Способы и системы для обработки электронных выплат

Способы и системы для обработки электронных выплат

Иллюстрации

Показать все

Реферат

Изобретение относится в общем случае к обработке электронных выплат и, в частности, касается способов и систем, ориентированных на использование сетей, для обработки электронных выплат через сеть для платежных карточек для тех бизнес-объектов, которые выплачивают денежные средства клиенту электронным путем.

Уровень техники

На сегодняшний день в мире бизнеса встречаются случаи, когда клиент должен выполнить платеж продавцу или бизнес-объекту за покупку товаров или услуг, но также бывают случаи, когда продавцу или бизнес-объекту необходимо осуществить платеж клиенту. Бизнес-структурам, таким как страховые компании, правительственные учреждения и другие компании во время проведения ими обычных коммерческих операций иногда требуется осуществить платеж клиенту.

Например, многие страховые компании выдают клиентам страховые полисы домовладельца. Если у такого держателя полиса, имеющего страховой полис, выданный страховой компанией А, происходит повреждение дома в результате пожара, то тогда страховой компании А возможно придется выплатить денежные средства домовладельцу согласно этому страховому полису. Эти денежные средства могут включать в себя денежную сумму, покрывающую затраты на временное жилье, которое будет необходимо домовладельцу, пока дом не будет отремонтирован. Возможно, что важным требованием будет скорейшая выплата домовладельцу этих денежных средств на временное жилье, с тем чтобы он мог быстро найти жилье для себя и своей семьи.

По меньшей мере в некоторых известных ситуациях страховая компания А исследует данное исковое заявление, утверждает это исковое заявление, обрабатывает его и выдает домовладельцу чек на бумажном носителе на указанные расходы на жилье. Выдача чека на бумажном носителе в этой известной ситуации является затратной операцией, требующей много времени.

В действительности, установлено, что на сегодняшний день 95% всех бизнес-структур (например, страховые компании, правительственные учреждения и другие бизнес-структуры), осуществляющих платежи клиентам, используют чеки, с которыми связаны значительные издержки на их печать, замену, а также эксплуатационные расходы. Во многих случаях для осуществления указанных платежей нет заслуживающего внимание альтернативного решения.

Соответственно, имеется потребность в более быстром и более эффективном процессе осуществления бизнес-структурами выплат клиентам. Требуется процесс и система, предоставляющие бизнес-структурам возможность осуществления электронных выплат денежных средств клиентам.

Сущность изобретения

Согласно одному аспекту изобретения обеспечено компьютерное устройство с модулем выплат (DM) для обработки электронной выплаты. Компьютерное устройство c DM включает в себя запоминающее устройство и процессор. Процессор запрограммирован для регистрации плательщика в сервисе выплат, обеспеченном компьютерным устройством с DM, и получения команды на выплату от плательщика. Команда на выплату указывает на необходимость осуществления выплаты получателю платежа и включает в себя контактную информацию о получателе платежа, верификационные данные получателя платежа и сумму выплаты. Процессор кроме того запрограммирован для приема сообщения с запросом выплаты, которое включает в себя идентификатор получателя платежа, от получателя платежа, запрашивающего выполнение выплаты, и для верификации получателя платежа путем сопоставления идентификатора получателя платежа с его верификационными данными. Кроме того, процессор запрограммирован для электронного перевода денежных средств с банковского счета, связанного с плательщиком, на банковский счет, связанный с получателем платежа.

Согласно другому аспекту изобретения обеспечен способ, реализуемый компьютером, для обработки электронной выплаты компьютерным устройством с модулем выплат (DM). Компьютерное устройство с DM включает в себя запоминающее устройство и процессор. Способ включает в себя регистрацию плательщика в сервисе выплат, обеспеченном компьютерным устройством с DM, и передачу команды на выплату от плательщика на сервис выплат, указывающий на необходимость осуществления выплаты получателю платежа. Команда на выплату включает в себя контактную информацию о получателе платежа, верификационные данные получателя платежа, сумму выплаты, выплачиваемую получателю платежа. Способ кроме того включает в себя прием сообщения с запросом выплаты, которое включает в себя идентификатор получателя платежа, от получателя платежа, запрашивающего выполнение выплаты получателю платежа. Способ кроме того включает в себя сопоставление идентификатора получателя платежа с его верификационными данными для верификации получателя платежа и электронного перевода денежных средств с банковского счета, связанного с плательщиком, на банковский счет, связанный с получателем платежа, или платежную карточку для использования получателем платежа.

