Способ и система для обеспечения кредитных сделок, а также связанная с ними компьютерная программа

Иллюстрации

Показать все

Изобретение относится к средствам обеспечения финансовых кредитных платежей. Техническим результатом является расширение арсенала технических средств. Система содержит: один или более серверов обеспечения сделок, содержащих вычислительные схемы, схемы связи и коллективное управляющее логическое устройство и выполненных с возможностью: получения по сети передачи данных стоимости сделки; взаимодействия с серверами первоначального кредитора для секьюритизации по сети передачи данных стоимости сделки в отношении кредитной линии первоначальных кредиторов; получения от пользователя графика периодических частичных платежей, выполнения инициирующего финансирования, по меньшей мере, части сделки после установления согласованного графика периодических частичных платежей для оплаты стоимости сделки, который содержит несколько платежей; периодическое получение частичного платежа для оплаты остатка задолженности по стоимости сделки и периодическое взаимодействование с серверами первоначального кредитора для повторной секьюритизации остатка задолженности с таким графиком секьюритизации и повторной секьюритизации, при котором остаток задолженности всегда будет секьюритизирован. 2 н. и 31 з.п. ф-лы, 12 ил.

Реферат

ОБЛАСТЬ ТЕХНИКИ, К КОТОРОЙ ОТНОСИТСЯ ИЗОБРЕТЕНИЕ

[001] Настоящее изобретение в целом относится к области финансовых кредитных сделок. Более конкретно, настоящее изобретение относится к системе и способу для обеспечения финансовых кредитных периодических платежей.

УРОВЕНЬ ТЕХНИКИ

[002] Люди, по своей сути, в большей части западной цивилизации, тратят значительную часть своей жизни и денег на покупку продуктов и услуг. Выполняя эту покупательскую «роль», они могут быть идентифицированы как потребители. По общему и логичному восприятию, для возможности приобретения потребителем требующихся ему товаров или услуг, будь это ежедневные потребности, активы, подарки, путешествия и так далее, ему нужно иметь достаточные финансовые средства, то есть «достаточно денег в банке», или где бы то ни было.

[003] Известны несколько механизмов потребления и покупок, причем некоторые из них восходят к ранней истории, которые позволяют потребителям приобретать товары и услуги без обязательного наличия необходимых средств на момент покупки, с использованием для кредитования покупки денег, которыми они на момент покупки не владеют, и выплачивать их на более позднем этапе.

[004] Некоторыми из таких схем кредитования являются:

- банковские ссуды;

- кредиты под залог недвижимости;

- аренда (автомобилей и т.п.); и

- револьверные схемы с кредитными картами: разрешение потребителю оплачивать траты по кредитной карте постепенно (возобновляя их).

[005] Очевидно, эти и другие способы кредитования не являются бесплатными. С потребителей, как правило, организацией или лицом, предоставляющими средства для осуществления приобретения, помимо стоимости покупки, взимается плата за кредитование.

[006] Часто такие механизмы кредитования используют даже потребители, которые располагают достаточными средствами, но предпочитают не тратить их на текущие покупки, контролируя, таким образом, свои денежные потоки, как это делают коммерческие фирмы.

[007] Среди возможных причин такого поведения могут быть:

- ожидание будущих расходов, требующих наличия доступных средств;

- текущая покупка, для которой берут «кредит», может превысить бюджет на определенный период или зарплату потребителя;

- деньги инвестированы и не могут быть использованы; и

- эмоциональные/психологические мотивы (например: устойчивость финансового положения).

[008] Кредитные решения предлагаются различными источниками, некоторые из которых предлагают нецелевые кредиты, не связанные с конкретной покупкой, другие связывают «кредит» с конкретной покупкой/товаром/услугой. Например:

Нецелевое кредитование:

- эмитенты кредитных карт (револьверные кредитные счета, и т.д.);

- финансовые организации: банки и т.д. (кредиты); и

- траншевые кредиты.

Целевое кредитование:

- ипотечные банки;

- автомобильные и другие лизинговые компании и

- продавцы или поставщики услуг.

Кредиты с револьверными кредитными картами

[009] Револьверные инструменты являются широко распространенным решением мировой индустрии кредитных карт по предоставлению нецелевых кредитов. В револьверном способе держатель карты может принять решение, какую часть своих ежемесячных расходов по кредитной карте перенести на следующий месяц (с определенными ограничениями).

