающее" действие подразумевает действие, позволяющее упростить другое действие, оказание помощи при выполнении какого-либо действия или активацию какого-либо действия. В качестве неограничивающего примера, команды, выполняемые на одном процессоре, могут облегчить действие, осуществляемое при выполнении команд на удаленном процессоре, путем отправки на него данных или команд, вызывающих какое-либо действие или способствующих его выполнению. Для полной ясности, если организация не выполняет какое-либо действие, а способствует его выполнению другой организацией, это действие все равно будет выполнено какой-то организацией или группой организаций.

Один или более вариантов изобретения или его составных частей могут быть реализованы в виде компьютерного продукта, содержащего материальную машиночитаемую запоминающую среду с компьютерным программным кодом для осуществления шагов описанного способа. Кроме того, один или более вариантов изобретения или его составных частей могут быть реализованы в виде системы (или устройства), содержащей (содержащего) память и, по меньшей мере, один процессор, связанный с памятью и способный осуществлять определенные шаги способа. Согласно другому аспекту один или более вариантов изобретения или его составных частей могут быть реализованы в виде средства для выполнения одного или более шагов описанного способа, которое может содержать (i) аппаратный модуль (аппаратные модули), (ii) программный модуль (программные модули) или (iii) комбинацию аппаратных и программных модулей. Любой из данных вариантов (i)-(iii) характеризуется специфическими признаками, описываемыми далее, причем программные модули хранятся в материальной машиночитаемой запоминающей среде, пригодной для записи (или в нескольких подобных средах).

Кроме того, предусмотрены устройства, содержащие платформу представления счетов, а также (в качестве опций) платформу оплаты счетов, базу данных, один или более компонентов-форматтеров и модуль пользовательского интерфейса (ПИ).

Один или более вариантов изобретения способны обеспечить существенные полезные технические результаты. В частности:

- персистентное хранение данных о регистрации и предпочтениях позволяет потребителям переходить к другому сервис-провайдеру без необходимости повторного подключения к сервису;

- функциональность "одним кликом" экономит время и компьютерные ресурсы;

- автоматическое подключение через отслеживание транзакций экономит время и компьютерные ресурсы;

- счет с единственным номером аккаунта биллера (или аналогичным идентификатором) может быть направлен нескольким инициаторам.

Краткое описание чертежей

Эти и другие признаки и преимущества изобретения станут очевидны из нижеследующего подробного описания его иллюстративных вариантов, которые следует рассматривать в сочетании с прилагаемыми чертежами.

На фиг.1 представлен пример платежной системы;

На фиг.2 иллюстрируется пример взаимосвязей между: (i) платежной сетью, сконфигурированной, чтобы облегчить транзакции между эмитентами и эквайерами, (ii) множеством пользователей, (iii) множеством продавцов (провайдеров), (iv) множеством эквайеров и (v) множеством эмитентов.

На фиг.3 иллюстрируется работа известной системы оплаты счетов.

На фиг.4 иллюстрируется проведение платежей известной автоматизированной клиринговой палатой.

На фиг.5 представлена блок-схема варианта системы.

На фиг.6 и 7 иллюстрируется пример движения данных в системе.

На фиг.8 приведена блок-схема примера компьютерной системы, пригодной для осуществления одного или более вариантов изобретения.

На фиг.9 иллюстрируется пример технологии подключения.

На фиг.10 иллюстрируется пример платежа "в один клик".

На фиг.11 представлен вариант интерфейсов системы согласно предварительной патентной заявке США №61/438, 106.

На фиг.12 иллюстрируется пример разработчика потоков работ согласно предварительной патентной заявке США №61/438, 106.

На фиг.13 представлена блок-схема варианта системы, предложенная в предварительной патентной заявке США №61/438, 106.

На фиг.14 иллюстрируется пример потока деталей транзакций согласно предварительной патентной заявке США №61/438, 106.

На фиг.15 иллюстрируется пример потока исходящих данных согласно предварительной патентной заявке США №61/438, 106.