Согласно еще одному аспекту изобретения обеспечен один ли несколько постоянных машиночитаемых носителей данных, содержащих записанные на них исполняемые компьютером инструкции для обработки электронной выплаты компьютерным устройством с модулем выплат (DM). Компьютерное устройство с DM включает в себя запоминающее устройство и процессор. При выполнении процессором эти машиночитаемые инструкции инициируют регистрацию процессором плательщика в сервисе выплат, обеспеченном компьютерным устройством с DM, и приема от плательщика команды на выплату. Команда на выплату указывает на необходимость осуществления выплаты получателю платежа и включает в себя контактную информацию о получателе платежа, верификационные данные получателя платежа и сумму выплаты. Процессор кроме того запрограммирован для приема сообщения с запросом выплаты, которое включает в себя идентификатор получателя платежа, от получателя платежа, запрашивающего необходимость осуществления выплаты, и для верификации получателя платежа путем сопоставления идентификатора получателя платежа с верификационными данными получателя платежа. Кроме того, процессор запрограммирован для электронного перевода денежных средств с банковского счета, связанного с плательщиком, на банковский счет, связанный с получателем платежа.

Краткое описание чертежей

На фигурах 1-14 показаны примерные варианты осуществления раскрытого здесь способа и системы.

Фиг. 1 - схема, иллюстрирующая многостороннюю систему индустрии платежных карточек, позволяющую осуществлять стандартные транзакции с использованием карточек, причем между продавцами и эмитентами банковских карточек не требуется установление взаимно-однозначного соответствия;

фиг. 2 - упрощенная блок-схема примерной системы платежных карточных счетов, содержащей модуль выплат (DM) согласно одному варианту настоящего изобретения;

фиг. 3 - расширенная блок-схема примерного варианта осуществления архитектуры сервера системы платежных карточных счетов, показанной на фиг. 2;

фиг. 4 - примерная конфигурация компьютерного устройства держателя карточки, управляемого держателем карточки, такого как компьютерные устройства, показанные на фигурах 2 и 3;

фиг. 5 - примерная конфигурация компьютерного устройства-сервера, такого как серверная система, показанная на фигурах 2 и 3;

фиг. 6 - упрощенная блок-схема потоков данных при регистрации клиента в примерной системе платежных счетов с DM для приема выплаты согласно одному варианту настоящего изобретения;

фиг. 7 - упрощенная блок-схема потоков данных для транзакции выплаты, обрабатываемой системой платежных счетов с DM согласно одному варианту настоящего изобретения;

фиг. 8 - блок-схема, показывающая транзакцию выплаты, обрабатываемую системой платежных счетов с DM, с точки зрения компании, вновь зарегистрированной в сервисе выплат;

фиг. 9 - блок-схема, показывающая транзакцию выплаты, обрабатываемую системой платежных счетов с DM, с точки зрения клиента, который ранее не был зарегистрирован в приложении «Электронный кошелек» платежной системы с DM;

фиг. 10 - блок-схема, показывающая транзакцию выплаты, обрабатываемую системой платежных счетов с DM, с точки зрения клиента, ране зарегистрированного в приложении «Электронный кошелек» платежной системы с DM;

фиг. 11 - блок-схема, показывающая транзакцию выплаты, обрабатываемую системой платежных счетов с DM, с точки зрения клиента, который имеет исковое заявление, обработанное на месте бизнес-объектом, и который ранее не был зарегистрирован в приложении «Электронный кошелек» платежной системы с DM;

фиг. 12 - блок-схема, показывающая транзакцию выплаты, обрабатываемую системой платежных счетов с DM, с точки зрения клиента, который имеет исковое заявление, обработанное на месте при встрече с сотрудником, ответственным за работу с клиентами, связанным с бизнес-объектом, и который ранее не был зарегистрирован в приложении «Электронный кошелек» платежной системы с DM;

фиг. 13 - блок-схема, показывающая транзакцию выплаты, обрабатываемую системой платежных счетов с DM, с точки зрения клиента, который имеет исковое заявление, обработанное дистанционно бизнес-объектом, и который ранее не был зарегистрирован в приложении «Электронный кошелек» платежной системы с DM;

фиг. 14 - блок-схема, показывающая транзакцию выплаты, обрабатываемую системой платежных счетов с DM, с точки зрения клиента, который имеет исковое заявление, обработанное дистанционно бизнес-объектом, и который ранее был зарегистрирован в приложении «Электронный кошелек» платежной системы с DM.

