Механизм, позволяющий использовать одноразовые карты в системе, предназначенной для приема карт согласно стандартам международной индустрии платежей

Механизм, позволяющий использовать одноразовые карты в системе, предназначенной для приема карт согласно стандартам международной индустрии платежей

Иллюстрации

Показать все

Реферат

Область техники, к которой относится изобретение

Настоящее изобретение в целом относится к электронной и вычислительной технике и, более конкретно, к устройству и способам электронных платежей.

Уровень техники

Существует интерес к использованию альтернатив наличным деньгам в различных сферах. Эти альтернативы наличным деньгам могут включать в себя, например, платежные устройства, такие как платежные карты и т.п. В самом деле, устройства, такие как электронные устройства и, конкретно, электронные платежные устройства (например, так называемые «смарт-карты») могут быть полезными при выполнении различных платежей, а также в других применениях. Альтернативы наличным деньгам иногда используются в рамках какой-либо инфраструктуры, такой как городская транспортная инфраструктура (например, метрополитен или автобусная система). Некоторые такие инфраструктуры предназначены для приема карт согласно стандартам международной индустрии платежей.

Один из таких стандартов установлен стандартами EMV (Europay/ MasterCard/ Visa), подробнее раскрытыми ниже и определяющими взаимодействие между смарт-картами и устройствами обработки смарт-карт при финансовых транзакциях. Существуют стандарты, основанные на ISO/IEC 7816, для контактных карт, и стандарты, основанные на ISO/IEC 14443, для бесконтактных карт. MasterCard PayPass® представляет собой совместимую с EMV «бесконтактную» платежную функцию на основе стандарта ISO/IEC 14443, предоставляющую владельцу карты возможность произвести оплату, проведя платежной картой или другим платежным устройством, таким как телефон или брелок, по считывателю терминала пункта продажи. Технология MasterCard PayPass® включает в себя спецификации MasterCard PayPass® M/Chip (для карт с микропроцессором) и MasterCard PayPass® Mag Stripe (для карт с магнитной полосой). Последняя представляет собой пример спецификации, позволяющей при платежах с использованием чиповой карты (в частности, бесконтактных) использовать сети с авторизацией (фирменные сети и сети общего пользования), поддерживающие в настоящее время авторизацию с помощью магнитной полосы при занесении средств на счет или снятии со счета. PayPass® является зарегистрированным знаком корпорации MasterCard International Incorporated, Перчейз, штат Нью-Йорк, США, разрабатывающей спецификации PayPass®.

Сущность изобретения

Принципы изобретения обеспечивают реализацию механизма, позволяющего использовать одноразовые карты на системе, предназначенной для приема карт согласно стандартам индустрии платежей. В одном из аспектов пример осуществления способа содержит шаги получения на терминальном узле, связанном с физической точкой доступа, данных платежного устройства от платежного устройства с ограниченной функциональностью; идентификации данных платежного устройства в качестве исходящих от платежного устройства с ограниченной функциональностью; в ответ на шаг идентификации, преобразования данных платежного устройства, исходящих от платежного устройства с ограниченной функциональностью, в авторизационный запрос или запрос на доступ, причем авторизационный запрос или запрос на доступ имеет формат, соответствующий платежным устройствам с полной функциональностью; отправление авторизационного запроса или запроса на доступ в платежную инфраструктуру, выполненную с возможностью обработки авторизационного запроса или запроса на доступ в формате, соответствующем платежным устройствам с полной функциональностью, но не имеющую возможности работать с платежным устройством с ограниченной функциональностью.

В другом аспекте терминальный узел, связанный с физической точкой доступа, содержит устройство памяти и по меньшей мере один процессор, подключенный к устройству памяти. По меньшей мере один процессор используется для выполнения или содействия выполнению одного, нескольких или всех шагов способа, раскрытых в настоящей заявке; например, таких как получение на терминальном узле, связанном с физической точкой доступа, данных платежного устройства от платежного устройства с ограниченной функциональностью; идентификация данных платежного устройства в качестве исходящих от платежного устройства с ограниченной функциональностью; в ответ на шаг идентификации, преобразование данных платежного устройства, исходящих от платежного устройства с ограниченной функциональностью, в авторизационный запрос или запрос на доступ, причем авторизационный запрос или запрос на доступ имеет формат, соответствующий платежным устройствам с полной функциональностью; отправление запроса на авторизацию или запроса на доступ в платежную инфраструктуру, выполненную с возможностью обработки запроса на авторизацию или запроса на доступ в формате, соответствующем платежным устройствам с полной функциональностью, но не имеющую возможности работать с платежным устройством с ограниченной функциональностью.