На фиг.16 иллюстрируется пример потока сообщений для процессинга исходящих файлов согласно предварительной патентной заявке США №61/438, 106.

На фиг.17А представлена блок-схема данных из входящих файлов согласно предварительной патентной заявке США №61/438, 106.

На фиг.17В представлен, в табличной форме, пример данных из входящих файлов согласно предварительной патентной заявке США №61/438, 106.

На фиг.18 иллюстрируется пример процесса формирования очереди подтверждений согласно предварительной патентной заявке США №61/438, 106.

На фиг.19 иллюстрируется пример процесса формирования очереди переводов согласно предварительной патентной заявке США №61/438, 106.

На фиг.20А иллюстрируется пример процесса генерирования ежедневного плана согласно предварительной патентной заявке США №61/438, 106.

На фиг.20В иллюстрируется пример данных из указанного плана согласно предварительной патентной заявке США №61/438, 106.

На фиг.21 иллюстрируется пример процесса демона-планировщика согласно предварительной патентной заявке США №61/438, 106.

На фиг.22 представлена блок-схема для инициирования списка заданий при наличии событий, выполняемых в окне, согласно предварительной патентной заявке США №61/438, 106.

На фиг.23 иллюстрируется пример процесса построения исходящих файлов согласно предварительной патентной заявке США №61/438,106.

На фиг.24 иллюстрируется пример связи между входящими и исходящими данными согласно предварительной патентной заявке США №61/438, 106.

На фиг.25 иллюстрируется пример потока исходящих данных при оплате счетов согласно предварительной патентной заявке США №61/438, 106.

На фиг.26 приведены примеры записей статуса SIF/SINF и деталей записи SIF согласно предварительной патентной заявке США №61/438, 106.

На фиг.27 иллюстрируется пример процесса конца дня согласно предварительной патентной заявке США №61/438, 106.

На фиг.28 иллюстрируется пример процесс преобразования портфеля согласно предварительной патентной заявке США №61/438, 106.

На фиг.29 иллюстрируется пример стоп-файла для потока согласно предварительной патентной заявке США №61/438, 106.

На фиг.30 иллюстрируется пример процесса стартапа и инициализации согласно предварительной патентной заявке США №61/438, 106.

На фиг.31 иллюстрируется пример служебного класса согласно предварительной патентной заявке США №61/438, 106.

На фиг.32 иллюстрируется пример бизнес-слоя согласно предварительной патентной заявке США №61/438, 106.

Осуществление изобретения

Технологии согласно изобретению могут использоваться в различных системах и в различных средах. В одном или более вариантах эти технологии могут применяться в рамках электронной платежной системы MASTERCARD RPPS® фирмы MasterCard International Incorporated (США). Однако такой вариант использования не является ограничивающим: так, в других случаях могут использоваться иные системы электронной оплаты счетов, например, описанные в предварительной заявке США №61/438, 106.

На фиг.1 представлен, в иллюстративных целях, физический интерфейс между картами и терминалами. Однако должно быть понятно, что в некоторых вариантах изобретения клиент может просто предоставить организации информацию по карточному счету по телефону, через веб-сайт или иным методом, без физического сканирования карты на соответствующем терминале.

Более конкретно, на фиг.1, на которой представлен, в качестве примера, вариант системы 100, показаны ее различные возможные компоненты. Система 100 может содержать одно или более портативных платежных устройств различных типов. Например, одним из таких устройств может быть контактное устройство, такое как карта 102. Эта карта может содержать чип интегральной схемы (ИС) 104, имеющей процессорную секцию 106 и секцию 108 памяти. Для целей коммуникации могут быть предусмотрены электрические контакты 110. В дополнение к картам 102 или в качестве альтернативы система 100 может быть также рассчитана на работу с бесконтактными устройствами, такими как карты 112. Карты 112 могут содержать чип 114 ИС, имеющей процессорную секцию 116 и секцию 118 памяти. Для осуществления бесконтактной коммуникации может иметься антенна 120, работающая, например, в радиочастотном диапазоне электромагнитных волн. Могут иметься также осциллятор или осцилляторы и/или соответствующие дополнительные схемы для осуществления модуляции, демодуляции и/или понижения частоты и аналогичных функций. Следует отметить, что карты 102, 112 - это только примеры различных устройств, которые могут использоваться при осуществлении изобретения. Другие типы устройств могут включать обычные карты 150 с магнитной полосой 152 или определенным образом сконфигурированные мобильные телефоны. Таким образом, изобретение может быть адаптировано к широкому ассортименту карт, терминалов и других устройств, например, сконфигурированных в соответствии со стандартом (или спецификацией) на платежную систему.