[0010] Стоимостью кредитования для такого инструмента является годовая процентная ставка (ГПС), определяемая на основании национальной Федеральной кредитной ставки. Она не является фиксированной и, как правило, существенно превышает Федеральную кредитную ставку.

[0011] Одна из причин высоких ГПС револьверных схем в «рисках» организаций (эмитентов кредитных карт/ банков), предоставляющие такие кредиты, в том числе: держатель карты может попытаться избежать некоторых или всех будущих платежей, тогда как фактически товар или услуга им уже приобретены, несколькими способами:

- отрицание покупки;

- закрытие счета; или

- «исчезновение».

Такие случаи «подвергают» кредитующую организацию незапланированным затратам и, таким образом, потере денег.

[0012] Револьверный механизм широко распространен на рынке потребительского кредитования США благодаря популярности кредитных карт как финансового инструмента (более 150 миллионов карт в 2006 году), причем более 60% держателей карт используют револьверную кредитную линию на своих картах.

[0013] После того, как потребителю одобрена кредитная линия (обычно, одобрена предварительно), использование револьверного механизма для любых целей, в любое время, становится при использовании его кредитной карты легким и быстрым. Однако, для потребителей он связан с одной из самых высоких кредитных ставок.

[0014] В 2006 году в револьверной системе индустрии кредитных карт США общая задолженность составляла приблизительно 826,6 млрд долларов США, по сравнению с 1526,4 млрд долларов США в неревольверной кредитной системе (например - кредиты) по расходам потребителей (за исключением недвижимости), большая часть которых производится не через кредитные карты.

[0015] Американцы привыкли использовать неревольверные кредиты (в основном, лизинг или другие кредиты с регулярным погашением) для дорогих приобретений, таких как автомобили, передвижные дома, образование, суда или отпуска. Они, как правило, кредитуются производителями или финансовыми организациями в рассрочку с фиксированными ежемесячными платежами.

Лизинг

[0016] Лизинговые кредиты доступны в США, но, главным образом, ограничены определенными покупками высокой стоимости, такими как автомобили, дома и суда, предоставляются непосредственно продавцом и предназначены для конкретных потребительских товаров, то есть это «целевые» кредиты.

[0017] В этом случае, приобретенный продукт регистрируется в качестве назначения для данного кредита. ГПС для таких кредитов варьируется в зависимости от отраслей и, как правило, ниже, чем ГПС револьверной кредитной карты. Этот вид кредитов, как правило, не одобряется предварительно, как в случае счетов револьверных кредитных карт.

СУЩНОСТЬ ИЗОБРЕТЕНИЯ

[0018] В соответствии с некоторыми вариантами осуществления настоящего изобретения, в рамках сделки между продавцом и покупателем товаров, или услуг, или финансовых услуг, или недвижимости, услуг аренды и/или арендатором любых товаров, услуг и/или недвижимости и т.п. (в настоящем документе далее упоминается как «Потребитель» или «Клиент»), Потребитель может запросить разделить стоимость или оплату, требуемую от Потребителя в связи со сделкой, на ряд частичных платежей или оплаты в рассрочку таким образом, что полная стоимость сделки может быть распределена на ряд частичных платежей, причем частичные платежи распределены и производятся периодически в течение некоторого периода времени. Один или более кредиторов (поставщиков кредитных услуг) могут выполнить/предоставить полную или частичную оплату сделки продавцу от имени Потребителя, при условии, что Потребитель погасит кредитору полную сумму сделки, а также плату за кредитование, посредством периодических частичных выплат, причем остаток задолженности может, по существу, постоянно секьюритизироваться посредством механизма повторной секьюритизации. В соответствии с некоторыми вариантами осуществления изобретения, одним или более кредиторами, проводящими связанную со сделкой оплату от имени Клиента, могут быть вторичные кредиторы, причем вторичный кредитор может осуществлять секьюритизацию любого подлежащего оплате остатка задолженности по кредиту, предоставленному первоначальным кредитором (например, эмитентом кредитных карт, гарантом кредитных карт, кредитным союзом или банком и т.д.).

