Система и способ для выполнения транзакции погашения в реальном времени посредством использования платежной сети

Система и способ для выполнения транзакции погашения в реальном времени посредством использования платежной сети

Иллюстрации

Показать все

Реферат

Перекрестные ссылки на родственные заявки

Эта заявка основана и испрашивает приоритет по предварительной заявке на патент США №61/094224, поданной 4 сентября 2008 года, и предварительной заявке на патент США №61/096621, поданной 12 сентября 2008 года. Обе этих заявки полностью содержатся в данном документе по ссылке для всех целей.

Уровень техники изобретения

Большинство клиентов с платежными картами участвуют в некоторой форме программы лояльности, которая дает возможность участникам накапливать баллы, мили и аналогичную валюту лояльности на основе расходования и другого требуемого поведения. Тем не менее текущие программы лояльности, включающие в себя общие программы вознаграждений, программы премиальных миль авиалиний и конкретные для продавца программы для постоянных покупателей, имеют множество ограничений, которые мешают клиентам и противоречат целям лояльности программы.

Повсеместность программ лояльности приводит к их размыванию. Клиент имеет возможность получать платежную карту согласно программе лояльности от одного из нескольких эмитентов, программы лояльности которых зачастую являются очень схожими. Также программа лояльности не является настолько важной, как дифференциатор ранее. Помимо этого, поскольку все карты, которыми обладает держатель карты, с большой вероятностью включают в себя программу лояльности, этот признак, возможно, больше не влияет на решение о том, какую карту использовать при оплате конкретной покупки. Повышение привлекательности и конкурентоспособности программы лояльности является ключевым приоритетом многих эмитентов.

Эмитенты и продавцы имеют стимулы предоставлять привлекательные полезные программы для расходования баллов лояльности. Эмитенты и некоторые крупные продавцы, которые спонсируют и владеют вариативными и сложными программами вознаграждений для своих клиентов, должны содержать совокупность неиспользованных, но активных баллов лояльности как обязательства на балансе. Эти стороны обращают все большее внимание на эти обязательства и ищут новые способы предоставлять возможность своим клиентам погашать баллы. Предпринимаются определенные попытки продавцами и приобретателями, чтобы подключать программу лояльности человека к платежному механизму, чтобы стимулировать погашения баллов; тем не менее, эти программы, в общем, требуют значительных изменений инфраструктуры для нескольких сторон в платежной сети. Дополнительно, эти решения, в общем, не предоставляют авторизацию и расчеты в реальном времени по транзакции, осуществляемой с использованием баланса вознаграждений/баллов лояльности.

Дополнительно, некоторые попытки различать продукты лояльности клиентов, чтобы оптимизировать их стоимость, ориентированы на программы вознаграждений с выплатой наличными, в которых держатель карты принимает наличные или подарочные сертификаты на использование своей карты программы лояльности. Тем не менее эти программы также имеют свои ограничения. Другие попытки дают возможность преобразования заработанных баллов в наличные. Тем не менее вместо характеристик реального времени, они, в общем, используют скидки или другой процесс с обратной связью, который требует длительного периода ожидания для клиента, чтобы принимать денежные средства.

Сущность изобретения

В одном аспекте, настоящее изобретение предоставляет способ для авторизации транзакции погашения в реальном времени, при этом способ содержит прием, из системы формирования финансовых сообщений приобретателя, сообщения о финансовой транзакции, содержащего данные транзакции, причем данные транзакции содержат идентификатор лицевого счета и сумму транзакции, обнаружение того, что идентификатор лицевого счета ассоциирован с картой погашения, передачу сообщения транзакции погашения в процессор системы вознаграждений, идентификацию посредством процессора системы вознаграждений, по меньшей мере, одного лицевого счета лояльности, ассоциированного с картой погашения, определение эквивалента в баллах лояльности к сумме транзакции, запрос в базу данных, ассоциированную, по меньшей мере, с одним лицевым счетом баллов лояльности, чтобы определять то, является или нет баланс баллов лояльности, ассоциированный с лицевым счетом, по меньшей мере, не меньше эквивалента в баллах лояльности, и если результатом является то, что имеется достаточно баллов, вычитание эквивалента в баллах лояльности, по меньшей мере, из одного лицевого счета баллов лояльности, определение механизма вторичной оплаты, чтобы проводить расчеты по транзакции погашения, инициирование транзакции вторичной оплаты для механизма вторичной оплаты в сумме, достаточной для того, чтобы удовлетворять сумме транзакции, прием вторичного ответа на инициирование транзакции второй оплаты и передачу ответного сообщения о финансовой транзакции на упомянутое сообщение о финансовой транзакции, указывающего то, что финансовая транзакция авторизована в ответ на прием вторичного ответа.