В различных аспектах настоящего изобретения рассматриваются способ(ы), осуществляемые одной или несколькими организациями, упоминаемыми в настоящей заявке, а также содействие выполнению одного или нескольких шагов способа теми же или другими организациями. В данном контексте термин «содействие» какому-либо действию включает в себя выполнение этого действия, облегчение выполнения этого действия, помощь при выполнении действия или инициирование выполнения действия. Так, в качестве примера, но не ограничения, исполнение инструкций на одном процессоре может содействовать какому-либо действию, совершаемому при помощи исполнения команд на удаленном процессоре, путем передачи соответствующих данных или команд, вызывающих или помогающих выполнению этого действия. Во избежание недопонимания уточним, что если действующий субъект содействует совершению действия способом, отличным от выполнения этого действия, то действие, тем не менее, выполняется какой-то организацией (лицом) или несколькими лицами.

Один или несколько вариантов осуществления настоящего изобретения или его элементов могут быть реализованы в виде компьютерного программного продукта, включая материальный машиночитаемый записываемый носитель данных с программным кодом, пригодным для исполнения компьютером, в целях реализации шагов способа, записанных и хранящихся на нем. Помимо этого, один или несколько вариантов осуществления настоящего изобретения или его элементов могут быть реализованы в виде системы (или устройства), содержащей память и по меньшей мере один процессор, подключенный к этой памяти и использующийся для выполнения типовых шагов способа. И, кроме того, в другом аспекте, один или несколько вариантов осуществления настоящего изобретения или его элементов могут быть реализованы в виде устройства для выполнения одного или нескольких шагов способа, раскрытых в настоящей заявке; это устройство может включать (i) специализированный аппаратный модуль (модули), (ii) программный модуль (модули), хранящийся на материальном машиночитаемом записываемом носителе данных (или нескольких таких носителях) и аппаратно реализуемый на процессоре, или (iii) комбинацию (i) и (ii); любой из вариантов (i)-(iii), реализующий конкретные методы, раскрытые в настоящей заявке.

Один или несколько вариантов осуществления настоящего изобретения могут обеспечить существенные полезные технические эффекты, например:

- позволяют использовать недорогие носители, включая стандартные отраслевые недорогие носители;

- не требуют от оператора поддержки специализированного или унаследованного решения (решений);

- способствуют более широкому внедрению электронных платежей без необходимости поддерживать две отдельные инфраструктуры (например, старую специализированную инфраструктуру и современную инфраструктуру с использованием стандартов EMV или аналогичных); в рамках одной и той же инфраструктуры, допускающей также прием карт EMV, могут использоваться недорогие носители.

Эти и другие признаки и преимущества настоящего изобретения станут понятными из последующего подробного описания иллюстративных вариантов его осуществления, которые необходимо рассматривать вместе с прилагаемыми чертежами.

Краткое описание чертежей

На фиг. 1 показан пример системы и ее различных компонентов, позволяющих реализовать способы настоящего изобретения.

На фиг. 2 показан конкретный неограничивающий пример применения способов настоящего изобретения к транспортной системе.

На фиг. 3 показан пример взаимодействия между двумя или несколькими из следующих субъектов: (i) платежной сетью, выполненной с возможностью содействовать транзакциям между несколькими эмитентами и несколькими эквайерами, (ii) множеством пользователей, (iii) множеством торгово-сервисных предприятий, (iv) множеством эквайеров и (v) множеством эмитентов.

На фиг. 4 показан начальный и периодический поток авторизации в системе, позволяющей реализовать способы настоящего изобретения.

На фиг. 5 показан поток обработки файлов в системе, позволяющей реализовать способы настоящего изобретения.

На фиг. 6 показана системная диаграмма примера транспортного решения, позволяющего реализовать способы настоящего изобретения.

На фиг. 7 показана диаграмма потоков сообщений, представляющая способы, известные из уровня техники.

На фиг. 8 показана блок-схема системы согласно одному из аспектов настоящего изобретения.

На фиг. 9 показана блок-схема типовой компьютерной системы, применимой в одном или нескольких вариантах осуществления настоящего изобретения.

На фиг. 10 показана другая диаграмма потоков сообщений, представляющая способы, известные из уровня техники.

На фиг. 11 показана диаграмма потоков сообщений, представляющая типовой способ согласно одному из аспектов настоящего изобретения.