[0019] Согласованный график ряда сумм частичных платежей в течение согласованного периода времени может быть назван графиком платежей и может быть предварительно установлен или предварительно определен. В соответствии с другими вариантами осуществления, график платежей (например, повторяющиеся даты платежей, интервал времени между частичными платежами, суммы платежей и т.д.) может быть выбран Потребителем, например, во время сделки или покупки. В соответствии с дополнительными вариантами осуществления, график платежей может быть изменен или реструктурирован (например, с задержкой платежей - увеличением интервала между платежами, с ускорением платежей - уменьшением интервала между платежами, со смещением даты платежа - изменением дня месяца, с изменением суммы платежа и т.д.) после даты сделки или покупки. Повторная секьюритизация может выполняться автоматически в соответствии с графиком платежей.

[0020] Настоящее изобретение представляет собой способ и систему для обеспечения сделок. В соответствии с некоторыми вариантами осуществления настоящего изобретения, в рамках сделки между продавцом и Потребителем/Клиентом товаров и/или услуг и/или денежных средств (например, наличных денег), которая может быть инициирована в любой точке доступа или через нее (например, онлайновой, в пункте продажи, мобильном пункте продажи, банкомате; и/или посредством любого другого устройства связи, такого как мобильный телефон, его приложение, и/или любой другой точки доступа, известной в настоящее время или разработанной в будущем), Потребитель может запросить разбиение стоимости сделки на ряд платежей/ оплаты в рассрочку, посредством которого стоимость может быть распределена на некоторый период времени. Указанный ряд платежей и указанный период времени может быть предварительно установлен или предварительно определен.

[0021] В соответствии с некоторыми вариантами осуществления настоящего изобретения, в рамках распределения стоимости на оплату в рассрочку, Потребитель товаров и/или услуг и/или денежных средств (например, наличных денег), может запросить вторичного кредитора оплатить продавцу стоимость приобретаемых товаров и/или услуг. Указанным вторичным кредитором может быть любая третья сторона, готовая кредитовать указанную сделку (например, любая кредитная организация, сам продавец). В соответствии с дополнительными вариантами осуществления настоящего изобретения, может существовать сторона, которая организует оплату в рассрочку и работу системы осуществления сделок, раскрытой далее (например, независимая третья сторона, продавец, вторичный кредитор, первоначальной кредитор).

[0022] В соответствии с некоторыми вариантами осуществления настоящего изобретения, вторичный кредитор может предоставить Потребителю сроки платежей (например, ежемесячные платежи/ оплату в рассрочку) по основной сумме, подлежащей оплате вторичным кредитором суммы и/или сборов по кредиту (например, процентов или любого другого вида сборов). Вторичный кредитор может осуществлять секьюритизацию сумм, подлежащих выплате продавцу, с помощью кредитной линии, предоставленной Потребителю первоначальным кредитором (например, эмитентом кредитных карт). Одновременно с выплатой продавцу, или до нее, кредитующая сторона (например, вторичный кредитор) может запросить у первоначального кредитора авторизацию кредита на остальные суммы, подлежащие оплате, в том числе сборы за кредитование (например, проценты, комиссию, любой другой дополнительный сбор (сборы) и возможные штрафы).

[0023] В соответствии с дополнительными вариантами осуществления, можно секьюритизировать следующие виды денежных стоимости/платы/сделок: фактические стоимости сделок; плата за кредитование (например, как указано выше); любые дополнительные сборы, неустойки и/или штрафы, связанные с вторичным кредитом; плата за ущерб, причиненный товарам, недвижимости и т.д., оплата комиссионных сборов, неустоек и/или штрафов, связанных с исходной сделкой; уплата налогов, страховка (страховки) и/или любые другие платежи, связанные с исходной сделкой; платеж (платежи) по оплате услуг и штрафам, связанным с организацией вторичного кредита, с организацией оплаты в рассрочку, с организацией использования системы осуществления сделок, раскрытой далее в настоящем документе, и т.д.

[0024] В соответствии с дополнительными вариантами осуществления, различные стоимости, сборы, штрафы и/или ущербы могут быть распределены на частичные платежи (оплату в рассрочку) в соответствии с различными алгоритмами, в том числе, но не ограничиваясь этим, следующими вариантами: (I) суммы всех оплат в рассрочку равны; (II) полная сумма нескольких сборов, или всех сборов, включена в первый платеж; (III) распределение всех вышеуказанных выплат посредством, по существу, практически того же алгоритма, какой используется для распределения процентов во многих кредитах под залог недвижимости; (IV) расходы, ущерб, сборы и штрафы, связанные с расторжением/ прекращением/окончанием аренды, включают в состав дополнительного частичного платежа (платежей); (V) расходы, ущерб, сборы и штрафы, связанные с досрочным завершением сделки, добавляют к текущему платежу или к дополнительному частичному платежу (платежам); (VI) расходы, ущерб, сборы и штрафы добавляют к сумме, секьюритизированной на основании алгоритмов, учитывающих возможности и потребительский профиль, и других соответствующих соображений.