В другом аспекте, настоящее изобретение предоставляет устройство банка учета баллов для авторизации транзакции погашения в режиме реального времени, причем устройство содержит: процессор системы вознаграждений, приемное устройство, выполненное с возможностью принимать, из системы формирования финансовых сообщений приобретателя, сообщение о финансовой транзакции, содержащее данные транзакции, причем данные транзакции содержат идентификатор лицевого счета и сумму транзакции, причем приемное устройство дополнительно выполнено с возможностью принимать вторичный ответ на инициирование транзакции вторичной оплаты, модуль маршрутизации, соединенный с приемным устройством и с процессором системы вознаграждений, выполненный с возможностью обнаруживать, что идентификатор лицевого счета ассоциирован с картой погашения, и передавать сообщение транзакции погашения в процессор системы вознаграждений, базу данных, соединенную с процессором системы вознаграждений, ассоциированным, по меньшей мере, с одним лицевым счетом баллов лояльности, ассоциированным с картой погашения, и передающее устройство, соединенное с модулем маршрутизации, выполненное с возможностью передавать ответное сообщение о финансовой транзакции на сообщение о финансовой транзакции, указывающее, что финансовая транзакция авторизована в ответ на прием вторичного ответа, при этом процессор системы вознаграждений выполнен с возможностью идентифицировать, по меньшей мере, один лицевой счет баллов лояльности, ассоциированный с картой погашения, определять эквивалент в баллах лояльности к сумме транзакции, запрашивать базу данных, чтобы определять то, является или нет баланс баллов лояльности, ассоциированный с лицевым счетом, по меньшей мере, не меньше эквивалента в баллах лояльности, и если результатом является то, что имеется достаточно баллов, вычитать эквивалент в баллах лояльности, по меньшей мере, из одного лицевого счета баллов лояльности, определять механизм вторичной оплаты, чтобы проводить расчеты по транзакции погашения, и инициировать транзакцию второй оплаты для механизма вторичной оплаты в сумме, достаточной для того, чтобы удовлетворять сумме транзакции.

Краткое описание чертежей

Фиг. 1 иллюстрирует примерный вариант осуществления стадий программы карт погашения от установления программы лояльности до тех пор, пока держатель карты не использует карту погашения как часть транзакции погашения.

Фиг. 2 иллюстрирует примерный вариант осуществления установления программы карт погашения.

Фиг. 3 показывает примерный вариант осуществления величин стоимости в расчете на балл.

Фиг. 4 иллюстрирует примерный вариант осуществления процесса, посредством которого клиент регистрируется в программе карт погашения.

Фиг. 5 иллюстрирует примерный вариант осуществления процесса, посредством которого банк учета баллов устанавливает лицевой счет баллов лояльности для использования в программе транзакции погашения.

Фиг. 6 иллюстрирует примерный вариант осуществления процесса транзакций погашения.

Фиг. 7 иллюстрирует примерный вариант осуществления процесса транзакций погашения, в котором банк учета баллов является отдельным от эмитента карт погашения.

Фиг. 8 иллюстрирует примерный вариант осуществления части процесса транзакций погашения, конкретно касающегося части процесса погашения, в котором банк учета баллов выбирает лицевой счет вторичной оплаты или отклоняет транзакцию.

Фиг. 9 иллюстрирует примерный вариант осуществления процесса, посредством которого банк учета баллов определяет то, имеется или нет на лицевом счету баллов лояльности достаточный баланс баллов, чтобы покрывать транзакцию.

Фиг. 10 иллюстрирует примерный вариант осуществления части процесса транзакций погашения.