На фиг. 12 показана диаграмма потоков сообщений, представляющая другой типовой способ согласно одному из аспектов настоящего изобретения.

На фиг. 13 показана блок-схема, демонстрирующая шаги примера способа согласно одному из аспектов настоящего изобретения.

Подробное раскрытие предпочтительных вариантов изобретения

Обратимся к фиг. 1, изображающему пример реализации системы 100 согласно одному из аспектов настоящего изобретения и представляющему различные возможные компоненты системы. Система 100 может содержать один или несколько различных типов переносных платежных устройств. Например, одно из этих устройств может представлять собой контактное устройство, такое как карта 102. Карта 102 может содержать чип 104 с интегральной схемой (ИС), имеющий процессорную часть 106 и запоминающую часть 108. Для осуществления связи может предусматриваться набор электрических контактов 110. В дополнение к карте 102 или вместо нее система 100 может также быть предназначена для работы с бесконтактным устройством, таким как карта 112. Карта 112 может содержать чип 114 с ИС, имеющий процессорную часть 116 и запоминающую часть 118. Для осуществления бесконтактной связи может предусматриваться антенна 120, использующая, например, радиочастотные (РЧ) электромагнитные волны. Могут также предусматриваться генератор или генераторы колебаний и/или дополнительные электрические схемы, подходящие для выполнения одной или нескольких из таких операций, как модуляция, демодуляция, преобразование с понижением частоты и т.п. Отметим, что карты 102, 112 представляют собой пример разнообразных устройств, которые могут применяться. Система 100 как таковая может работать и с другими типами устройств вместо «смарт-» или «чиповых» карт 102, 112 или в дополнение к ним; например, с традиционной картой 150, имеющей магнитную полосу 152. Кроме того, в некоторых случаях для выполнения бесконтактных платежей могут использоваться специально настроенные мобильный телефон, карманный персональный компьютер (КПК) и т.п.

ИС 104, 114 могут содержать процессорные блоки 106, 116 и блоки 108, 118 памяти. Предпочтительно ИС 104, 114 могут также содержать одно или несколько таких устройств, как управляющее логическое устройство, таймер и порты ввода-вывода. Такие элементы хорошо известны в отрасли ИС и не показаны отдельно. Одна или обе ИС 104, 114 могут также содержать сопроцессор, который тоже хорошо известен и поэтому не показан. Управляющее логическое устройство, вместе с процессорными блоками 106, 116, может обеспечивать управление, необходимое для осуществления связи между блоками 108, 118 памяти и портами ввода-вывода. Таймер может обеспечивать опорный синхросигнал от процессорных блоков 106, 116 и управляющего логического устройства. Сопроцессор может обеспечивать возможность выполнения сложных вычислений в реальном времени, например, необходимых для реализации криптографических алгоритмов.

Запоминающие части или блоки 108, 118 могут содержать различные типы памяти, такие как энергонезависимая и энергозависимая память, или постоянная и программируемая память. Блоки памяти могут сохранять транзакционные данные карты, например, основной учетный номер ОУН (PAN) пользователя и/или персональный идентификационный номер ПИН (PIN). В запоминающих частях или блоках 108, 118 может храниться операционная система карт 102, 112. Операционная система загружает и исполняет приложения и обеспечивает управление файлами или другие основные услуги по работе с картами для приложений. Одной из операционных систем, которые могут использоваться для реализации настоящего изобретения, является операционная система MULTOS®, лицензированная консорциумом MAOSCO Limited. (MAOSCO Limited, Сент-Эндрюс Хаус, Линкс, Келвин Клоуз, Бечвуд, Уоррингтон, WA3 7РВ, Великобритания). В качестве альтернативного варианта могут использоваться операционные системы на платформе JAVA CARD™ на основе технологии JAVA CARD™ (лицензированные компанией Sun Microsystems, Inc., 4150 Network Circle, Санта-Клара, Калифорния 95054, США), или специализированные операционные системы, предоставляемые целым рядом поставщиков. Операционная система предпочтительно сохраняется в запоминающем устройстве ПЗУ (ROM) в запоминающей части 108, 118. В альтернативном варианте осуществления в блоках 108, 118 памяти могут также использоваться флэш-память или другие типы энергонезависимой и/или энергозависимой памяти.