Осуществление изобретения

Варианты осуществления описанных здесь способов и систем включают в себя систему платежных карточных счетов, содержащую модуль выплат (DM), (называемую здесь «платежная система с DM»), который дает возможность системе предоставлять услугу выплаты по меньшей мере одному из: продавцу, держателю карточки и/или эмитенту. В одном варианте осуществления изобретения платежная система с DM предоставляет возможность бизнес-структуре, такой как страховая компания, правительственное учреждение или другая бизнес-структура, зарегистрироваться в платежной системе с DM, а затем осуществлять электронные платежи своим клиентам (например, застрахованному клиенту, доверителю или другому клиенту). Бизнес-структура или бизнес-объект, осуществляющий платеж, может называться «плательщик», а клиент, или сторона, получающая этот платеж, может называться «получатель платежа».

Например, в сценарии, где бизнес-объект собирается использовать платежную систему с DM для осуществления платежей (то есть, выплат) своим клиентам, бизнес-объект обращается к веб-сайту, связанному с сетью обмена платежных карточек. Бизнес-объект регистрируется в сети платежных карточек для DM сервиса посредством ввода регистрационных данных плательщика. После регистрации бизнес-объекта в DM сервисе бизнес-объект загружает некоторый компьютерный код из сети платежных карточек в компьютерное устройство бизнес-объекта для отображения кнопки выплаты на веб-сайте, связанном с данным бизнес-объектом. Как более подробно объясняется ниже, кнопка выплаты отображается на веб-сайте бизнес-объекта, так что сотрудник бизнес-объекта, отвечающий за работу с клиентами, может инициировать выплату клиенту.

В продолжение вышеописанного примера, после того, как бизнес-объект зарегистрировался в DM сервисе, а кнопка выплаты загружена на веб-сайт бизнес-объекта, сотрудник, отвечающий за работу с клиентами и связанный с данным бизнес-объектом, может подготовить служебную форму для обработки и осуществления выплаты клиенту. В этом примерном варианте осуществления изобретения служебная форма отображается на компьютерном устройстве бизнес-объекта и становится доступной сотруднику, отвечающему за работу с клиентами. Например, бизнес-объектом может быть страховая компания, которая должна осуществить выплату держателю страхового полиса по исковому заявлению. В этом случае сотрудник, отвечающий за работу с клиентами, входит в компьютерную систему страховой компании, обращается в режиме онлайн к форме выплаты по исковому заявлению, вводит необходимую информацию в форму выплаты, в том числе контактную информацию клиента (то есть, держателя страхового полиса), такую как номер мобильного телефона и/или адрес электронной почты клиента, и активирует кнопку выплаты, отображенную на веб-сайте страховой компании. Затем контактная информация клиента и опционный идентификатор верификации платежа (то есть, идентификатор искового заявления) передаются в качестве команды на выплату из компьютерной системы страховой компании в платежную систему с DM для обработки. Если ID искового заявления создан, то он предоставляется клиенту по электронной почте или иными способами для использования при проверке правильности платежа.

В другом варианте осуществления изобретения выплаты могут загружаться в виде пакетного файла. В случае пакетной выплаты сотрудник бизнес-объекта, отвечающий за работу с клиентами, готовит в режиме онлайн служебные формы для осуществления выплат и активирует кнопку DM выплаты, отображенную на веб-сайте бизнес-объекта. В назначенное время (то есть, ежедневно, раз в неделю и т.д.) команды на выплату передаются в платежную систему с DM, как правило, в формате XML, для обработки. Каждая команда из числа пакетных команд на выплату содержит адрес электронной почты или мобильный телефонный номер для контактирования с клиентом/получателем платежа. В некоторых случаях команда на выплату, переданная платежной системой с DM, также включает в себя ID искового заявления для проверки клиента. Если имеется ID искового заявления, то он предоставляется клиенту/получателю платежа по электронной почте или иными средствами (сообщение о верификации платежа), так что клиент сможет его использовать для проверки правильности платежа.