[0025] В соответствии с некоторыми вариантами осуществления настоящего изобретения, вторичный кредитор может запросить от первоначального кредитора частичную оплату авторизованного кредита на основании согласованных условий выплат между вторичным кредитором и Потребителем. Поскольку каждая авторизация кредита истекает либо в течение заданного периода времени, либо на основании какого-либо действия, вторичный кредитор может осуществлять повторную секьюритизацию любого остатка задолженности Потребителя посредством периодических повторных запросов авторизации кредита для остатка задолженности.

[0026] В соответствии с некоторыми вариантами осуществления настоящего изобретения, вышеуказанный цикл повторной секьюритизации и перевода денег может быть выполнен снова, пока все подлежащие оплате платежи не будут переведены вторичному кредитору. В случае неудачной попытки повторной секьюритизации, вторичный кредитор может запросить первоначального кредитора перевести ему полную сумму задолженности от Потребителя, исходя из последней предыдущей выполненной секьюритизации кредита.

[0027] В соответствии с некоторыми вариантами осуществления настоящего изобретения, предлагаются способы и системы, обеспечивающие осуществление кредитных сделок, связанных с приобретением товаров, услуг или недвижимости, имеющих стоимость. В соответствии с некоторыми вариантами осуществления настоящего изобретения, данные, указывающие на стоимость товара или услуги, могут быть получены по сети передачи данных. После этого может быть осуществлена секьюритизация стоимости сделки по сети передачи данных в отношении кредитной линии, предоставленной первоначальным кредитором. После осуществления секьюритизации, финансировать сделку может вторичный кредитор. Вторичный кредитор может периодически получать частичную оплату стоимости сделки, при этом периодически осуществляя повторную секьюритизацию подлежащего оплате остатка по сделке.

[0028] В соответствии с некоторыми вариантами осуществления настоящего изобретения, система осуществления сделок может содержать один или более серверов для обеспечения сделок, содержащих коллективное управляющее логическое устройство, выполненное с возможностью: (1) получения по сети передачи данных данные, указывающие стоимость товаров или услуги; (2) секьюритизации по сети передачи данных стоимости сделки в отношении кредитной линии, предоставленной первоначальным кредитором; (3) финансирования сделки после секьюритизации; (4) периодического получения частичной оплаты от первоначального кредитора; и (5) периодической повторной секьюритизации остатка задолженности.

[0029] В соответствии с некоторыми вариантами осуществления настоящего изобретения, сделка между продавцом и Клиентом может содержать предоставление продавцом Потребителю товаров, услуг, недвижимости, услуг аренды, кредитных услуг и/или любых их комбинаций. Сделка может быть сделкой обычной продажи, онлайновой сделкой, мобильной сделкой и/или сделкой любого другого типа, известного в настоящее время, или разработанного в будущем.

[0030] В соответствии с некоторыми вариантами осуществления, продавец может быть розничным продавцом товаров и/или поставщиком услуг, таких как: (1) кредитные услуги, (2) банковские услуги, (3) арендные услуги, (4) услуги связи, (5) медицинские услуги, (6) туристические услуги, (7) услуги обмена валюты, или какие-либо другие товары или услуги. Продавец может предоставлять Клиенту товары, услуги, наличные деньги или недвижимость: (1) в точке продаж с обслуживающим персоналом (например, на кассе), (2) через автоматизированное устройство (например, автомат по выдаче изделий, банкомат и т.д.), (3) через интернет-сайт электронной торговли или через интернет-приложение для оплаты и/или (4) с помощью мобильной торговой системы.