Фиг. 11 иллюстрирует примерный вариант осуществления процесса транзакций погашения, в котором эмитент карт погашения также предоставляет услуги банка учета баллов.

Фиг. 12 иллюстрирует примерный вариант осуществления части процесса транзакций погашения, включающего в себя вариант раздельного тендера.

Фиг. 13 иллюстрирует примерный вариант осуществления процесса запроса баланса.

Фиг. 14 иллюстрирует примерный вариант осуществления экрана запроса баланса.

Фиг. 15 иллюстрирует примерный вариант осуществления процесса возврата.

Подробное описание чертежей

Фиг. 1 иллюстрирует примерный вариант осуществления программы карт погашения от создания программы лояльности до тех пор, пока держатель карты не осуществляет покупку с использованием карты погашения. Отдельные этапы этого процесса описываются более подробно в данном документе. Во-первых, программа лояльности устанавливается на этапе 102. Затем, клиент регистрируется в программе лояльности на этапе 104. Держатель карты зарабатывает баллы на этапе 106 и использует эти баллы, чтобы финансировать транзакции погашения, на этапе 108.

Установление программы лояльности

Как можно увидеть на Фиг. 2, программа лояльности устанавливается на этапе 202. Программа лояльности может устанавливаться с помощью соглашения между тремя объектами: оператор программ лояльности (LPO), эмитент и банк учета баллов. Хотя установление программы лояльности описано со ссылкой на Фиг. 2, путь, которым устанавливается программа лояльности, может варьироваться без отступления от объема изобретения, и специалисты в данной области техники должны распознавать, что множество способов, известных в данной области техники, может использоваться для того, чтобы устанавливать программу вознаграждений.

LPO может быть объектом, отвечающим за программу лояльности. LPO может задавать общие правила для программы лояльности. LPO также может определять, как и с какой величиной зарабатываются и погашаются баллы лояльности. LPO также может нести финансовую ответственность за погашение баллов лояльности. LPO может быть продавцом, организацией розничной торговли, розничной группой, банком или другим финансовым учреждением либо любым другим объектом.

Если LPO не является финансовым учреждением, он может быть партнером эмитента карты погашения. LPO также может создавать карту зарабатывания баллов с помощью эмитента. Картой зарабатывания баллов может быть, например, многомарочная карта. Эмитент может выдавать как карту зарабатывания баллов, так и карту погашения. Эмитент может быть любым объектом, таким как финансовое учреждение, которое выпускает устройства для оплаты, такие как кредитные или дебетовые карты. Эмитент отвечает за расчеты с обслуживающим банком для всех транзакций, осуществленных для карты погашения.

Банк учета баллов может упоминаться как оператор банка учета баллов, который является объектом, который предоставляет услуги банка учета баллов. Банк учета баллов также может ссылаться на процессор системы вознаграждений или систему банка учета баллов, который является конкретной системой, которая предоставляет услуги банка учета баллов. Услуги банка учета баллов могут включать в себя учетные функции, связанные с лицевым счетом баллов лояльности, и услуги погашения, такие как проверка того, имеет или нет держатель карты достаточно баллов на лицевом счете баллов лояльности, чтобы покрывать транзакцию погашения.

Оператор банка учета баллов также может включать в себя другие системы в дополнение к процессору системы вознаграждений. Оператор банка учета баллов может включать в себя приемное устройство для приема сообщения о финансовой транзакции от приобретателя, маршрутизатор для направления потока транзакции погашения, базу данных для хранения информации лицевого счета баллов лояльности, такую как баланс баллов, и передающее устройство для передачи приобретателю ответного сообщения о финансовой транзакции, указывающего то, санкционирована или отклонена транзакция. Функции приемного устройства и передающего устройства могут быть комбинированы в одно приемо-передающее устройство. Если оператор банка учета баллов является также эмитентом, оператор банка учета баллов может включать в себя финансовые системы обработки. Оператор банка учета баллов может быть LPO, эмитентом или любой сторонней организацией, такой как MasterCard или другая платежная сеть.