ИС 104, 114 могут содержать процессорные секции 106, 116 и секции 108, 118 памяти. Желательно, чтобы ИС 104, 114 могли содержать также одну или более управляющих логических схем, таймер и порты ввода-вывода. Такие элементы хорошо известны в технологии ИС и поэтому не проиллюстрированы. Одна или более ИС 104, 114 может (могут) содержать также сопроцессор, который тоже хорошо известен и поэтому не изображен. Управляющая логическая схема, в сочетании с процессорными секциями 106, 116, может обеспечить управление, необходимое для осуществления коммуникации между секциями 108, 118 памяти и портами ввода-вывода. Таймер может обеспечить подачу хронирующего сигнала процессорными секциями 106, 116 и управляющей логической схемой. Сопроцессор может обеспечить возможность выполнения сложных расчетов в реальном времени, таких, которые требуются для криптографических алгоритмов.

Секции (блоки) 108, 118 памяти могут использовать память различных типов, например энергозависимую память, энергонезависимую память, программируемую память и постоянные запоминающие устройства. Секции памяти могут хранить данные о транзакциях по карте, например номер основного счета (primary account number, "PAN") пользователя и/или персональный идентификационный номер (personal identification number, "PIN"). Секции (блоки) 108, 118 памяти могут хранить операционную систему карт 102, 112. Операционная система загружает и выполняет приложения и обеспечивает функции файлового менеджера или другие базовые функции карты в отношении приложений. Одной операционной системой, которую можно использовать для реализации изобретения, является система MULTOS®, лицензируемая фирмой MAOSCO Limited (Великобритания). Альтернативно, можно использовать операционные системы, основанные на технологии JAVA CARD™ (лицензируемой фирмой Sun Microsystems, США), или операционные системы, правами на которые владеют их продавцы. Операционная система предпочтительно записывается в постоянную память ("ROM"), имеющуюся в составе секции 108, 118 памяти. В альтернативном варианте для этого в секциях 108, 118 памяти можно использовать флэш-память или другие типы энергонезависимой или энергозависимой памяти.

В дополнение к базовым сервисам, обеспечиваемым операционной системой, секции 108, 118 памяти могут дополнительно обеспечивать одно или более приложений. В настоящее время одной возможной спецификацией, которой могут соответствовать такие приложения, является спецификация (стандарт) универсальных платежей EMV, разработанная фирмой EMV Co, LLC (США). Должно быть понятно, что указанные приложения могут быть сконфигурированы во многих различных вариантах.

Некоторые варианты полностью соответствуют релевантным стандартам ИСО, в частности ИСО 8583. Индивидуальные организации или группы могут разрабатывать свои спецификации в рамках этого стандарта.