В дополнение к основным услугам, предоставляемым операционной системой, запоминающие части 108, 118 могут также содержать одно или несколько приложений. В настоящее время одной из возможных спецификаций, которым могут соответствовать такие приложения, является спецификация интероперабельных платежей, предложенная компанией EMVCo, LLC (901 Metro Center Boulevard, Mailstop M3-3D, Фостер-Сити, Калифорния, 94404, США). Следует понимать, что эти приложения могут быть настроены множеством различных способов.

Следует отметить, что специалист в данной области знаком со спецификациями EMV. Тем не менее, в качестве дополнительной меры предосторожности, следующие документы явным образом полностью включены в настоящую заявку во всех отношениях посредством ссылки (эти же документы опубликованы компанией EMVCo и доступны на веб-сайте EMVCo):

- Спецификации микропроцессорных (смарт-) карт EMV для платежных систем. Книга 1. Требования к смарт-картам для терминальных интерфейсов, не зависящим от приложения. Версия 4.2, июнь 2008 г.

- Спецификации смарт-карт EMV для платежных систем. Книга 2. Безопасность и управление ключами. Версия 4.2, июнь 2008 г.

- Спецификации смарт-карт EMV для платежных систем. Книга 3. Спецификация приложений. Версия 4.2, июнь 2008 г.

- Спецификации смарт-карт EMV для платежных систем. Книга 4. Требования к интерфейсам для владельцев карт, операторов и эквайеров. Версия 4.2, июнь 2008 г.

- Спецификации смарт-карт EMV для платежных систем. Книга 1. Требования к смарт-картам для терминальных интерфейсов, не зависящим от приложения. Версия 4.3, ноябрь 2011 г.

- Спецификации смарт-карт EMV для платежных систем. Книга 2. Безопасность и управление ключами. Версия 4.3, ноябрь 2011 г.

- Спецификации смарт-карт EMV для платежных систем. Книга 3. Спецификация приложений. Версия 4.3, ноябрь 2011 г.

- Спецификации смарт-карт EMV для платежных систем. Книга 4. Требования к интерфейсам для владельцев карт, операторов и эквайеров. Версия 4.3, ноябрь 2011 г.

- Спецификация общего платежного приложения (CPA) EMV. Версия 1.0, март 2008 г.

- Спецификация персонализации банковских карт EMV.

- Бесконтактные спецификации EMV для платежных систем, в том числе: книга А. Архитектура и общие требования, март 2011; книга В. Точка входа, март 2011; книги С [С-1, С-2, С-3, С-4]. Спецификации ядра, март 2011 г.; книга D. Протокол бесконтактной связи, март 2011 г.; Бесконтактные спецификации EMV. Версия 2.1. Диспозиция комментариев, март 2011 г.

- Бесконтактные мобильные платежи от EMVCo - профили EMV для конфигурации GlobalPlatform UICC. Версия. 1.0, декабрь 2010 г.

- Бесконтактные мобильные платежи EMV - пользовательский интерфейс для активации приложений. Версия 1.0, декабрь 2010 г.

- Все бюллетени по спецификациям публикуются время от времени в целях изменения и/или уточнения вышеизложенного.

Специалист в данной области знаком также со спецификациями MasterCard® PayPass™, доступными по лицензии от корпорации MasterCard International Incorporated, Перчейз, штат Нью-Йорк, США (зарегистрированные знаки корпорации MasterCard International Incorporated, Перчейз, штат Нью-Йорк, США).

Как уже отмечалось, карты 102, 112 представляют собой пример разнообразных платежных устройств, которые могут применяться. Основная функция платежных устройств может заключаться не в выполнении платежа, например, они могут представлять собой мобильные телефоны, реализующие различные соответствующие технологии. К числу таких устройств могут относиться карты, имеющие традиционные конструктивные параметры, карты меньшего или большего размера, карты различной формы, брелоки, карманные персональные компьютеры (КПК), мобильные телефоны в соответствующем исполнении, или любое устройство с подходящими возможностями. В некоторых случаях карты или другие платежные устройства могут содержать корпусные части (например, ламинатные пластмассовые слои платежной карты, корпуса или футляра КПК, сборки кристаллов и т.п.), устройства памяти 108, 118, связанные с корпусными частями, и процессоры 106, 116, связанные с корпусными частями и подключенные к устройствам памяти. Устройства памяти 108, 118 могут содержать соответствующие приложения. Процессоры 106, 116 могут использоваться для выполнения одного или нескольких шагов. Приложения могут быть, например, идентификаторами приложений ИП (AID), связанными с программным кодом в форме программно-аппаратных средств плюс данные в устройстве памяти карты, таком как электрически стираемые и программируемые устройства (EEPROM).