В соответствии с некоторыми вариантами осуществления, Клиент может обеспечить средства или доступность оплаты сделки с помощью вторичного кредитора (вторичного поставщика кредитных услуг) либо во время, либо до указанной сделки. В рамках установления Соглашения плательщика со вторичным кредитором, Клиент может предоставлять личную и финансовую информацию, в том числе: (1) имя, (2) адрес, (3) идентификационный номер (например, номер социального страхования), и (4) один или более идентификаторов счетов первоначальных кредиторов (например, счета кредитных карт), в отношении которых вторичный кредитор может обеспечивать выплату в счет выполненных платежей или других дополнительных соображений вторичного кредитора, от имени Клиента.

[0031] В соответствии с некоторыми вариантами осуществления настоящего изобретения, в рамках разделения стоимости/суммы сделки на оплату в рассрочку Потребитель товаров и/или услуг и/или денежных средств (например, наличных денег), может использовать механизм оплаты или устройство авторизации, такие как платежная карточка или интернет-приложение для оплаты, предоставленные вторичным кредитором. Использование механизма оплаты вторичного кредитора может привести к тому, что вторичный кредитор: (1) удостоверяет подробности сделки; (2) проверяет доступность одной или более первоначальных кредитных линий, достаточных для покрытия суммы сделки, и (3) при условии (1) и (2) оплачивает продавцу полную стоимость или часть стоимости приобретаемых товаров и/или услуг. Вторичным кредитором может быть любая третья сторона, готовая кредитовать указанную сделку (например, заплатить продавцу).

[0032] В соответствии с некоторыми вариантами осуществления настоящего изобретения, частичный платеж в счет стоимости сделки может быть получен либо от первоначального кредитора, непосредственно от покупателя товаров или услуги, либо от любого другого физического лица (лиц) и/или юридического лица (лиц) от имени этого покупателя. Кроме того, оплата стоимости такой сделки может быть получена с помощью любого из вышеуказанных средств или их комбинации. В соответствии с некоторыми вариантами осуществления настоящего изобретения, при неудачной попытке повторной секьюритизации, вторичный кредитор может получить полную оплату задолженности от первоначального кредитора или получить повторную секьюритизацию от того же первоначального кредитора или от другого кредитора (кредиторов), используя другой счет (счета) Потребителя или счет (счета) другого лица (лиц) или организаций (по предварительной или текущей инструкции потребителя и предварительному или текущему согласию этого лица (лиц) и организаций).

[0033] В соответствии с дополнительными вариантами осуществления, частичные платежи (платежи в рассрочку) могут быть получены от покупателя с использованием прямого перевода с банковского счета или любого другого счета покупателя; посредством чека (чеков), или платежных поручений, выпущенных к банковскому счету покупателя или любому другому счету, возможно, в виде «банковского чека» - чека, выпущенного в отношении активов и/или общего кредита банка; посредством любой дебетовой карты; посредством любой кредитной карты; посредством любого финансового инструмента; наличными деньгами; электронным переводом; посредством устройства (устройств) авторизации; посредством электронного платежа (платежей) (в том числе через интернет); посредством оплаты электронными денежными знаками (например, «Web Money»); и/или посредством любого другого способа (способов), известного в настоящее время или разработанного в будущем. Любой счет, любая дебетовая карта, любая кредитная карта и так далее необязательно означает счет или дебетовую/кредитную карту покупателя, а может относиться к любому счету, кредитной/дебетовой карте и тому подобным, любого другого физического лица (лиц) или юридического лица (лиц).

[0034] В соответствии с дополнительными вариантами осуществления, револьверный кредит с секьюритизацией может быть использован для оплаты лизинга (аренды), для оплаты товаров и/или услуг, или для оплаты недвижимости. Более того, такие способы могут быть использованы для секьюритизации периодических платежей (например, выплат в рассрочку по графику, таких как ежемесячные платежи); платежей за ущерб, причиненный арендованному имуществу, или какой-либо другой ущерб; оплаты различных неустоек, сборов и штрафов, связанных с кредитом; оплаты различных неустоек, сборов и штрафов, связанных с исходной сделкой, в том числе различных сборов, неустоек и штрафов, связанных с расторжением или окончанием аренды; и/или расходов на выплату налогов, страхование, коммунальные платежи и так далее, связанных с исходной сделкой. В соответствии с некоторыми вариантами осуществления, револьверный кредит с секьюритизацией может позволить покупателю избежать: банковских гарантий, предоплаты в качестве гарантийного обеспечения, платы за уборку, предоплаты за несколько периодов/месяцев аренды, залога за ключ, предоплаты за возможный ущерб, и/или предоплаты страхования, налогов и/или коммунальных платежей и других предварительных платежей).