Ссылаясь снова на Фиг. 2, увидим, что LPO задает ограничения, правила и средства управления для использования баллов на этапе 204. Термины "ограничения", "правила" и "средства управления" использованы взаимозаменяемо в данном документе, чтобы описывать любые ограничения, налагаемые на использование баллов, если являются надлежащими в контексте. Ограничения могут включать в себя ограничения суммы транзакции, периодические лимиты погашения, средства управления на основе продавца и ограничения по минимальному балансу.

Ограничения суммы транзакции, которые также называются ограничениями размера билета в данном документе, могут включать в себя любые ограничения на транзакции погашения на основе суммы транзакции. LPO может указывать, что транзакция погашения не разрешена, если сумма транзакции ниже указанного нижнего лимита. LPO также может указывать, что транзакция погашения не разрешена, если сумма транзакции превышает указанный верхний лимит. Эти лимиты могут варьироваться на основе категории продавцов или типа транзакции (т.e. кода категории продавцов, "карта отсутствует", мото и т.д.)

Периодические лимиты погашения могут включать в себя любые временные ограничения на транзакции погашения. LPO может указывать, что транзакция погашения не разрешена, если указанное число транзакций погашения уже осуществлено в указанном периоде. LPO также может указывать, что транзакция погашения не разрешена, если указанная сумма баллов уже погашена в указанном периоде. Лимит погашения может быть ежедневным, еженедельным, ежемесячным, ежегодным или любым другим периодом, заданным посредством LPO. Несколько периодических лимитов погашения могут задаваться одновременно. Например, конкретная транзакция погашения, возможно, должна проходить как еженедельный лимит погашения, так и ежегодный лимит погашения для транзакции погашения, которая должна быть авторизована для лицевого счета баллов лояльности.

Средства управления на основе продавца могут включать в себя любые ограничения на транзакции погашения на основе идентификационной информации продавца. Идентификационная информация продавца включает в себя классификации категорий продавцов, к примеру, MCC. Идентификационная информация продавца также включает в себя конкретную информацию продавца, такую как идентификационные данные компании (Z Corp.) или одно местоположение продавца (магазин Z Corp. в Purchase, NY). LPO может выбирать блокировать транзакции погашения с указанными продавцами или категориями продавцов на основе идентификационной информации продавца. Альтернативно, LPO может выбирать, разрешать транзакции погашения только с указанными продавцами или категориями продавцов на основе идентификационной информации продавца.

Ограничения по минимальному балансу могут включать в себя любые ограничения на транзакции погашения на основе требования того, что лицевой счет баллов лояльности должен достигать или поддерживать определенный минимальный баланс. Например, LPO может указывать, что лицевой счет баллов лояльности должен иметь определенный минимальный баланс, до того, как транзакция погашения разрешается. LPO также может указывать, что транзакция погашения не разрешена, если транзакция погашения приводит к тому, что обновленный баланс баллов (т.е. баланс баллов лицевого счета баллов лояльности после того, как баллы, требуемые для того, чтобы покрывать транзакцию погашения, погашены) опускается ниже указанного минимального порогового значения баланса баллов. LPO также может требовать определенного остатка минимальной суммы кредита на ассоциированном альтернативном лицевом счете финансирования, к примеру, когда покупка погашения также требует номинальной оплаты из альтернативного лицевого счета финансирования.

LPO может устанавливать дополнительные правила, ограничения и средства управления для программы лояльности. Например, LPO может не разрешать финансирование более чем указанного числа последовательных транзакций посредством альтернативного лицевого счета финансирования. LPO также может использовать правила, ограничения или средства управления, чтобы деактивировать лицевой счет. Например, рассмотрим программу лояльности, ассоциированную с большой сетью отелей. Если держатель карты отказывается оплачивать свой счет, LPO может определять деактивировать или замораживать лицевой счет баллов лояльности держателя карты до тех пор, пока счет не будет оплачен.