Важно, что в этот момент клиенту или получателю платежа нет необходимости иметь подписку для приема электронной выплаты. Другими словами, сотрудник страховой компании может подготовить форму выплаты в режиме онлайн, ввести необходимую информацию в форму выплаты, включая контактную информацию клиента (то есть, держателя страхового полиса), такую как номер мобильного телефона или адрес электронной почты клиента, и активировать кнопку DM выплаты, отображенную на веб-сайте страховой компании, без регистрации клиента в системе для получения платежа.

После загрузки страховой компанией команд на выплату в платежную систему с DM, включая адрес электронной почты или номер мобильного телефона клиента, и суммы ($X), подлежащей выплате клиенту, с использованием его контактных данных автоматически высылается сообщение о верификации платежа (электронная почта, текстовое сообщение, push-уведомление). Сообщение о верификации платежа также может включать в себя ссылку на веб-сайт страховой компании. Соответственно, клиент обращается к веб-сайту страховой компании на основе команд, указанных в сообщении о платеже, а затем сверяет номер искового заявления с ID искового заявления. Упомянутый веб-сайт содержит ссылку для клиента, необходимую для регистрации в платежной системе с DM. В данном примерном варианте осуществления изобретения платежная система с DM включает в себя приложение для обработки платежей, иногда называемое «Электронный кошелек», в котором пользователь может зарегистрироваться путем ввода своих регистрационных данных, включая принимающий PAN (основной учетный номер) или номера банковских счетов вместе с любыми платежными PAN или номерами банковских счетов. Если у клиента нет соответствующего счета, ему может быть предложено зарегистрировать предоплаченную карточку, связанную с платежной системой, содержащей DM.

В этом примерном варианте осуществления изобретения приложение «Электронный кошелек» предоставляет принимающий PAN, введенный клиентом в бизнес-объект (то есть, страховую компанию) для обработки платежа. Для обработки платежа может использоваться платежная система, такая как MasterCard® MoneySend^TM (MasterCard и MoneySend - это торговые марки компании MasterCard International Incorporated, находящейся в Purchase, New York), счет в клиринговой системе Automated Clearing House (ACH) или любой другой счет, связанный с обработкой платежных поручений. Затем компания инициирует платежную транзакцию в платежной системе с DM, и клиент получает электронный платеж, либо в виде денежных средств, которые переводятся на PAN клиента, банковский счет клиента или в розничную торговую точку, где клиент может их получить, либо переводятся на предоплаченную кредитную карточку, которую может использовать клиент.

Соответственно, платежная система с DM дает пользователю, такому как бизнес-объект, возможность выплатить электронным путем денежные средства клиенту, используя компьютерное приложение «Электронный кошелек» и систему платежных карточек, где денежные средства переводятся через платежную сеть со счета, связанного с бизнес-объектом, на счет или предоплаченную платежную карточку, связанную с данным клиентом. Платежная система с DM дает возможность бизнес-объекту быстро осуществить платеж клиенту без каких-либо дополнительных затрат, связанных с выдачей чека.