Как было отмечено, карты 102, 112 являются примерами множества платежных устройств, которые могут быть использованы в рамках изобретения. При этом основная функция платежных устройств может не являться платежной. Например, устройствами, реализующими изобретение, могут являться мобильные телефоны. Подобными устройствами могут являться также карты обычных размеров, карты меньших или больших размеров, карты различной формы, брелки для ключей, карманные компьютеры, соответственно сконфигурированные мобильные телефоны или любые другие устройства, способные реализовать настоящее изобретение. Карты или другие платежные устройства могут включать основную часть (например, ламинированные пластиковые слои в случае платежной карты, корпус карманного компьютера, корпус чипа и т.д.), блоки 108, 118 памяти, прикрепленные к соответствующим основным частям, и процессоры 106, 116, также прикрепленные к основным частям и подключенные к блокам памяти. Блоки 108, 118 памяти могут содержать соответствующие приложения. Процессоры 106, 116 могут быть способны выполнять один или более шагов (операций) способа по изобретению. Приложения могут, например, представлять собой идентификаторы приложений, присоединенные к программному коду в виде программно-аппаратного обеспечения, плюс данные, записанные в памяти карты, например в ее электрически стираемой программируемой постоянной памяти (ЭСППЗУ). Следует еще раз отметить, что использование "смарт-карт" не является обязательным: пригодны и традиционные карты с магнитной полосой, причем в некоторых случаях может быть даже использован текущий карточный счет с соответствующим номером счета, но без физической карты.

В составе системы 100 могут использоваться терминалы многих различных типов. Таким терминалом может быть контактный терминал 122, сконфигурированный для взаимодействия с устройством 102 контактного типа, беспроводной терминал 124, сконфигурированный для взаимодействия с беспроводным устройством 112, "магнитный" терминал 125, сконфигурированный для взаимодействия с устройством 150 на основе магнитной полосы, или комбинированный терминал 126. Комбинированный терминал 126 рассчитан на взаимодействие с устройствами 102, 112, 150 любого типа. Некоторые терминалы могут быть контактными терминалами со съемными бесконтактными считывателями. Комбинированный терминал 126 может содержать память (memory, M) 128, процессор (processor, P) 130, модуль 132 считывателя (reader module, R. M) и, возможно, интерфейсный модуль, например сканер 134 штрих-кода (bar code scanner, В. С. S.) и/или считыватель 136 меток радиочастотной идентификации (radio frequency identification, RFID). Блоки и модули 128, 132, 134, 136 могут быть подключены к процессору 130. При этом принципы построения терминала 126, применимые и к терминалам других типов, детально описываются только в иллюстративных целях. Модуль 132 считывателя может быть сконфигурирован для контактной коммуникации с картой или с устройством 102, для бесконтактной коммуникации с картой или с устройством 112, для считывания магнитной полосы 152 или для реализации двух или более из названных вариантов коммуникации. Альтернативно, для взаимодействия с картами различных типов (например, с контактными, с магнитной полосой или бесконтактными) могут иметься считыватели различных типов. Терминалы 122, 124, 125, 126 могут быть связаны с одним или более процессинговыми центрами 140, 142, 144 через компьютерную сеть 138. Сетью 138 может быть, например, Интернет или какая-либо частная сеть (например, виртуальная частная сеть (virtual private network, VPN), такая как VPN BANKNET® фирмы MASTERCARD International Incorporated, США). Чтобы связать различные элементы системы, можно использовать более одной сети. Например, локальная сеть (local area network, LAN) может связывать терминалы с локальным сервером или с другим компьютером предприятия розничной торговли. Платежная сеть может включать эквайеров и эмитентов. Процессинговые центры 140, 142, 144 могут иметь, например, главный компьютер эмитента платежного устройства (или Процессинговые средства других организаций (представленные на других фигурах)).

К сети 138 может быть подключено много различных торговых или других предприятий, представленных на фиг.1 точками продаж (points-of-sale, P. О. S.) 146, 148. Каждая такая организация может использовать один или более терминалов. Кроме того, можно комбинировать различные типы портативных платежных устройств, терминалов или других элементов (компонентов) или комбинировать или объединять признаки устройств, приведенных в качестве примеров на фиг.1.