Ограничения могут задаваться на нескольких уровнях применимости. Ограничение, заданное на уровне лицевого счета, должно применяться только к лицевому счету баллов лояльности, указываемому посредством LPO. Ограничение, заданное на уровне диапазона лицевых счетов, должно применяться к любому лицевому счету баллов лояльности в диапазоне лицевых счетов, указываемом посредством LPO. Уровень диапазона лицевых счетов может указываться посредством части идентификационного номера банка (BIN). Ограничение, заданное на уровне кода категории продавцов (MCC), должно применяться к любой транзакции погашения с продавцом в категории продавцов, указываемой посредством MCC. Аналогичные (не-MCC) классификации категорий продавцов также могут использоваться. Ограничение, заданное на конкретном уровне продавца, должно применяться к любой транзакции погашения с конкретным продавцом, идентифицированным посредством LPO. Конкретный продавец может включать в себя одну компанию или конкретное местоположение продавца. Ограничение, заданное на уровне программы лояльности, должно применяться к любой транзакции погашения для участвующего держателя карты.

Ссылаясь снова на Фиг. 2, увидим, что LPO затем задает уровни стоимости в расчете на балл (VPP). LPO может задавать базовые VPP-уровни и VPP-переопределения. Базовый VPP-уровень задает VPP-величину, с которой баллы должны погашаться для каждой транзакции, не подвергаемой VPP-переопределению. Базовый VPP-уровень может быть общей стандартной величиной для всех транзакций. Например, LPO может задавать базовый VPP-уровень в 0,01$ в расчете на балл. Базовый VPP-уровень также может быть задан как переменная величина. Например, базовые VPP-уровни могут выбираться в отношении размера билета. Хотя LPO может иметь большую свободу в выборе базовых VPP-уровней, выбранные VPP-уровни должны устанавливать базовый VPP-уровень для каждой возможной транзакции.

LPO также может указывать переопределения для базовых VPP-уровней. Переопределения могут включать в себя все изменения от базовых VPP-уровней. Хотя VPP-переопределения, в общем, повышают VPP относительно базовой VPP, переопределения также могут понижать VPP по сравнению с базовой VPP. Например, одно VPP-переопределение может уменьшать VPP для снятий наличных в ATM. VPP-переопределения могут задаваться в отношении идентификационной информации продавца, размера билета, информации держателя карты, поведенческой информации держателя карты (такой как предыстория покупок или предыстория объемов), информации сегментации держателя карты (возраст, пол, местоположение, уровень дохода) или любой другой информации, указываемой посредством LPO.

VPP-уровни дополнительно поясняются со ссылкой на Фиг. 3, который содержит три таблицы для задания VPP-уровней. VPP заданы с точки зрения базовых баллов (bps) в этом примере. Любая наличная стоимость или эквивалент наличной стоимости может использоваться для того, чтобы задавать VPP-уровни. Таблицы на Фиг. 3 представляются только в качестве иллюстрации. Как должно быть очевидным специалистам в данной области техники, VPP-уровни и отношения преобразования могут задаваться посредством LPO, эмитента или других участников на основе любых критериев, которые наилучшим образом служат целям программы.

Таблица 302 задает VPP-уровни на основе размера билета. Таблица 302 может быть уровнем VPP-переопределения, причем базовый VPP-уровень задается отдельно. Альтернативно, таблица 302 может быть базовым VPP-уровнем. Что важно, каждая возможная транзакция должна иметь размер билета в одном из заданных диапазонов. При условии, что таблица 302 является базовым VPP-уровнем, таблица 302 задает VPP-уровень для транзакции погашения, если переопределение не выбрано. Например, баллы могут погашаться с величиной 25 bps, если транзакция имеет размер билета менее 100$.

Таблица 304 задает VPP-уровни на основе и размера билета и идентификационной информации продавца. Таблица 304 не может задавать базовый VPP-уровень, поскольку VPP-величина не задана для продавцов, помимо продавцов 1, 2 и 3. Таким образом, например, VPP-величина не может назначаться для транзакции с продавцом 4 (не показано). Конкретный уровень VPP-переопределения должен выбираться для использования в качестве VPP-уровня для транзакции погашения, если условия применяются (здесь, что продавец является одним из идентифицированных продавцов и что размер билета находится в рамках одного из идентифицированных диапазонов), и другие применимые VPP-переопределения не приводят к более высокой VPP-величине для конкретной транзакции погашения. Альтернативно, LPO может указывать, что конкретное VPP-переопределение всегда применяется, если условия удовлетворяются. При условии, что уровень VPP-переопределения таблицы 304 применяется к транзакции погашения, баллы должны погашаться с величиной 100 bps в расчете на балл для транзакции погашения с продавцом 2, имеющим размер билета между 100$ и 200$. Пример преобразования баллов транзакции погашения предоставляется ниже в связи с Фиг. 9.