Описанные здесь способы и системы можно реализовать, используя технологии компьютерного программирования или аппаратные технологии, в том числе компьютерное программное обеспечение, программно-аппаратное обеспечение, аппаратное обеспечение или любую комбинацию или поднабор из вышеперечисленного, где технический эффект может включать в себя по меньшей мере одно из: (i) компания обращается к веб-сайту, связанному с сетью обмена платежных карточек, причем этот веб-сайт содержит приложение «Электронный кошелек»; (ii) компания регистрируется в приложении «Электронный кошелек» путем ввода регистрационных данных плательщика; (iii) компания загружает кнопку выплаты из сети платежных карточек для ее отображения на веб-сайте компании или планшетном приложении; (iv) представитель клиента, связанный с компанией, готовит служебную форму для обработки и осуществления выплаты клиенту, включая фиксацию контактной информации клиента, такой как номер мобильного телефона и/или адрес электронной почты; (v) представитель компании выбирает кнопку DM выплаты, отображенной на веб-сайте компании; (vi) клиенту согласно его контактной информации посылается сообщение, уведомляющее его о том, что платеж подготовлен, причем это сообщение может включать в себя ссылку на веб-сайт компании и идентификатор верификации платежа (то есть, идентификатор искового заявления); (vii) клиент обращается к веб-сайту компании согласно упомянутому сообщению и верифицирует исковое заявление посредством ввода ID искового заявления; (viii) клиент щелкает по ссылке на приложение «Электронный кошелек» и регистрируется в нем, если он еще не был зарегистрирован, причем клиент предоставляет свои регистрационные данные, включая контактные данные, принимающий PAN (основной учетный номер) или номера банковских счетов, любые платежные номера PAN или номера банковских счетов клиента, и/или (но не обязательно) регистрирует карточку предоплаты; (ix) компания получает регистрационные данные пользователя через приложение «Электронный кошелек»; (x) компания инициирует транзакцию выплаты путем указания банку-эмитенту выплатить денежные средства клиенту через сеть обмена платежных карточек; и (xi) сеть платежных карточек выполняет процесс авторизации и процесс заключения сделки для электронного перевода денежных средств от компании клиенту.

Далее в качестве примера, но не как ограничение следует подробное описание вариантов осуществления настоящего изобретения. Данное описание позволяет специалистам в данной области техники реализовать и использовать изложенные основные положения, причем здесь описано несколько вариантов осуществления, адаптации, версий, альтернатив и вариантов использования изобретения, в том числе наилучший на сегодняшний день вариант технического воплощения изобретения. Изобретение описано применительно к примерному варианту его осуществления, а именно, применительно к системам и способам проверки подлинности информации держателя карточки через сеть платежных карточек для продавцов в сети платежных карточек. Однако здесь предполагается, что изобретение в целом применимо к вычислительным системам в промышленных, коммерческих и жилищно-коммунальных приложениях.

Хотя платежная система с DM может быть описана здесь в контексте ее использования страховой компанией, использование изобретения этим не ограничивается. Соответственно, указанная платежная система с DM может быть использована в других вариантах осуществления изобретения, в том числе, любым другим объектом, осуществляющим платежи или выплаты своим клиентам.

Используемый здесь термин «элемент» или «шаг» в единственном числе с артиклем «а» или «an» следует трактовать как не исключающий множество элементов или шагов, если такое исключение не указано в явном виде. Кроме того, ссылки на «один вариант осуществления» настоящего изобретения не следует интерпретировать как исключение возможности наличия дополнительных вариантов осуществления, которые также содержат перечисленные признаки.

Описанные здесь варианты осуществления настоящего изобретения относятся к проверке подлинности информации держателя карточки через сеть платежных карточек для продавцов в транзакциях с платежными карточками, таких как транзакции без участия платежной карточки.

На фиг. 1 представлена схема 20, иллюстрирующая примерную многостороннюю систему индустрии платежных карточек, предоставляющую возможность выполнения обычных транзакций с платежом по карточке, в которой нет необходимости наличия взаимно-однозначного соответствия продавцов и эмитентов банковских карточек. Настоящая система относится к системе платежных карточек, такой как платежная система кредитных карточек, использующая платежную систему MasterCard®. Платежная система MasterCard® представляет собой собственный коммуникационный стандарт, введенный MasterCard International Incorporated® для обмена данными финансовых транзакций между финансовыми институтами, являющимися членами MasterCard International Incorporated® (MasterCard является зарегистрированной торговой маркой MasterCard International Incorporated, находящейся в Purchase, New York).