[0035] Патент США №8,290,864, совладельцем которого является заявитель, включен в настоящую заявку в полном объеме посредством ссылки.

КРАТКОЕ ОПИСАНИЕ ПРИВЕДЕННЫХ В КАЧЕСТВЕ ПРИМЕРА ЧЕРТЕЖЕЙ

[0036] Предмет изобретения особенно четко показан и ясно заявлен в заключительной части настоящей заявки. Однако изобретение, с точки зрения организации и способа работы, а также целей, признаков и их преимуществ, можно лучше понять, обращаясь к последующему подробному описанию, рассматривая его совместно с прилагаемыми чертежами, на которых:

[0037] на фиг. 1 представлена блок-схема, описывающая стадии и этапы примерного способа, облегчающего выполнение сделок в виде платежей в рассрочку, в соответствии с некоторыми вариантами осуществления настоящего изобретения;

[0038] на фиг. 2 представлена таблица, описывающая модули примера системы, обеспечивающей осуществление сделок, в соответствии с некоторыми вариантами осуществления настоящего изобретения;

[0039] на фиг. 3 представлено изображение примера осуществления схемы оплаты сделок, в соответствии с некоторыми вариантами осуществления настоящего изобретения;

[0040] на фиг. 4 представлена таблица, описывающая модули примера системы, для облегчения сделок, которая содержит модуль пользовательского интерфейса потребителя, модуль пользовательского интерфейса продавца и модуль пользовательского интерфейса первоначального кредитора (кредиторов) в соответствии с некоторыми вариантами осуществления настоящего изобретения; и

[0041] на фиг. 5-12 представлены различные примеры сценариев секьюритизации для первоначального кредитора, которую осуществляет примерная система для обеспечения сделок, в соответствии с некоторыми вариантами осуществления настоящего изобретения.

ПОДРОБНОЕ РАСКРЫТИЕ ИЗОБРЕТЕНИЯ

[0042] В нижеследующем подробном описании изложены многочисленные конкретные детали, нацеленные на обеспечение полного понимания настоящего изобретения. Тем не менее, специалисту в данной области техники понятно, что настоящее изобретение может быть осуществлено на практике без этих конкретных деталей. С другой стороны, хорошо известные способы, процедуры, компоненты и схемы не описаны подробно, чтобы не затруднять понимание настоящего изобретения.

[0043] Если отдельно не указано иное, как видно из последующего описания, нужно понимать, что во всем описании такие термины, как «обработка», «вычисление», «расчет», «определение», или тому подобное, относятся к действиям и/или процессам компьютера или вычислительной системы, или аналогичных электронных вычислительных устройств, или человека, работающего с такой системой, которые манипулируют и/или преобразуют данные, представленные в виде физических, таких, как электронные, значения в регистрах и/или запоминающих устройствах вычислительной системы, в другие данные, сходным образом представленные в виде физических значений в запоминающих устройствах вычислительной системы, регистрах или других подобных устройствах хранения, передачи или отображения информации.

[0044] К вариантам осуществления настоящего изобретения, в соответствии с настоящей заявкой, могут относиться устройства для выполнения операций. Такое устройство может быть специально выполнено для требуемых целей или может быть выполнено в виде компьютера общего назначения, выборочно приведенного в действие или переконфигурированного с помощью компьютерной программы, хранящейся в компьютере. Такая компьютерная программа может быть сохранена на машиночитаемом носителе данных, например, но не ограничиваясь этим, на диске любого типа, включая дискеты, оптические диски, диски CD-ROM, магнитно-оптические диски, в постоянных запоминающих устройствах (ПЗУ), оперативных запоминающих устройствах (ОЗУ), электрически программируемых постоянных запоминающих устройствах (ЭППЗУ), электрически стираемых и программируемых постоянных запоминающих устройствах (ЭСППЗУ), магнитных или оптических картах, или на носителях любого другого типа, пригодных для хранения электронных команд и выполненных с возможностью соединения с системной шиной компьютера.