Таблица 306 по Фиг. 3 показывает VPP-уровни, доступные в ATM. Хотя LPO может выбирать задавать VPP-уровни для снятий наличных, LPO также может выбирать исключать снятия наличных в ATM. LPO может выполнять это посредством задания правила, которое не разрешает транзакции погашения с продавцами, имеющими классификацию категорий продавцов, назначенную ATM.

VPP-уровни и правила и ограничения могут задаваться посредством LPO рядом способов. LPO может передавать информацию в электронном виде эмитенту, который затем может передавать информацию в электронном виде в банк учета баллов. LPO или эмитент также может иметь возможность указывать эту информацию через веб-интерфейс. LPO или эмитент также может изменять настройки после того, как начальные правила и ограничения или VPP-уровни заданы. Например, ограничения, заданные на уровне лицевого счета, с большой вероятностью задаются, когда лицевой счет создается или назначается участвующему держателю карты. Помимо этого, LPO может выбирать изменять любое из ограничений после того, как они первоначально заданы.

В дополнение к правилам, ограничениям, средствам управления и VPP-уровням, LPO также может конфигурировать дополнительные настройки. Например, LPO может конфигурировать способ для активации/деактивации баллов. В общем, баллы активируются, когда они зарабатываются. Дополнительно, баллы имеют предоставленную от LPO дату истечения и истекают, если они не используются в пределах предварительно определенного периода, к примеру, 6 месяцев. Система обработки "первый на входе – первый на выходе" (FIFO) может использоваться для того, чтобы погашать баллы, так что самые неактуальные баллы (т.е. баллы с самой ранней датой истечения срока) используются для того, чтобы покрывать транзакцию погашения перед самыми новыми баллами. LPO также может указывать, может или нет использоваться альтернативный источник финансирования, если сумма баллов недостаточна, чтобы финансировать транзакцию; и SMS или другой обмен сообщениями разрешается.

Возвращаясь к Фиг. 2, эмитент может продлевать кредитную линию для LPO на этапе 208. Кредитная линия может быть ассоциирована с платежным механизмом, к примеру, посредством выдачи корпоративной карты с кредитной линией. Корпоративная карта может иметь значительные лимиты по частоте транзакций. Кредитная линия может использоваться для финансирования транзакций погашения. Обслуживающий банк должен принимать денежные средства от эмитента в кредитной или дебетовой транзакции. Тем не менее лицевой счет баллов лояльности не может финансировать эту транзакцию, поскольку баллы лояльности не имеют внутренней стоимости за рамками программы лояльности. Кредитная линия может использоваться для того, чтобы финансировать оплату эмитента приобретателю. Эмитент проводит расчеты с приобретателем и выставляет счет LPO через корпоративную карту LPO. Эмитент затем согласовывает с LPO через лицевой счет корпоративной карты LPO посредством приема оплаты от LPO на кредитном балансе лицевого счета. В других вариантах осуществления, LPO может проводить расчеты с эмитентом через дебетовый лицевой счет, соединенный с лицевым счетом корпоративной карты, или через любой другой лицевой счет финансирования, такой как ACH или другие механизмы финансирования. Лицевой счет, через который LPO проводит расчеты с эмитентом, называется лицевым счетом финансирования программы лояльности. Хотя процесс авторизации описан с использованием лицевого счета платежной карты, ассоциированного с корпоративной картой, следует понимать, что банк учета баллов и/или эмитент могут идентифицировать любой лицевой счет как лицевой счет финансирования программы лояльности без отступления от объема изобретения.