В системе 100 может использоваться целый ряд различных типов терминалов. К таким терминалам могут относиться контактный терминал 122, выполненный с возможностью сопряжения с контактным устройством 102, беспроводной терминал 124, выполненный с возможностью сопряжения с беспроводным устройством 112, терминал 125 для считывания с магнитной полосы, выполненный с возможностью сопряжения с устройством 150 с магнитной полосой, или комбинированный терминал 126. Комбинированный терминал 126 предназначен для сопряжения с любой комбинацией устройств 102, 112, 150. Некоторые терминалы могут быть контактными терминалами со съемными бесконтактными считывателями. Комбинированный терминал 126 может содержать запоминающее устройство 128, процессорную часть 130, считывающий модуль 132 и, в некоторых случаях, поэлементный интерфейсный модуль, такой как сканер 134 для считывания штрихового кода и/или считыватель 136 метки радиочастотной идентификации РЧИД (RFID). Элементы 128, 132, 134, 136 могут быть подключены к процессору 130. Отметим, что принципы конструкции терминала 126 применимы и к другим типам терминалов и подробно раскрыты для пояснительных целей. Считывающий модуль 132 может, как правило, быть выполнен с возможностью контактной связи с картой или устройством 102, бесконтактной связи с картой или устройством 112, считывания данных с магнитной полосы 152, или комбинации двух или нескольких из перечисленных вариантов (для взаимодействия с различными типами карт, например, контактными, с магнитной полосой или бесконтактными, могут предусматриваться разные типы считывателей). Терминалы 122, 124, 125, 126 могут подключаться к одному или нескольким центрам 140, 142, 144 обработки данных при помощи компьютерной сети 138. Сеть 138 может содержать, например, сеть Интернет или фирменную сеть (например, виртуальную частную сеть ВЧС (VPN), такую как раскрытая ниже со ссылкой на ФИГ. 3). Для соединения различных элементов системы могут использоваться несколько сетей. Например, локальная вычислительная сеть (ЛВС) может соединять терминал с локальным сервером или другим компьютером на предприятии розничной торговли, в транзитном пункте и т.д. Платежная сеть может соединять эквайеров и эмитентов. Дополнительные сведения, касающиеся одного из конкретных видов платежной сети, будут приведены ниже. Центры 140, 142, 144 обработки данных могут содержать, например, базовый (хост-) компьютер эмитента платежного устройства.

Многие различные розничные торговые и другие предприятия, представленные пунктами продажи 146, 148, могут быть подключены к сети 138. Различные типы переносных платежных устройств, терминалов или других элементов или компонентов могут сочетать или «сочетать и комбинировать» одну или несколько функций, представленных примерами устройств на фиг. 1.

Переносные платежные устройства могут способствовать транзакциям, осуществляемым пользователем с помощью терминала, такого как 122, 124, 125, 126 системы, такой как система 100. Такое устройство может содержать процессор, например, процессорные блоки 106, 116, раскрытые выше. Устройство может также содержать память, такую как раскрытые выше запоминающие части 108, 118, подключенные к процессору. Кроме того, устройство может содержать модуль связи, подключенный к процессору и выполненный с возможностью сопряжения с терминалом, таким как один из терминалов 122, 124, 125, 126. Модуль связи может содержать, например, контакты 110 или антенны 120 вместе с соответствующими электрическими схемами (такие как упомянутые выше генератор или генераторы колебаний и связанные с ними электрические схемы), обеспечивающими возможность сопряжения с терминалами при помощи контактной или беспроводной связи. Процессор устройства может использоваться для выполнения одного или нескольких шагов способов и методов. Процессор может выполнять такие операции при помощи аппаратных средств и/или под действием команд программы, такой как приложение, хранящееся в одном из блоков памяти.

Переносное устройство может содержать корпусную часть. Например, это может быть корпус из слоистого пластика (как обсуждалось выше) в случае «смарт-» или «чиповых» карт 102, 112 или шасси и корпус в случае сотового телефона.