[0045] Кроме того, Первоначальной кредитор может также считаться эмитентом кредитных карт (обеспеченных кредитным/банковским/другим счетом владельца карты); вторичный кредитор может также считаться Изобретением, Системой согласно изобретению или просто Системой. Это, однако, не ограничивает варианты осуществления, функции и возможности настоящего изобретения Вторичным кредитором, его функциями и возможностями, как они описаны в настоящей заявке; термин «Секьюритизация кредита» может содержать некоторые или все из следующих этапов, а именно: запрос на получение кредита, авторизация кредита и кредитный клиринг, которые могут сопровождаться соответствующими периодом времени и суммой; Потребитель может также считаться Покупателем, Потребителем, Клиентом, Владельцем кредитной карты или просто владельцем карты; а частичная оплата (на основании условий погашения между вторичным кредитором и потребителем) может также считаться Очередным платежом.

[0046] Представленные в настоящей заявке процессы и виды отображения, по существу, не связаны с каким-либо конкретным компьютером или другим устройством. В соответствии с приведенными здесь идеями, могут быть использованы различные системы общего назначения с программами, или может оказаться удобным создание более специализированного устройства для выполнения требуемого способа. Требуемая структура для множества подобных систем будет очевидна из приведенного ниже описания. Кроме того, варианты осуществления настоящего изобретения описаны без ссылки на какой-либо конкретной язык программирования. Должно быть ясно, что для осуществления описанных в настоящей заявке идей изобретения могут быть использованы различные языки программирования.

[0047] Настоящее изобретение представляет собой способ и систему для обеспечения сделок. В соответствии с некоторыми вариантами осуществления настоящего изобретения, в рамках сделки между продавцом и Потребителем/Клиентом товаров и/или услуг и/или денежных средств (например, наличных денег), которая может быть инициирована в любой точке доступа или через нее (например, в сети Интернет, в точке продаж, в банкомате), потребитель может запросить разделение стоимости сделки на ряд выплат/ платежей в рассрочку, с помощью которых выплаты могут быть распределены на некоторый период времени. Указанный ряд выплат и указанный период времени может быть предварительно установлен или предварительно определен.

[Типы сделок]

[0048] В соответствии с некоторыми вариантами осуществления, сделка между продавцом и Клиентом может содержать предоставление продавцом Клиенту товаров, услуг, финансовых услуг и/или любого их сочетания. Сделка может быть обычный торговой сделкой, сделкой по сети Интернет, мобильной сделкой и/или сделкой любого другого типа, известного в настоящее время или разработанного в будущем. В соответствии с некоторыми вариантами осуществления, продавец может предоставить Клиенту финансовые инструменты кредитования, такие как валюта одной или более стран, облигации на предъявителя и тому подобное. Различные варианты осуществления настоящего изобретения могут обеспечивать между продавцом и Потребителем товаров и/или услуг сделки всех возможных типов, существующих в настоящее время, или тех, которые появятся в будущем (например, сделки онлайн/в сети Интернет; в точке продаж; банкомате и т.д.).

[Система, интерфейс и характерные признаки Клиента]

[0049] В соответствии с некоторыми вариантами осуществления настоящего изобретения, предлагаются способы и системы для обеспечения кредитных сделок, связанных с приобретением товаров или услуг, имеющих стоимость. В соответствии с некоторыми вариантами осуществления настоящего изобретения, данные, указывающие стоимость товара или услуги, могут быть получены по сети передачи данных. После этого может быть осуществлена секьюритизация стоимости сделки по сети передачи данных на основании кредитной линии, предоставленной первоначальным кредитором. После осуществления секьюритизации, вторичный кредитор может финансировать сделку. Вторичный кредитор может периодически получать частичную оплату стоимости сделки, периодически повторно осуществляя секьюритизацию подлежащего остатка задолженности по сделке.

[0050] В соответствии с некоторыми вариантами осуществления настоящего изобретения, система осуществления сделок может содержать один или более серверов для обеспечения сделок, содержащих коллективное управляющее логическое устройство, выполненное с возможностью: (1) получения по сети передачи данных информации о стоимости товаров или услуги; (2) секьюритизации, по сети передачи данных, стоимости сделки относительно кредитной линии, предоставленной первоначальным кредитором; (3) финансирования сделки после секьюритизации; (4) периодического получения частичной оплаты от первоначального кредитора; и (5) периодической повторной секьюритизации остатка задолженности.