Портативные платежные устройства могут облегчить транзакции, осуществляемые пользователем через терминалы, такие как терминалы 122, 124, 125, 126 системы, такой как система 100. Подобное устройство может, например, содержать процессор, например процессорные секции 106, 116, рассмотренные выше. Оно может также содержать память, такую как секции 108, 118 памяти, рассмотренные выше, подключенную к процессору. Устройство может содержать также коммуникационный модуль, также связанный с процессором и сконфигурированный для взаимодействия с терминалом, таким как один из терминалов 122, 124, 125, 126. У коммуникационного модуля могут иметься, например, контакты 110 или антенны 120 в сочетании с соответствующим контуром (таким как осциллятор или осцилляторы с соответствующей схемой), что позволяет обеспечить его связь с терминалами посредством контактной или беспроводной коммуникации. Процессор устройства может обеспечивать выполнение одного или более шагов (операций) способов по изобретению. Процессор может выполнять эти операции при взаимодействии с аппаратными средствами и/или в соответствии с программными инструкциями, например, содержащимися в приложениях, записанных в одной из секций памяти.

У портативных устройств может иметься несущая (корпусная) часть, как это было описано выше, например, в виде ламинированных пластиковых слоев (применительно к смарт-картам 102, 112) или корпуса и панели (применительно к мобильному телефону).

Как уже упоминалось, вместо смарт- или чип-карт или совместно с ними могут применяться и традиционные карты 150 с магнитной полосой; кроме того, в некоторых случаях может быть использован карточный счет без физической карты.

Должно быть понятно, что терминалы 122, 124, 125, 126 - это только примеры терминальных устройств для взаимодействия с платежным устройством его держателя. Подобное терминальное устройство может содержать процессор, такой как процессор 130, память, такую как память 128, подключенную к процессору, и коммуникационный модуль, такой как модуль 132 считывателя, также подключенный к процессору и сконфигурированный для взаимодействия с портативными устройствами. Процессор 130 может обеспечивать возможности коммуникации с портативными платежными устройствами пользователей через коммуникационный модуль 132. Терминальные устройства могут функционировать с использованием аппаратных компонентов в процессоре 130 или в соответствии с инструкциями, записанными в памяти 128. Необходимая логическая поддержка может, в качестве альтернативы, обеспечиваться дистанционно из соответствующего центра, такого как процессинговый центр 140, по сети 138. В некоторых вариантах для считывания атрибутивных данных, таких как идентификация конкретного продукта, с универсального кода объекта (UPC) или с RFID-метки, имеющегося (имеющейся) на приобретаемом продукте, могут иметься сканер 134 штрих-кода и/или считыватель 136 RFID-метки, подключенные к процессору.

Описанные устройства 102, 112 предпочтительно являются контактными картами или устройствами, соответствующими стандарту ИСО 7816, или бесконтактными картами или устройствами, соответствующими стандарту ИСО 14443. При использовании карты 112 ею можно коснуться терминала 124 или 126 или постукать по нему. При этом произойдет бесконтактная передача электронных данных на чип короткодистанционной связи карты 112 или другого бесконтактного устройства. Карту с магнитной полосой можно просто провести известным образом мимо считывателя. Как упоминалось, в одном или более вариантах номер карты просто передается с помощью телефона, веб-сайта или аналогичного средства.

Для сохранения полезной информации один или более процессинговых центров 140, 142, 144 может содержать базу данных, например хранилище 154 данных. В контексте одного или более вариантов изобретения (например, проиллюстрированных на фиг.2-7) клиент может являться держателем устройства 102, 112 или 150, а организации, представленные на фиг.2-7, могут эксплуатировать процессинговые центры, такие как центры 140, 142, 144 (связанные, в случае необходимости, с хранилищем 154 данных). Как упоминалось, в качестве сети (сетей) 138 можно использовать Интернет и/или VPN, например уже упоминавшуюся сеть BANCNET®.