Клиринг и расчеты могут осуществляться посредством любой из технологий, известных в данной области техники, в том числе через глобальную клиринговую систему управления (GCMS) MasterCard. Клиринговой системой, как описано в данном документе, может быть GCMS, но ей также может быть любая другая система, допускающая выполнение функций клиринга. Клиринг, в общем, осуществляется периодически (например, один раз в день), но может осуществляться с любым периодическим или непериодическим интервалом. Банк продавца (приобретатель) отправляет информацию покупки в клиринговую систему. Это может осуществляться по отдельности или в комбинации с информацией покупки, касающейся других транзакций. Информация покупки может включать в себя сумму к выплате для приобретателя. Клиринговая система затем идентифицирует эмитент, ассоциированный с платежным механизмом, используемым для того, чтобы финансировать транзакцию (например, лицевым счетом финансирования программы лояльности, используемым для того, чтобы финансировать транзакцию погашения). Клиринговая система вычисляет сумму, которая должна переводиться между эмитентом и приобретателем, чтобы согласовывать транзакцию в комбинации с любой другой транзакцией, с использованием платежного механизма, ассоциированного с этим эмитентом. Клиринговая система также может проверять достоверность информации покупки. Клиринговая система затем отправляет сообщение эмитенту. Это сообщение может указывать сумму, которая должна переводиться приобретателю, чтобы согласовывать транзакции, информацию покупки и любую другую информацию, касающуюся согласования. Приобретатель и эмитент должны после этого проводить расчеты по транзакции. Фактический обмен денежными средствами осуществляется между клиринговым банком и расчетным банком. Расчеты могут осуществляться в долларах США или в любой другой валюте, допустимой посредством обеих сторон для транзакции расчетов.

Регистрация держателя карты

В одном варианте осуществления технологий настоящего изобретения, держатель карты выбирает участие в программе погашения. Хотя держатель карты фактически не имеет карту погашения в это время, тем не менее он должен упоминаться как держатель карты или держатель лицевого счета. Как можно увидеть на Фиг. 4, показывается примерный вариант осуществления процесса регистрации держателя карты. Держатель карты выбирает участие в программе лояльности или погашения на этапе 402. Держатель карты может выбирать участие через широкий диапазон каналов, в том числе онлайновый, по телефону через номер 800, систему с модулем речевого взаимодействия (VRU) или систему интерактивного речевого взаимодействия (IVR), почтой или лично в местоположении LPO или эмитента. Держатели карт могут выбирать участие в программе карт погашения одновременно с тем, как они регистрируются в программе лояльности. Альтернативно, клиенты могут быть уже зарегистрированы в программе лояльности. Например, программа лояльности, в которой баллы могут расходоваться только для ограниченного количества товаров или услуг, может дополнять программу карт погашения. Программа лояльности упоминается как любая программа лояльности, которая может включать в себя программу карт погашения. Программа карт погашения упоминается как программа лояльности с использованием карты погашения, как описано в данном документе, чтобы погашать или иным образом расходовать ранее накопленные баллы лояльности.

Держатель карты, возможно, должен предоставлять определенные регистрационные данные продавцу, LPO и/или эмитенту. Эти регистрационные данные могут включать в себя персональную идентификационную информацию, такую как имя, адрес, телефонный номер держателя карты или аналогичная информация. Регистрационная информация также может включать в себя информацию лицевого счета баллов лояльности для держателей карт, которые ранее зарегистрированы в связанной программе лояльности. Альтернативно, продавец и/или эмитент может иметь всю необходимую информацию по держателям карт, ранее зарегистрированным в программе лояльности. Держатель карты также, возможно, должен или может выбирать предоставлять дополнительную информацию. Например, держатель карты может выбирать принимать сообщения от продавца, эмитента или банка учета баллов по различным причинам. Например, держатель карты может выбирать принимать уведомление относительно предварительно определенных событий или рекламные и/или маркетинговые сообщения. Если держатель карты выбирает принимать такие сообщения, держатель карты может предоставлять номер мобильного телефона и указывать предварительно определенные события, которые должны приводить к сообщениям.