[0051] На фиг. 1 показана блок-схема, описывающая этапы и стадии примерного способа, облегчающего осуществление сделок с оплатой в рассрочку, в соответствии с некоторыми вариантами осуществления настоящего изобретения. Первая часть процесса начинается с согласования стоимости товаров или услуг между продавцом и покупателем. После того, как цена согласована, покупатель запрашивает услуги (оплату в рассрочку) вторичного кредитора и получает в ответ, возможно, через продавца или терминал продавца, условия оплаты, предлагаемые вторичным кредитором. Затем покупатель может: принять условия, запросить другое предложение по оплате, или решить, что он не заинтересован. После этого Вторичный кредитор осуществляет секьюритизацию полной суммы сделки (включая сборы за кредитование) через первоначального кредитора и выплачивает продавцу полную сумму сделки. Во второй части процесса вторичный кредитор пытается осуществить повторную секьюритизацию остатка задолженности по сделке через первоначального кредитора. Если первоначальной кредитор авторизует секьюритизацию остатка задолженности по сделке, вторичный кредитор отдает распоряжение первоначальному кредитору о выплате ему частичного платежа авторизованной суммы (на основании условий выплат для покупателя) и отменяет последнюю предыдущую секьюритизацию, осуществленную через первоначального кредитора, причем эта итерация может повторяться до тех пор, пока вторичному кредитору не будет выплачена полная сумма сделки. Если, с другой стороны, первоначальной кредитор не одобряет секьюритизацию остатка задолженности по сделке, то вторичный кредитор отдает распоряжение первоначальному поставщику услуг на оплату полностью остаток задолженности по сделке (на основании последней предыдущей авторизации первоначального кредитора).

[0052] В соответствии с некоторыми вариантами осуществления настоящего изобретения, модуль секьюритизации может быть выполнен с возможностью получения данных, указывающих стоимость товара или услуги, по сети передачи данных. Эти данные могут быть получены от агента продавца, выбранного из группы, которая состоит из Терминального агента продавца, Онлайнового агента продавца, Контрольно-кассового агента и Агента выдачи наличных. Модуль секьюритизации может быть дополнительно выполнен с возможностью получения данных, относящихся к количеству и/или сумме (суммам) указанных частичных платежей. В соответствии с некоторыми вариантами осуществления настоящего изобретения, модуль секьюритизации может быть выполнен с возможностью секьюритизации стоимости сделки относительно кредитной линии, предоставленной первоначальным кредитором, причем секьюритизация может содержать инициирование запроса на получение кредита и получение авторизации кредита.

[0053] В соответствии с некоторыми вариантами осуществления настоящего изобретения, модуль перевода средств может быть выполнен с возможностью финансирования сделки после ее секьюритизации (например, путем перечисления средств продавцу товаров/услуг). В соответствии с некоторыми вариантами осуществления настоящего изобретения, модуль получения средств может быть выполнен с возможностью периодического получения частичных платежей или получения полной оплаты от первоначального кредитора. Модуль получения средств может быть дополнительно выполнен с возможностью получения от первоначального кредитора полной оплаты сумм, подлежащих оплате, при неудачной попытке повторной секьюритизации. В соответствии с некоторыми вариантами осуществления настоящего изобретения, перевод средств продавцу может быть осуществлен только после доставки товаров потребителю.

[0054] В соответствии с некоторыми вариантами осуществления настоящего изобретения, модуль секьюритизации может быть дополнительно выполнен с возможностью периодической повторной секьюритизации остатка задолженности. Повторная секьюритизация может содержать инициирование кредитного запроса и получение авторизации кредита.

[0055] На фиг. 2 показана, в соответствии с некоторыми вариантами осуществления настоящего изобретения, таблица, описывающая модули примера системы для обеспечения сделок. Покупатель инициирует сделку через Агента выдачи наличных (АВН), Контрольно-кассового агента (ККА) или Агента продавца (АП), такого как Онлайновый агент продавца или Терминальный агент продавца. Затем Модуль секьюритизации системы (Вторичного кредитора) выполняет через Первоначального кредитора авторизацию кредита на полную сумму сделки и после успешной авторизации кредита (секьюритизации) финансирует и передает полную сумму сделки продавцу посредством своего модуля перевода средств. На основании графика платежей, согласованного с покупателем, вторичный кредитор периодически (например, перед каждой датой оплаты) запрашивает авторизацию кредита на суммы, подлежащие оплате. При каждой авторизации кредитного запроса на сумму, подлежащую оплате, вторичный кредитор