На фиг.2 показан вариант взаимосвязи различных лиц и организаций в контексте осуществления карточного платежа. В одном или более вариантах, проиллюстрированных на фиг.5-7, 9 и 10, оператор платежной сети может иметь сеть, способную облегчать транзакции типа проиллюстрированных на фиг.2. Множество различных пользователей 2002 (U₁, U₂…U_N) взаимодействует с множеством различных продавцов 2004 (P₁, P₂…P_M). Пользователями 2002 могут быть, например, владельцы (держатели) платежных карт. Продавцы 2004 взаимодействуют с различными эквайерами 2006 (A₁, A₂…A_I). Эквайеры 2006 взаимодействуют с различными эмитентами 2010 (I₁, I₂…I_J), например, через единственного оператора платежной сети (payment network, PN) 2008, сконфигурированной так, чтобы облегчить транзакции между множеством эмитентов и множеством эквайеров. Примерами являются MASTERCARD International Incorporated, оператор сети BANKNET®, или Visa International Сервис Association, оператор сети VISANET®. В общем случае N, М, I и J - это целые числа, которые могут быть равны или не равны одно другому.

В обычном варианте процесса авторизации кредита держатель 2002 карты оплачивает покупку, а продавец 2004 направляет данные о транзакции эквайеру (банку-эквайеру) 2006. Эквайер верифицирует номер карты, тип транзакции и сумму у эмитента 2010 и резервирует для продавца данную сумму с кредитного счета владельца карты в пределах лимита кредитования. К этому моменту произведен обмен запросом на авторизацию и ответом на этот запрос (как правило, в реальном времени). Авторизованные транзакции собираются в "пакеты", которые отсылаются эквайеру 2006. При проведении клиринга и взаиморасчетов эквайер посылает пакет транзакций через ассоциацию кредитных карт, которая дебетует эмитентов 2010 за платежи и кредитует эквайера 2006. После того как оплата эквайеру 2006 произведена, он производит оплату продавцу 2004.

Должно быть понятно, что сеть 2008, показанная на фиг.9, - это пример платежной сети, которая сконфигурирована так, чтобы облегчить транзакции между множеством эмитентов и множеством эквайеров, и которую можно рассматривать как "разомкнутую" систему. Некоторые варианты изобретения могут использоваться с платежными сетями других типов, например с частными сетями или сетями закрытого (замкнутого) типа, в которых присутствуют единственный эмитент и единственный эквайер.

На фиг.10 иллюстрируется функционирование известной системы электронной оплаты счетов, такой как упомянутая электронная платежная система MASTERCARD RPPS®, которая является неограничивающим примером подобных систем. Используя сведения, приводимые в данном описании, специалист будет в состоянии обеспечить осуществление одного или более вариантов изобретения, например, путем соответствующего модифицирования известной системы, представленной на фиг.10, на основе приводимых далее рекомендаций. Как показано на фиг.10, в известной системе 1000, на стадии предъявления к оплате биллер 1002 посылает биллинговую информацию (на шаге 1012) своему поставщику 1004 услуг по биллингу (сервис-провайдер биллера - СПБ), т.е. организации, служащей посредником между биллером и потребителем при обмене электронной информацией по оплате счетов. СПБ 1004, в свою очередь, посылает эту информацию в систему 1006 электронной оплаты счетов (шаг 1014). На шаге 1016 система 1006 доставляет биллинговую информацию поставщику 1008 клиентских услуг (сервис-провайдеру потребителя - СПП), т.е. агенту потребителя, который предоставляет интерфейс для предъявления счетов к оплате и оплаты счетов непосредственно клиентам, бизнесам или другим субъектам. СПП принимает новых потребителей и обеспечивает возможность предъявлений к оплате и платежей, а также предоставляет клиентам другие услуги. СПП 1008 выставляет счет потребителю (клиенту) 1010 на шаге 1018.

На стадии платежа клиент 1010 на шаге 1020 посылает СПП 1008 инструкции по оплате счета (счетов). СПП 1008 посылает (на шаге 1022) информацию по оплате счетов системе 1006, которая осуществляет (на шаге 1024) электронную отсылку денежных средств (фондов) и данных СПБ 1004. СПБ 1004 на шаге 1026 предоставляет платежную информацию биллеру 1002.