В типовой системе платежных карт финансовый институт, такой как эмитент 21, выдает платежную карточку, такую как кредитный карточный счет или дебитный карточный счет, держателю 22 карточки, который использует эту платежную карточку для представления в качестве платежа за покупку у продавца 24. Чтобы принять платеж с платежной карточки, продавец 24 обычно должен открыть счет в финансовом институте, являющемся частью указанной финансовой платежной системы. Этот финансовый институт обычно называется «банк продавца», «банк торговой точки» или «банк-эквайер». Когда держатель 22 карточки представляет в качестве платежа за покупку платежную карту (известную также как карта финансовой транзакции), продавец 24 запрашивает у банка 26 продавца авторизацию на сумму покупки. Этот запрос может быть выполнен по телефону, но обычно выполняется с использованием терминала точки продаж, который считывает информацию о счете держателя карточки с магнитной полоски на указанной платежной карточке и устанавливает электронную связь с компьютерами 26 продавца, обрабатывающими транзакции. В качестве альтернативы, банк 26 продавца может осуществить авторизацию третьей стороны для обработки транзакции с ее помощью. В этом случае терминал точки продаж должен быть сконфигурирован для обеспечения связи с третьей стороной. Указанная третья сторона обычно называется «процессор продавца» или «процессор торговой точки».

Используя процессор 28 сетевого интерфейса, компьютеры банка продавца или процессор продавца осуществляют связь с компьютерами эмитента 30 карточек, чтобы определить, имеет ли счет держателя карточки стабильный статус, и, покрывается ли покупка доступной кредитной линией держателя карточки или балансом счета. На основе полученной информации указанный запрос на авторизацию будет отклонен или принят к исполнению. Если запрос принят, то продавцу 24 выдается код авторизации.

Когда запрос на авторизацию принят, уменьшается доступная кредитная линия или доступный баланс счета 32 держателя карточки. Обычно списание со счета держателя карточки выполняется не сразу, поскольку ассоциации банковских карт такие как MasterCard International Incorporated®, придерживаются установленных правил, которые не позволяют продавцу взимать или фиксировать сумму транзакции, пока товары не будут отгружены или не будут предоставлены услуги. Когда продавец 24 отгрузил или доставил товары или предоставил услуги, он фиксирует транзакцию, например, путем соответствующих процедур записи данных на терминале точки продаж. Если держатель карточки отменил транзакцию до ее фиксации, то создается сообщение «утратило силу». Если держатель карточки возвращает товары после фиксации транзакции, создается сообщение «кредит».

Для транзакций с дебитными картами, когда запрос на PIN авторизацию одобрен эмитентом, выполняется списывание со счета 32 держателя карточки. Обычно проводка по счету 32 держателя карточки выполняется немедленно. Затем ассоциация банковских карточек передает на процессор торговой точки разрешение на выдачу товаров/услуг, либо информации или наличных денег в случае использования банкомата ATM.

После фиксации транзакции выполняется ее урегулирование между продавцом 24, банком 26 продавца и эмитентом 30. Урегулирование относится к пересылке финансовых данных или денежных средств между счетом продавца, банком 26 продавца и эмитентом 30, связанным с данной транзакцией. Обычно транзакции фиксируются и аккумулируются в «пакет», который при расчетах рассматривается как единая группа.

Карточки финансовых транзакций или платежные карточки-счета могут называться кредитными карточками, дебитными карточками и предоплаченными карточками. Все эти карточки могут использоваться в качестве способа оплаты при выполнении транзакции. Как здесь было описано, термин «карточка финансовых транзакций» или «платежная карточка-счет» распространяется на карточки, такие как кредитные карточки, дебитные карточки и предоплаченные карточки, а также относится к любому другому устройству, которое может поддерживать информацию о состоянии платежного счета, такие как мобильные телефоны, персональные цифровые помощники (PDA) и футляры для ключей.

На фиг. 2 представлена упрощенная блок-схема примерной системы 100 платежных карточек-счетов, содержащая модуль выплат (DM) и предлагающая услуги выплат согласно одному варианту настоящего изобретения. Система 100 представляет собой систему платежных карточек-счетов, которая может использоваться держателями счетов как часть процесса инициирования запроса на авторизацию и выполнения транзакции, как описывается ниже. Вдобавок, система 100 представляет собой систему платежных карточек-счетов, содержащую DM, которая дает возможность первому пользователю (например, продавцу, бизнес-объекту и т.д.) зарегистрироваться в системе и инициировать электронную выплату второму пользователю (например, клиенту и т.д.), как описывается ниже. Таким образом, система 100 платежных карточек также может называться платежной системой с DM.