Держатель карты, возможно дополнительно, должен или может выбирать предоставлять предоставленные держателем карты средства управления, правила или ограничения для транзакций погашения. Например, с помощью веб-интерфейса держатель карты, до проведения транзакции в кассовом терминале, может указывать конкретных продавцов, категории продавцов, суммы транзакции или другие характеристики транзакции для транзакций, которые должны применяться к лицевому счету баллов лояльности держателя карты или которые не должны применяться к лицевому счету баллов лояльности держателя карты. Например, держатель карты может запрашивать использование платежной карты A для того, чтобы финансировать приобретение газа и пищевых продуктов, и использование платежной карты B для того, чтобы финансировать все другие покупки. Обработка транзакции затем должна продолжаться соответствующим образом. Таким образом, держатель карты имеет возможность использовать единую карту оплаты для всех продавцов, но проводить расчеты по отдельной транзакции с использованием различных платежных механизмов, включающих в себя лицевые счета баллов лояльности, в зависимости от сведений по транзакциям без необходимости модификаций инфраструктуры продавца/приобретателя.

Держатель карты регистрируется в банке учета баллов на этапе 404. Это может заключать в себе связывание лицевого счета баллов лояльности держателя карты с картой погашения держателя карты, так что транзакции погашения, инициированные держателем карты с использованием карты погашения, могут "финансироваться" посредством баллов на лицевом счете баллов лояльности держателя карты. Держатель карты может быть зарегистрирован в банке учета баллов через эмитента. Эмитент принимает регистрационную информацию держателя карты и назначает новый номер карты погашения держателю карты. Номер карты погашения может быть связан с многомарочной кредитной картой или другой картой зарабатывания баллов через таблицу поиска или алгоритмически. Защищенный паролем запрос на регистрацию может отправляться в банк учета баллов от эмитента. Альтернативно, эмитент может предоставлять услуги банка учета баллов внутренним образом. Эмитент может регистрировать держателей карт в банке учета баллов по отдельности или в пакетной обработке.

Фиг. 5 иллюстрирует примерный вариант осуществления процесса, посредством которого держатель карты регистрируется в банке учета баллов. Банк учета баллов принимает регистрационные данные от эмитента на этапе 502. Регистрационные данные могут включать в себя регистрационную информацию держателя карты и номер карты погашения.

После того как банк учета баллов принимает регистрационные данные держателя карты, банк учета баллов определяет то, имеет или нет держатель карты существующий лицевой счет баллов лояльности, на этапе 504. Если держатель карты не имеет уже существующий лицевой счет баллов лояльности, банк учета баллов может создавать лицевой счет баллов лояльности для держателя карты в банке учета баллов на этапе 506. Лицевой счет баллов лояльности затем может быть связан с картой погашения на этапе 508. Более конкретно, лицевой счет баллов лояльности может быть связан с номером карты погашения, указываемым эмитентом. Номером карты погашения может быть PAN, который находится или должен находиться на передней стороне карты погашения и/или на других машиночитаемых носителях на карте, таких как интегральная микросхема или магнитная полоса. Если держатель карты уже имеет существующий лицевой счет баллов лояльности, банк учета баллов может связывать номер карты погашения, указываемый эмитентом, с существующим лицевым счетом баллов лояльности на этапе 508. Альтернативно, LPO может указывать, что новый лицевой счет должен быть создан, даже если имеется уже существующий лицевой счет, чтобы отделять новую программу лояльности от старой программы лояльности. Если это верно, LPO также может устанавливать правила для перевода баланса старого лицевого счета баллов лояльности на лицевой счет баллов лояльности, связанный с картой погашения.

Банк учета баллов затем определяет то, предоставлен или нет альтернативный источник финансирования держателем карты, на этапе 510. Этот этап может пропускаться, если LPO указывает, что карта погашения не может быть связана с альтернативным источником финансирования. Альтернативный источник финансирования может быть картой зарабатывания баллов, кредитной картой, дебетовой картой, кредитной линией по собственному капиталу или любым другим лицевым счетом финансирования. Если держатель карты предоставляет альтернативный источник финансирования, банк учета баллов связывает альтернативный источник финансирования с лицевым счетом баллов лояльности и/или картой погашения на этапе 512. Альтернативно, LPO может указывать, что многомарочная карта должна быть альтернативным источником финансирования.

Банк учета баллов затем определяет то, имеются или нет какие-либо правила или ограничения, которые должны конфигурироваться для лицевого счета баллов лояльности де