Следует понимать, что терминалы 122, 124, 125, 126 являются примерами терминальных устройств для взаимодействия с платежным устройством владельца карты. Терминальное устройство может содержать процессор, такой как процессор 130, память, такую как запоминающее устройство 128, подключенное к процессору, и модуль связи, такой как модуль 132, подключенный к процессору и выполненный с возможностью сопряжения с переносными устройствами 102, 112, 142. Процессор 130 может использоваться для обмена данными с переносными платежными устройствами пользователя при помощи модуля 132 связи. Терминальные устройства могут функционировать при помощи аппаратных средств в процессоре 130 или команд программы, хранящихся в запоминающем устройстве 128. Такое логическое устройство может в некоторых случаях обеспечиваться из центрального пункта, такого как центр 140 обработки данных, по сети 138. Могут предусматриваться упомянутые выше сканер 134 для считывания штрихового кода и/или считыватель 136 метки РЧИД (RFID), подключаемые к процессору и служащие для сбора атрибутивных данных, таких как идентификация изделия, на основе штрихкода или РЧИД (RFID)-метки на приобретаемом изделии.

Раскрытые выше устройства 102, 112 могут представлять собой контактные карты или устройства, совместимые со стандартом ISO 7816, или бесконтактные карты или устройства, совместимые со стандартом ближней бесконтактной связи NFC или стандартом ISO 14443. В ходе операции картой 112 можно прикоснуться или провести по терминалу 124 или 128 (или связанному с ним считывателю), который бесконтактным способом передает электронные данные бесконтактному чипу с ИС на карте 112 или другому бесконтактному устройству.

Один или несколько центров 140, 142, 144 обработки данных могут содержать базу данных, такую как информационное хранилище 154.

Обратимся теперь к фиг. 2, где показан пример системы 200, применяющей некоторые методы настоящего изобретения к типовой транспортной системы 280. Следует понимать, что этот пример является лишь иллюстрацией многих возможных вариантов применения методов настоящего изобретения. Доступ пассажиров к системе 280 контролируется при помощи переносных платежных устройств 212 и терминалов 224. Элементам на фиг.2, аналогичным элементам на фиг. 1, присвоены те же номера позиций, увеличенные на 100, при этом они не будут снова описываться подробно. Таким образом, устройства 212, чипы 214, антенны 220, терминалы 224 и считывающие модули 232 аналогичны раскрытым выше со ссылкой на фиг. 1 (однако система 200 может также работать с платежными устройствами с ограниченной функциональностью, раскрытыми в других разделах настоящего документа). Считывающие модули могут содержать схемы 286 связи и антенны 288 для беспроводной связи с антеннами 220. В дополнение или вместо бесконтактных решений могут также применяться решения на основе контактных схем, штрихкодов или магнитных полос.

Когда пассажир хочет войти в систему 280, он или она инициирует осуществление связи между устройством 212 и терминалом 224 доступа (например, касаясь или проводя платежным устройством в нужном месте, или удерживая его на близком расстоянии от такого места). В данном контексте термин «осуществление связи» охватывает случаи одно- и двусторонней связи, например, сценарий двусторонней связи между терминалом и чиповой картой, а также односторонний сценарий, при котором терминал просто считывает данные с карты с магнитной полосой. Касание, проведение или другой вид связи могут привести, например, к регистрации действия пассажира, позволяющей в дальнейшем произвести вычисление причитающейся платы за проезд. После этого турникет или другой входной барьер могут разрешить проход через вход 282 к поездам или другим видам транспорта. В некоторых случаях пассажир может снова предъявить устройство 212, выходя через выход 284, так как плата за проезд может зависеть от расстояния, пройденного транспортным средством.

В некоторых вариантах настоящего изобретения рассматриваются также дополнительные шаги способа, предусматривающие открывание платежно-пропускного устройства (например, позволяющее турникету повернуться) при необходимости; например, когда карту или другое устройство предъявляют на выходе и/или входе.

В этом месте следует отметить, что полные описания следующих публикаций заявок на патент США явным образом полностью включены в настоящую заявку во всех отношениях посредством ссылки:

- US 2007/026139, поданная Fiebiger и др., опубликованная 15 ноября 2007 г.и озаглавленная «Технология авторизации пользователя платежного устройства» (Techniques for Authorization of Usage of a Payment Device);

- US 2008/0033880, поданная Fiebiger и др., опубликованная 7 февраля 2008 г.и озаглавленная «Технология авторизации пользователя платежного устройства» (Techniques for Authorization of Usage of a Payment Device);

- US 2008/0156873, поданная Wilhelm и др., опубликованная 3 июля 2008 г.и озаглавленная «Способ и система для использования бесконтактных платежных карт в транзитных системах» (Method And System For Using Contactless Payment Cards In A Transit System);

- US 2009/0210299, поданная Michael J. Cowen, опубликованная 20 августа 2009 г.и озаглавленная Способ и устройство для упрощения обработки сложных платежных транзакций» (Method and Apparatus for Simplifying the Handling of Complex Payment Transactions).