В частности, в данном примерном варианте осуществления изобретения система 100 включает в себя серверную систему 112, являющуюся одним из типов компьютерных систем, и множество клиентских подсистем (также называемых клиентскими системами 114), соединенных с серверной системой 112. В одном варианте осуществления система 114 представляет собой компьютеры, содержащие веб-браузер и запоминающее устройство, так что серверная система 112 доступна для клиентских систем 114 с использованием сети Интернет. Клиентские системы 114 соединены с сетью Интернет через множество интерфейсов, включая сеть, такую как локальная сеть (LAN), или глобальная сеть (WAN), коммутируемые соединения, кабельные модемы и специальные высокоскоростные линии сети ISDN. Клиентскими системами 114 могут быть любые устройства, способные устанавливать соединения с сетью Интернет в том числе веб-телефоны, персональные цифровые помощники (PDA) или другое оборудование, подсоединяемое на основе Web.

Система 100 также включает в себя терминалы 115 точки продаж (POS), которые соединены с клиентскими системами 114 и могут быть подсоединены к серверной системе 112. Терминалы 115 POS подсоединяются к сети Интернет через множество интерфейсов, в том числе, сети, такой как локальная сеть (LAN) или глобальная сеть (WAN), коммутируемые соединения, кабельные модемы, беспроводные модемы и специальные высокоскоростные лини связи сети ISDN. Терминалами 115 POS могут быть любые устройства, способные устанавливать соединение с сетью Интернет, включающие в себя устройство ввода, способное считывать информацию с карточки финансовых транзакций данного держателя карточки.

Сервер 116 базы данных соединен с базой данных 120, которая содержит информацию на множестве различных носителей, как более подробно писано ниже. В одном варианте осуществления изобретения централизованная база данных 120 хранится в серверной системе 112, и может быть доступна держателям карточек в одной из клиентских систем 114 путем входа в серверную систему 112 через одну из клиентских систем 114. В альтернативном варианте осуществления изобретения база данных 120 хранится дистанционно из серверной системы 112, причем она может быть нецентрализованной. В базе данных 120 могут храниться данные транзакций, созданные как часть операций продаж, проводимых через сеть банковских карточек, включая данные, относящиеся к продавцам, держателям счетов или клиентам и покупкам. В базе данных 120 также могут храниться данные о счетах, включая по меньшей мере одно из: имя держателя карточки, адрес держателя карточки, номер счета и другие идентификаторы счета. В базе данных 120 также могут храниться данные продавца в том числе идентификатор продавца, который идентифицирует каждого продавца, зарегистрированного для использования сети платежных карточек-счетов, а также инструкции для осуществления транзакций, включая информацию о банковском счете продавца. В базе данных 120 также могут храниться номера PAN или номера банковских счетов для различных сторон, включая продавцов и клиентов, вместе с идентификаторами верификации платежей и другими данными, необходимыми для реализации описанной здесь системы и процессов.

В одном варианте осуществления изобретения модуль 121 выплат (DM) осуществляет связь с серверной системой 112. Модуль DM 121 позволяет системе 100 предложить услуги по выплатам, что включает в себя разрешение продавцу выплатить денежные средства клиенту электронным образом и подтвердить, что клиент является именно той стороной, которая должна получить указанные денежные средства. В частности, продавец загружает команды на выплату в модуль 121, в том числе сумму выплаты, контактные данные клиента и назначенный ID искового заявления (или ID верификации платежа). Клиент регистрируется в приложении «Электронный кошелек», размещенном на серверной системе 112, которая поддерживает ввод регистрационных данных клиента, включая запрос предоплаченной платежной карты, или предоставление номера PAN для клиента, а также предоставление ID искового заявления. Клиент может зарегистрироваться в приложении «Электронный кошелек», используя одну из клиентских систем 114 или устройство 118 ввода. Затем DM 121 проверяет введенный ID искового заявления клиента путем его сравнения с назначенным ID искового заявления, представленным в командах на выплату. Если эти ID совпадают, то подтверждается правомочность клиента для получения выплаты. Выполняется процесс авторизации и процесс урегулирования расчетов для перевода денежных средств от продавца клиенту. Денежные средства переводятся согласно запросу клиента, либо на PAN счет получателя-клиента, либо на предоплаченную платежную карточку.