На фиг.4 иллюстрируется используемый в настоящее время процесс 1100 для осуществления электронных переводов денежных средств (electronic funds transfers, EFT) для оплаты счетов или иных целей. Инициирующее депозитарное финансовое учреждение (originating depository financial institution, ODFI) 1102 (именуемое также "инициатором") посылает инструкции (например, платежные данные и данные о переводе) через сеть, например через автоматизированную клиринговую палату (АСН) 1104, через системы Swift, EPN, CHIPS, Fedwire и др. (шаг 1108). На шаге 1110 АСН 1104 или аналогичная сеть передает эти инструкции получающему депозитарному финансовому учреждению, т.е. указанному получателю или абонированному почтовому ящику 1106. В некоторых вариантах может быть использован формат файла АСН, неограничивающим примером которого может служить формат NACHA АСН CCD. Могут быть применены и другие форматы; например с использованием языка XML. Следует отметить возможность использования многих сетей, в том числе сетей общего пользования (например, АСН) и частных сетей (например, вышеупомянутой системы MASTERCARD RPPS).

В настоящее время при осуществлении прямой передачи файла от одного субъекта другому в режиме GFT (Global File Transfer) используется преимущество прямого канала связи, но не обеспечивается поддержка протокола передачи файлов (FTP). Прямая передача возможна благодаря наличию связи с членом системы и с продавцом или третьей стороной. Как будет понятно специалисту, GFT - это система, доступная через фирму MASTERCARD International Incorporated, в которой файлы передаются через платежную сеть типа показанной на фиг.9, причем данная система является неограничивающим примером передачи файлов данных через платежную сеть. Протокол передачи файлов (FTP) - это стандартный сетевой протокол, применяемый для обмена и манипулирования файлами в сети, использующей данный протокол, например в Интернете. Передача файлов с применением FTP возможна в других вариантах изобретения. В рамках сети, использующей GFT, или в иной сети можно задать политику сохранения файлов и/или политику биллинга.

Имеются различные варианты прохождения файла через платежную систему, например:

- с использованием виртуальной частной сети (VPN) типа показанной на фиг.9 (такой как сеть BANKNET®);

- с использованием Интернета, с применением соответствующего метода защиты данных, передаваемых через Интернет, например существующего метода MFE (MASTERCARD FILE EXPRESS) фирмы MASTERCARD International Incorporated или хорошо известного протокола безопасной передачи файлов (SFTP), или аналогичных методов. Как будет понятно специалисту, сказанное выше, по существу, применимо также к методам сквозного процессинга (Straight-Through-Processing, STP), которые позволяют беспрепятственно переносить электронные платежи, например, из системы некоторой фирмы, управляющей счетами к оплате, через инфраструктуру банкинга в систему продавца, управляющую счетами к получению. Следует отметить, что, по меньшей мере, в некоторых случаях, STP-технологии могут использоваться и в рамках рассмотренной выше передачи файлов через VPN. Сетью Electronic Payments Network был разработан пакет программ Set 820 для STP, который предлагает получивший широкое применение стандартизованный формат, пригодный для использования в одном или более вариантах (должно быть понятно, что обозначение "820" в этом контексте относится к указанному пакету, а не к процессору 820 на фиг.8). Специалисту должно быть понятно также, что MASTERCARD ФАЙЛ Express является примером приложения, которое доступно онлайн и которое обеспечивает как сжатие, так и шифрование передаваемых данных, используя, например, Международный алгоритм шифрования данных (International Data Encryption Algorithm, IDEA).

Один или более вариантов изобретения соответствуют способам, услугам, системам, устройствам и/или компьютерным программным продуктам, обеспечивающим связь между продавцами (непосредственно или через их сервис-провайдеров) и их клиентами (непосредственно или через сервис-провайдеров этих клиентов), чтобы реализовать электронную технологию для уведомления плательщика об одном или более счетах, отображения одного или более счетов, хранения одного или более счетов клиента, авторизации платежа (или запрашивания или иным образом облегчения этой