На фиг. 3 показан пример взаимоотношений между несколькими организациями. Ряд различных пользователей (например, потребителей) 2002, U₁, U₂… U_N, взаимодействуют с рядом различных торгово-сервисных предприятий 2004, P₁, P₂…P_M. Торгово-сервисные предприятия 2004 взаимодействуют с рядом различных эквайеров 2006, A₁, A₂…A_I. Эквайеры 2006 взаимодействуют с рядом различных эмитентов 2010, I₁, I₂… I_J, например, через единственного оператора 2008 платежной сети, обладающего возможностью способствовать транзакциям между несколькими эмитентами и несколькими эквайерами; например, MasterCard International Incorporated, оператор сети BANKNET®, или Visa International Service Association, оператор сети VISANET®. В общем случае, N, М, I и J представляют собой целые числа, которые могут быть равными или неравными.

Во время традиционного процесса авторизации кредитной карты владелец 2002 карты платит за приобретение, а торгово-сервисное предприятие 2004 передает транзакцию на рассмотрение эквайеру (банку-эквайеру) 2006. Эквайер проверяет номер карты, тип транзакции и сумму с помощью эмитента 2010 и резервирует сумму кредитного лимита владельца карты для торгово-сервисного предприятия. На этой стадии происходит обмен между авторизационным запросом и ответом на авторизационный запрос, как правило, в реальном времени. Авторизованные транзакции сохраняются в «пакетах», пересылаемых эквайеру 2006. При последующем процессе совершения очистки и расчета эквайер посылает пакетные транзакции через ассоциацию эмитентов кредитных карт, которая списывает средства со счетов эмитентов 2010 для производства оплаты и перечисляет их эквайеру 2006. Получив эти средства, эквайер 2006 производит платеж в адрес торгово-сервисного предприятия 2004.

Следует понимать, что сеть 2008, показанная на фиг. 2, представляет собой пример платежной сети, выполненной с возможностью способствовать транзакциям между несколькими эмитентами и несколькими эквайерами, которая может рассматриваться как «открытая» система. Некоторые варианты осуществления настоящего изобретения могут применяться с другими видами платежных сетей, например, фирменными или закрытыми платежными сетями только с одним эмитентом и эквайером.

Сообщения в сети, такой как сеть 138 и/или сеть 2008 могут в некоторых случаях соответствовать стандарту 8583 «Международной организации по стандартизации» (ISO) «Сообщения, инициированные банковскими карточками для финансовых операций. Требования к обмену сообщениями», который представляет собой стандарт ISO для систем, обменивающихся электронными транзакциями, осуществляемыми владельцами карт при помощи платежных карт. Следует отметить, что специалист в данной области знаком со стандартами ISO 8583. Тем не менее, в качестве дополнительной меры предосторожности, следующие документы явным образом полностью включены в настоящую заявку во всех отношениях посредством ссылки (опубликованы организацией ISO, Женева, Швейцария, и доступны на веб-сайте ISO):

- ISO 8583. Часть 1. Сообщения, элементы данных и кодовые обозначения (2003 г.);

- ISO 8583. Часть 2. Процедуры подачи заявок и регистрации идентификационных кодов организаций (ИС) (1998 г.);

- ISO 8583. Часть 3. Процедуры сопровождения сообщений, элементов данных и кодовых обозначений (2003 г.).

Обратимся теперь к фиг. 4, где представлена структурная схема 1200 одного из возможных конкретных примеров системы, использующей один или несколько методов настоящего изобретения, и изображающему также (при помощи стрелок) примеры потоков данных. Отметим, что элементы 1202, 1204, 1206, 1210 и 1214 на фиг. 4 и фиг. 5 обычно соответствуют элементам 2002, 2004, 2006, 2008 и 2010 соответственно на фиг. 3. Запрос может исходить от торгово-сервисного предприятия и/или эквайрингового объекта (например, банка-хранителя счета торгово-сервисного предприятия) и проходить через платежную сеть (в данном случае - через ВЧС (VPN) 1210, раскрываемую ниже) к эмитенту. После этого эмитент 1214 посылает ответ (или дублирующий процессор 1216 посылает его от имени эмитента) обратно через платежную сеть торгово-сервисному предприятию и/или эквайринговому объекту. Для запроса и ответа могут использоваться стандартные форматы (хотя содержание необязательно является «стандартным»).