Система 100 также включает в себя по меньшей мере одно устройство 118 ввода, которое сконфигурировано для осуществления связи по меньшей мере с одним терминалом 115 точки POS, клиентскими системами 114 и серверной системой 112. В данном примерном варианте осуществления изобретения устройство 118 ввода связано с или работает под управлением держателя карточки, делающего покупку с использованием платежной карточки-счета и системы 100 платежных карточек-счетов. устройство 118 ввода соединено с сетью Интернет через множество интерфейсов, в том числе сеть, такую как локальная сеть (LAN), или глобальная сеть (WAN), коммутируемые соединения, кабельные модемы, беспроводные модемы и специальные высокоскоростные линии сети ISDN. Устройством 118 ввода может быть любое устройство, способное устанавливать соединение с сетью Интернет, в том числе веб-телефон, персональный цифровой помощник (PDA) или другое оборудование, подсоединяемое через Интернет. Устройство 118 ввода сконфигурировано для осуществления связи с POS терминалом 115 с использованием различных выходов, в том числе, например, связи Bluetooth, радиочастотной связи, связи ближнего радиуса действия, сетевой связи и т.п.

В примерном варианте осуществления изобретения одна из клиентских систем 114 может быть связана с эквайером, держателем карточки или клиентом, в то время как другая из числа клиентских систем 114 может быть связана с эмитентом карточек; POS терминал 115 может быть связан с продавцом; устройство ввода может быть связано с держателем карточки или клиентом; а серверная система 112 может быть связана с сетью платежной системы или сетью обмена.

На фиг. 3 представлена расширенная блок-схема примерного варианта серверной архитектуры системы 122 платежных карточек-счетов, имеющей модуль выплат (DM) и предлагающей услуги выплаты согласно одному варианту осуществления настоящего изобретения. Компоненты в системе 122, идентичные компонентам системы 100 (показанной на фиг. 2), идентифицированы на фиг. 3 с использованием тех же ссылочных позиций, которые использованы на фиг. 2. Система 122 включает в себя серверную систему 112, клиентские системы 114, POS терминалы 115 и устройства 118 ввода. Серверная система 112 кроме того включает в себя сервер 116 базы данных, сервер 124 транзакций, веб-сервер 126, сервер 128 факсимильной связи, сервер 130 каталогов и сервер 132 электронной почты. Запоминающее устройство 134 соединено с сервером 116 базы данных и сервером 130 директории. Серверы 116, 124, 126, 128, 130 и 132 соединены в локальную сеть (LAN) 136. Вдобавок, к сети LAN 136 подсоединена рабочая станция 138 системного администратора, рабочая станция 140 держателя карточки и рабочая станция 142 супервизора. В качестве альтернативы, рабочие станции 138, 140 и 142 подсоединены к LAN 136 с использованием линии сети Интернет или подсоединены через сеть Интранет.

Каждая рабочая станция 138, 140 и 142 представляет собой персональный компьютер, имеющий веб-браузер. Хотя функции, выполняемые на рабочих станциях, как правило, выполняются, например, рабочими станциями 138, 140 142, указанные функции могут быть реализованы на одном из множества персональных компьютеров, связанных с сетью LAN 136. Как показано на фиг.3, рабочие станции 138, 140 и 142 связаны с отдельными функциями только для облегчения понимания функций различных типов, которые могут выполняться персоналом, имеющим доступ к сети LAN 136.

Серверная система 112 сконфигурирована так, что она осуществляет связь с различными представителями сторон, в том числе получателем платежа 144 и третьими сторонами, например, держателями счетов, клиентами, аудиторами и т.д., использующими Интернет-соединение 148 провайдера ISP. На фиг. 3 показано, что связь в этом примерном варианте осуществления изобретения выполняется с использованием сети Интернет; однако в других вариантах осуществления изобретения может быть использована любая другая сеть связи типа глобальной сети (WAN); то есть, указанные системы и процессы не ограничены использованием на практике сети Интернет. Вдобавок, вместо WAN 150 можно использовать локальную сеть 136.

В данном примерном варианте осуществления изобретения любой авторизованный сотрудник, имеющий рабочую станцию 154, может иметь