Как показано на 1202, владелец карты или другого платежного устройства взаимодействует с терминалом на пункте акцептанта 1204 карты, соответствующим, например, терминалам и пунктам продажи, раскрытым со ссылкой на фиг. 1, или платежно-пропускным устройствам, раскрытым со ссылкой на фиг. 2. Акцептант карты посылает сведения о транзакции эквайрингового объекта 1206, например, по сети, показанной на фиг.1. В качестве примера, но не ограничения, эквайринговый объект может представлять собой эквайер или другой объект, отвечающий за эквайринговую транзакцию, независимо от того, называют ли его специалисты в области электронных платежей «эквайером», «эквайринговым процессором» и т.п.в качестве общепринятого обозначения (эквайринговый объект может также называться «консолидатором»,). Между эквайринговым объектом 1206 и сетью связи, такой как ВЧС (VPN) 1210 (в качестве которой может использоваться, например, сеть обработки платежей), может предусматриваться менеджер активных файлов МАФ (AFM) 1208. МАФ (AFM) 1208 может располагаться в различных местах, например, на пункте эквайрингового объекта, и может управляться, например, эквайером. Кроме того, МАФ (AFM) 1208 может находиться на той же машине, что и традиционный фронтальный связной процессор, такой как MASTERCARD INTERFACE PROCESSOR™ или процессор MIP™ (товарные знаки компании MasterCard International Incorporated, Перчейз, штат Нью-Йорк, США), или на отдельной машине, сопрягаемой с таким традиционным фронтальным процессором, который затем сопрягается с сетью 1210. Таким образом, менеджер 1208 может быть подключен к сети 1210 для обработки авторизации, но, как уже отмечалось, может при этом располагаться в различных местах. Взаимодействие с эмитентом 1214 может происходить не одновременно с взаимодействием между платежным устройством и терминалом.

Другой традиционный фронтальный связной процессор 1212, такой как процессор MIP™, может располагаться, например, на пункте эмитента 1214 для обеспечения доступа к упомянутой выше ВЧС (VPN) 1210. Разумеется, может существовать множество аналогично оборудованных пунктов эмитента и других объектов.

На фиг. 5 показана структурная схема 1300 некоторых дополнительных элементов системы 1200, которая может быть выполнена с возможностью реализации потока обработки файлов. Элементам, аналогичным тем, что показаны на фиг.4. присвоены те же номера позиций, при этом они не будут описаны снова. Стрелки используются для удобства изображения потока обработки файлов. На структурной схеме 1300 представлен менеджер 1208 активных файлов с соответствующей файловой структурой 1350 (в некоторых случаях структура 1350 может представлять собой список или «сконструированный файл»). В одном или нескольких вариантах осуществления менеджер активных файлов МАФ (AFM) имеет список активных файлов САФ (AFL), представляющий собой сконструированный файл дебетовых и кредитовых счетов. Иными словами, это список всех счетов, активных в транспортной (или другой) системе, и, возможно, также полученных на основе списков из других источников, таких как международные списки заблокированных банковских карт MasterCard, Visa и т.п.

В одном конкретном примере процессор 1212 представляет собой процессор MIP™, а ВЧС (VPN) 1210 является сетью связи, обеспечивающей услуги сети связи MASTERCARD BANKNET® (зарегистрированный товарный знак компании MasterCard International Incorporated, Перчейз, штат Нью-Йорк).

Другие неограничивающие детали, касающиеся примеров файлов в файловой структуре 1350 можно найти в вышеупомянутой заявке US 2008/0033880.

Обратимся теперь к фиг. 6, где показан пример подробной архитектуры для примера решения 700 автоматизированной системы оплаты проезда АСОП (AFC). Архитектура аналогична показанной на фиг. 4 и фиг. 5, но представлена более подробна, при этом элементам, аналогичным показанным на фиг. 4 и фиг. 5, присвоены те же номера позиций. В общих чертах, тремя существенными компонентами системы являются платежно-пропускное устройство (турникет, считыватель и терминал) 702, платежная платформа 704 и МАФ (AFM) 1208. Платформа 704 может в некоторых случаях поддерживать связь с устройством 702, например, по глобальной вычислительной сети ГВС (WAN) 710 и/или локальной вычислительной сети ЛВС (LAN) 712. МАФ (AFM) 1208 также может поддерживать связь с платформой 704 по высок